6 opciones cuando no puede pagar su hipoteca

  • Cuando no hace un pago de la hipoteca, incurre en cargos por pagos atrasados ​​y daña su puntaje de crédito.
  • Después de tres pagos atrasados, su prestamista puede iniciar el proceso de ejecución hipotecaria. Puede perder su hogar.
  • Antes de perder los pagos, llame a su administrador de préstamos para hablar sobre las alternativas que pueden estar disponibles.

Si pierde su trabajo o enfrenta alguna otra dificultad financiera, puede ser difícil pagar sus cuentas o incluso cubrir su hipoteca.

Pero omitir los pagos de la hipoteca tiene graves consecuencias que podrían incluir la pérdida de su casa.

¿Le resulta difícil hacer el pago mensual de su hipoteca? Esto es lo que debe saber sobre los pagos atrasados ​​y algunas alternativas que pueden estar disponibles.

¿Qué sucede cuando se pierden los pagos de la hipoteca?

Cuando no hace un pago de la hipoteca, suceden algunas cosas. Primero, su administrador hipotecario evaluará un recargo por pago atrasado, hasta el 5% del pago atrasado, y lo agregará al saldo de su hipoteca.

Después de que el pago tenga al menos 30 días de retraso, también lo informarán a las tres principales agencias de crédito. Según FICO, esto podría reducir su puntaje de crédito hasta en 83 puntos.

“No hacer los pagos de su hipoteca afectará directamente su puntaje crediticio”, dice Austin Horton, director de ventas y operaciones comerciales de Homie Loans.

Si sigue sin hacer pagos, su puntaje seguirá disminuyendo cada vez que el prestamista lo informe. Una vez que tenga 90 días de retraso, su puntaje puede ser entre 47 y 180 puntos más bajo. La cantidad exacta depende de su puntaje inicial, saldos de cuenta y otros factores.

¿Qué sucede si no se pone al día con los pagos de la hipoteca?

Si no se pone al día con su hipoteca, su prestamista podría proceder a ejecutar la hipoteca de la casa. Por lo general, esto sucede después de que tiene entre tres y seis meses de retraso en los pagos.

Así es como suele verse ese proceso:

  • Su prestamista se comunicará con usted para buscar el reembolso. Pueden llamar, enviar cartas o ambas cosas.
  • Recibirá una carta de demanda o un aviso para acelerar por correo. Esto le dará 30 días para ponerse al día con los pagos.
  • Si no actualiza su préstamo, su prestamista programará una venta del alguacil o una venta del fideicomisario público, que es cuando venderán su casa para recuperar sus pérdidas. Debería recibir una notificación de la fecha de venta por correo y con un aviso pegado en la puerta de su casa.

Si su estado tiene un período de redención, aún puede haber una manera de reclamar su casa después de que se haya vendido. Para hacer esto, es posible que deba pagar los montos vencidos, los honorarios del abogado de su prestamista, los intereses adicionales y otros costos.

6 opciones si no puede pagar sus pagos mensuales

Si cree que no podrá hacer un pago mensual, llame a su administrador hipotecario tan pronto como pueda. Es posible que puedan trabajar con usted.

“En general, los administradores y los prestamistas ven la ejecución hipotecaria como un último recurso”, dice Craig Martin, director gerente y jefe global de inteligencia de patrimonio y préstamos de JD Power. “Es muy costoso y puede ser un proceso largo que prefieren evitar”.

Aquí hay algunas opciones que podría considerar en lugar de perder pagos.

1. Tolerancia

Una opción es llamar a su administrador de préstamos y preguntar acerca de la indulgencia. Esto le permite pausar los pagos de su hipoteca por una cierta cantidad de tiempo o, en algunos casos, hacer pagos reducidos en su lugar.

Por lo general, no hay cargos ni multas por esto, y no se le cobrará ningún interés adicional durante el período de indulgencia.

Sin embargo, eventualmente deberá reembolsar los pagos atrasados. Su prestamista puede permitirle establecer un plan de pago y distribuir esos costos a lo largo del tiempo, o es posible que deba pagarlo todo de una vez. También es posible que pueda diferir los pagos atrasados ​​hasta el final del plazo de su préstamo. Su prestamista se comunicará con usted hacia el final de su período de indulgencia para analizar las opciones.

2. Refinanciamiento

La refinanciación puede permitirle reducir los costos mensuales de su hipoteca, haciendo que los pagos sean más asequibles.

Para que esta estrategia funcione, deberá calificar para una tasa de interés más baja que la que tiene en su préstamo hipotecario actual, o deberá refinanciar en un préstamo a más largo plazo. Esto le permitiría repartir su saldo en más meses, reduciendo así sus pagos.

Tenga en cuenta que la refinanciación viene con costos de cierre. Freddie Mac estima que estos cuestan alrededor de $5,000 por préstamo. Algunos prestamistas pueden permitirle incluir estos costos de cierre en el saldo de su préstamo. Pero recuerde: esto aumentará sus costos de interés a largo plazo.

3. Modificación de préstamo

Modificar su préstamo también puede ser una opción. Aquí es cuando su prestamista acepta cambiar los términos de su préstamo para hacerlo más asequible. Puede incluir extender el plazo de su préstamo, reducir su tasa de interés o, en algunos casos, incluso reducir el saldo de su préstamo.

“Si está experimentando desafíos financieros, puede considerar una modificación de la hipoteca para ajustar los términos de su préstamo para aliviar la presión financiera”, dice Christian Mills, especialista en préstamos hipotecarios de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM, por sus siglas en inglés) en Reverse Mortgage Funding. “Es posible que pueda extender su plazo de pago o reducir su tasa de interés, según las opciones que su prestamista esté dispuesto a ofrecer”.

4. Plan de pago

Otra estrategia es preguntarle a su prestamista acerca de establecer un plan de pago. Estos le permiten compensar los pagos atrasados ​​con el tiempo.

“El prestamista quiere que le paguen, por lo que a menudo está dispuesto a trabajar con usted en un plan para ponerse al día”, dice Martin.

Calculadora de hipoteca

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Su pago mensual estimado

  • pagando un 25% un pago inicial más alto lo salvaría $8,916.08 sobre los cargos por intereses
  • Reducir la tasa de interés en 1% te salvaría $51,562.03
  • Pagando un adicional $500 cada mes reduciría la duración del préstamo en 146 meses

5. Comuníquese con un asesor de vivienda

Un asesor de vivienda profesional puede ayudarlo a determinar el mejor camino a seguir. Por lo general, esta guía no tiene costo.

Si no está seguro de dónde encontrar un consejero cerca de usted, la herramienta de búsqueda en línea del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. puede ayudarlo. Todos los resultados son agencias de asesoramiento aprobadas por HUD.

6. Otras opciones

Su prestamista también puede estar dispuesto a ofrecerle otras opciones. Uno de estos podría incluir una venta corta, que le permite vender su casa por menos de lo que debe en la hipoteca.

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es otra estrategia potencial. Con estos arreglos, entrega su propiedad al prestamista y evita la ejecución hipotecaria. Esto le ayuda a mantener la ejecución hipotecaria fuera de su informe de crédito. En algunos casos, su prestamista también puede cubrir los gastos de reubicación.

Cómo evitar atrasarse en su hipoteca

La mejor estrategia es evitar el incumplimiento de los pagos de la hipoteca en primer lugar. Para hacer esto, asegúrese de tener un fondo de emergencia saludable. Esto asegura que tenga el efectivo para cubrir su pago si pierde su trabajo o tiene dificultades financieras.

“Es una gran idea tener seis meses de reservas en caso de que suceda algo”, dice Horton. “Esto le daría seis meses para recuperarse y continuar haciendo los pagos de su hipoteca”.

También debe tener un buen presupuesto familiar y asegurarse de que su puntaje de crédito también sea sólido. Un buen puntaje de crédito le dará más opciones, como refinanciamiento, si las cosas salen mal.

Finalmente, si cree que podría tener problemas para realizar sus pagos, llame a su administrador de préstamos de inmediato.

“Sea proactivo en la contratación de su administrador”, dice Martin. “Hay diferentes opciones disponibles, y no es probable que esperar mejore su situación”.

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