Querido Pete.
Me siento muy positivo acerca de la dirección de la economía, especialmente con los pagos de estímulo que volverán a afectar pronto a las cuentas bancarias y las vacunas en los brazos de la gente. ¿Crees que el estadounidense promedio está fuera de peligro? ¿O cree que hay más problemas financieros por delante? Personalmente, me siento bastante optimista.
– Robert, Columbus, Ohio
Sin lugar a dudas, mi esperanza para la economía también se convirtió en optimismo en algún momento de las últimas seis semanas. Pero, desafortunadamente, mi optimismo se siente contenido en el año 2021, ya que temo que el péndulo pueda oscilar demasiado hacia atrás en la dirección de la abundancia. La verdadera pregunta es cuántos estadounidenses podrán utilizar el estímulo y adelantar el crédito fiscal por hijos para avanzar en lugar de crear nuevos hábitos de gasto que pueden introducir fácilmente inestabilidad una vez más.
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Para comprender el riesgo de lo que se avecina, debe recordar tanto las matemáticas como las emociones de 2020, y solo estoy hablando de dinero. El año fue bastante difícil sin las consideraciones financieras, pero la realidad financiera de 2020 fue nada menos que paralizante. Sí, decenas de millones de personas perdieron oportunidades, horas y trabajos, pero decenas de millones de otras personas redujeron voluntariamente sus gastos cuando la economía se cerró, haciendo trizas nuestra economía basada en el consumo. El miedo condujo al dolor, pero el miedo también condujo a una mayor estabilidad.
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Y si bien 2020 fue financieramente terrible para muchos desde la perspectiva de los ingresos, en realidad resultó ser un año bastante saludable desde el punto de vista del comportamiento financiero. La amenaza y / o la realidad de la escasez condujeron a una reducción de los niveles de deuda, un mayor enfoque en los fondos de emergencia y una renovada discreción financiera. La escasez hace eso. Hace que una persona considere tanto los recursos actuales como los potenciales, y luego influye en el ingenio de la persona. Y a pesar de que el comienzo de ese fenómeno es doloroso, el resultado final de un renovado ingenio es bastante saludable.
Estoy emocionado de que los bolsillos de los estadounidenses se llenen de reembolsos de impuestos, pagos de estímulo y pronto, créditos fiscales por hijos avanzados, pero el cambio de la escasez a la abundancia puede ser salvaje, especialmente cuando la abundancia es artificial. La palabra artificial se siente muy negativa aquí, pero no está destinada a serlo. Simplemente quiero decir que el aumento del flujo de caja de 2021 es un subproducto de la intervención del gobierno, no los flujos y reflujos naturales de la producción económica. Esta intervención será excelente para la economía durante los próximos años y para las finanzas personales de los estadounidenses en 2021.
Es lo que sucede a continuación lo que me asusta.
Las emociones de 2020 fueron tan intensas y dolorosas que creo que los consumidores estadounidenses van a sobrecorregir financieramente en 2021, comprometiendo así la estabilidad misma que proporcionó su mayor escasez. Si bien alrededor de un tercio de los estadounidenses están realmente luchando y es poco probable que corrijan en exceso porque necesitan cada centavo del aumento del flujo de efectivo para ponerse al día, creo que entre el 55 y el 60% de los estadounidenses tienen un gran riesgo de formar o reformar hábitos financieros. que son insostenibles una vez finalizado este período de flujo de caja artificial. No estoy sugiriendo que el estímulo y los créditos fiscales por hijos avanzados no deberían suceder. En cambio, estoy afirmando que un aumento repentino de los recursos ejerce una presión increíble sobre la capacidad de una persona para tomar decisiones objetivamente sabias.
¿No me crees? Imagine que la comida de su mejor regalo apareció en su casa en abundancia, sin previo aviso. Para mí, es una enorme bandeja de golosinas Rice Krispie caseras. No los mantengo cerca, porque si lo hiciera, no estarían por mucho tiempo. Y si por alguna razón fueran legítimamente formadores de hábito, o crearan una obligación a largo plazo de continuar consumiéndolos, estaría en un gran problema. Eso es lo que puede hacer el flujo de caja aumentado artificialmente, y eso es lo que me hace pensar en las finanzas personales de los estadounidenses en 2022 y más allá.
Si la gente usa todo este dinero para crear nuevos hábitos u obligaciones, el resultado será un dolor financiero cuando ese ingreso suplementario se agote. La clave es que las personas utilicen el aumento temporal del flujo de efectivo para volver a una base sólida o para realizar compras autónomas que no creen pagos futuros ni hábitos insostenibles.
Si recibe alguno de los fondos adicionales que acabamos de comentar, póngase al día con sus facturas, reserve un poco para el futuro y apoye a sus pequeñas empresas locales. Pero haga todo lo posible para asegurarse de no crear un plan de pago ni una obligación futura.
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Peter Dunn es autor, orador y presentador de radio, y tiene un podcast gratuito: “Million Dollar Plan”. ¿Tiene alguna pregunta para Pete the Planner? Envíele un correo electrónico a [email protected] Los puntos de vista y opiniones expresados en esta columna son del autor y no reflejan necesariamente los de USA TODAY.
