Cuentas de ahorro para la salud: ¿Es una HSA adecuada para usted?

Las cuentas de ahorro para la salud se utilizan para ahorrar dinero para gastos médicos futuros. Descubra cómo funcionan estos planes.

Por el personal de Mayo Clinic

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) son como cuentas de ahorro personales, pero el dinero que contienen se utiliza para pagar los gastos de atención médica. Usted, no su empleador o compañía de seguros, posee y controla el dinero en su HSA.

Uno de los beneficios de un HSA es que el dinero que deposita en la cuenta no está sujeto a impuestos. Para ser elegible para abrir un HSA, debe tener un tipo especial de seguro médico llamado plan de deducible alto.

¿Por qué se crearon las cuentas de ahorro para la salud?

HSA y se crearon planes de salud con deducibles altos como una forma de ayudar a controlar los costos de atención médica.

La idea es que las personas gasten su dinero en atención médica de manera más inteligente si usan su propio dinero.

¿Es una cuenta de ahorros para la salud adecuada para mí?

Como cualquier opción de atención médica, HSA tienen ventajas y desventajas. Al sopesar sus opciones, piense en su presupuesto y la atención médica que probablemente necesitará durante el próximo año.

Si está sano en general y desea ahorrar para gastos de atención médica futuros, HSA puede ser una opción atractiva. O si está cerca de la jubilación, un HSA puede tener sentido porque el dinero se puede utilizar para compensar los costos de la atención médica después de la jubilación.

Por otro lado, si cree que podría necesitar atención médica costosa durante el próximo año y le resultaría difícil cumplir con un deducible alto, una HSA y el plan de salud con deducible alto podría no ser su mejor opción.

¿Cuáles son algunas de las posibles ventajas de las cuentas de ahorro para la salud?

  • Usted decide cuánto dinero reservar para los costos de atención médica.
  • Tu controlas como tu HSA se gasta el dinero. Puede darse una vuelta por la atención en función de la calidad y el costo.
  • Su empleador puede contribuir a su HSA, pero usted es dueño de la cuenta y el dinero es suyo incluso si cambia de trabajo.
  • Cualquier dinero no utilizado al final del año se transfiere al año siguiente y es suyo indefinidamente.
  • No paga impuestos sobre el dinero que ingresa a su HSA.
  • Algunos HSA pagar intereses sobre el dinero no utilizado en su cuenta o invertir el dinero en fondos mutuos u otros productos financieros. Las ganancias de un HSA también están libres de impuestos.

¿Cuáles son algunas de las posibles desventajas de las cuentas de ahorro para la salud?

  • La enfermedad puede ser impredecible, por lo que es difícil presupuestar con precisión los gastos de atención médica.
  • Puede resultar difícil encontrar información sobre el costo y la calidad de la atención médica.
  • Algunas personas encuentran difícil apartar dinero para poner en sus HSA. Es posible que las personas mayores y más enfermas no puedan salvar tanto como las personas más jóvenes y saludables.
  • Presión para ahorrar dinero en su HSA podría llevarlo a no buscar atención médica cuando la necesite.
  • Si saca dinero de su HSA para los gastos no médicos, tendrá que pagar impuestos.

¿Quién puede abrir una cuenta de ahorros para la salud?

Su empleador puede ofrecer una HSA opción, o puede abrir una cuenta por su cuenta a través de un banco u otra institución financiera. Para calificar, debe ser menor de 65 años y tener un plan de seguro médico con deducible alto.

Si tiene un cónyuge que usa su seguro como cobertura secundaria, también debe estar inscrito en un plan de deducible alto.

Este plan de salud de deducible alto debe ser su único seguro médico. Sin embargo, puede tener seguro dental, de la vista, por discapacidad y de atención a largo plazo.

¿Qué es un plan de salud con deducible alto y cómo funciona?

Como su nombre lo indica, es un plan de seguro médico que tiene un deducible alto. Un deducible es la cantidad de gastos médicos que debe pagar cada año antes de que comience la cobertura.

Los planes con deducibles altos no comienzan a pagar hasta después de haber gastado al menos $ 1,400 (para una persona) o $ 2,800 (para una familia) de su propio dinero en gastos de atención médica, aunque los deducibles varían según el plan. El deducible máximo es de $ 7,000 para una persona o $ 14,000 para una familia.

Si bien el deducible es alto con este tipo de plan, la prima (la tarifa regular que paga para obtener cobertura) suele ser más baja que la de los planes tradicionales. Además, muchos servicios preventivos, como mamografías, están cubiertos antes de alcanzar el deducible.

Puedes usar tu HSA para pagar los gastos deducibles, así como los copagos y algunos otros gastos de atención médica que determine el individuo HSA.

Los planes de salud con deducibles altos son cada vez más comunes. Es más probable que las empresas los ofrezcan como su único plan o como una de las opciones limitadas que ofrecen. Es fundamental revisar cuidadosamente los detalles de la cobertura del plan, incluido el máximo de desembolso personal, el límite de cuánto tendría que pagar por gastos médicos en un año.

¿Cuánto dinero puedo depositar anualmente en una cuenta de ahorros para la salud?

El Servicio de Impuestos Internos establece los límites de contribución para HSA. En los últimos años, los límites han sido de $ 3,600 para individuos y $ 7,200 para cobertura familiar.

Una vez que esté inscrito en Medicare, no podrá seguir haciendo contribuciones a su HSA. Sin embargo, en los años previos a la jubilación, entre los 55 y los 65 años, puede hacer contribuciones de “recuperación” de hasta $ 1,000 por encima de los límites para ayudar a pagar los costos médicos durante la jubilación.

¿Mi empleador también puede contribuir a mi cuenta de ahorros para la salud?

Sí, su empleador puede contribuir a su HSA. Pero el total de la contribución de su empleador más su contribución aún debe estar dentro de los límites de contribución.

¿Son las cuentas de ahorro para la salud similares a las cuentas de gastos flexibles (FSA)?

Sí, pero hay un par de diferencias clave. Una diferencia es la cantidad de dinero no gastado que se le permite reinvertir cada año.

Un HSA le permite reinvertir la cantidad total no gastada. Por un FSA, las reglas recientes le permiten transferir un máximo de $ 550 al año si su empleador elige ofrecer la opción. O su empleador puede optar por proporcionar un período de gracia al final del año, en el que puede usar el dinero no gastado hasta dos meses y medio después de que finalice el año del plan.

Otra diferencia es que el dinero que invierte en un HSA es suyo y puede llevarlo consigo si cambia de trabajo o se jubila. No puede tomar dinero de un empleador FSA con usted si cambia de trabajo o se jubila.

Por último, es importante saber que, en la mayoría de los casos, no puede tener tanto un HSA y un FSA.

¿Cómo encuentro información sobre los costos médicos y la calidad para poder tomar decisiones informadas?

Puede ser un desafío. En este momento, es difícil obtener información confiable sobre el costo y la calidad de las opciones de tratamiento, los médicos y los hospitales.

Su empleador o plan de salud puede ofrecer algunas herramientas basadas en la web o un número de teléfono para llamar para obtener información básica. Los sitios web públicos que comparan los precios de los hospitales y los sitios web de transparencia de precios basados ​​en el estado también brindan información.

La esperanza es que a medida que las cuentas de ahorro para la salud y otras opciones de atención médica dirigidas al consumidor se generalicen, se amplíe el acceso a la información sobre costos y calidad.

¿Puedo retirar dinero de una cuenta de ahorros para gastos médicos para gastos no médicos?

Sí, pero si retira fondos para gastos no médicos antes de cumplir 65 años, debe pagar impuestos sobre la renta sobre el dinero y una multa adicional del 20%. Si saca dinero para gastos no médicos después de los 65 años, no tiene que pagar una multa, pero debe pagar impuestos sobre el dinero.