¿Quiere ser financieramente libre, construir su riqueza y jubilarse a los 30 años? A juzgar por el creciente número de personas que miran y dan “me gusta” a contenido de video de esta naturaleza en TikTok e Instagram, la crisis del costo de vida ha aumentado la oferta de aquellos que buscan una solución rápida para sus finanzas.
Siga a algunos “finfluencers” e invariablemente encontrará que la ruta hacia la riqueza implica pedir dinero prestado e invertirlo en activos de alto riesgo, o pagar un curso para enseñarle secretos comerciales (spoiler: la única persona que genera un ingreso pasivo es el influencer flagelando todo el marketing de afiliación). ¿Crees que esto suena más a juego que a inversión? ¡Hermano, serás pobre para siempre si no cambias esa mentalidad tóxica!
Las plataformas de redes sociales son cada vez más el lugar donde las personas se educan a sí mismas sobre el dinero, incluso si es probable que gran parte de lo que “aprendan” termine en un desastre. Pero, ¿el mundo de las finanzas convencionales debería ver esto como una amenaza o como una oportunidad?
Esta semana, el Reino Unido dio pasos para mejorar el panorama del asesoramiento financiero. La Autoridad de Conducta Financiera ha propuesto nuevas medidas para supervisar mejor la promoción en línea de inversiones de alto riesgo.
“Las redes sociales y la publicidad en línea significan que los consumidores tardan menos tiempo entre ver una promoción y tomar una decisión financiera”, dice Sarah Pritchard, directora ejecutiva de mercados de la FCA, y señala el mayor potencial de daño a medida que aumenta el precio, lo que hace que los consumidores tomen decisiones repentinas. .
El regulador eliminó o modificó más de 5,000 promociones financieras inadecuadas de empresas autorizadas por la FCA este año, aproximadamente 10 veces el número que eliminó en 2021. Mayores poderes de detección le permitirán golpear con más firmeza los nudillos de las empresas no reguladas y personas influyentes cuyas promociones “gamificar” la inversión sin señalar claramente los riesgos.
Genial, pero esto aún deja el enorme problema de las criptomonedas (actualmente fuera del ámbito de la FCA) y una ola creciente de estafas, aunque el proyecto de ley de seguridad en línea, que se ha retrasado mucho, obligará a las propias plataformas a hacer más.
Una de las principales razones por las que los consumidores confían en las redes sociales es la falta de asesoramiento financiero asequible en otros lugares. Solo el 8 por ciento de los adultos del Reino Unido han recibido asesoramiento regulado durante el último año. La “brecha de asesoramiento” estimada contiene 13,2 millones de británicos con más de 840.000 millones de libras esterlinas de activos invertibles. Sumas significativas, pero no lo suficientemente grandes como para que muchas firmas de asesoría se molesten.
Esta semana, los parlamentarios propusieron una enmienda al proyecto de ley de servicios y mercados financieros que consagraría una nueva categoría de asesoramiento: orientación financiera personalizada.
Si bien las estafas y las inversiones de alto riesgo pueden causar daños financieros, no tomar suficiente el riesgo también es un problema: tener demasiado dinero en efectivo o no invertir lo suficiente para jubilarse. Así como la inscripción automática ha empujado con éxito a millones al ahorro de pensiones, las plataformas de inversión podrían ayudar a los clientes a tomar mejores decisiones al combinar los datos de la plataforma con los conocimientos obtenidos a través de Open Banking, donde los clientes pueden optar por compartir sus datos financieros con las entradas aprobadas por la FCA y las próximas pensiones. Tablero.
“Las plataformas pueden ver quién está sentado en efectivo y quién no está adecuadamente diversificado”, dice Holly Mackay, fundadora del sitio web para consumidores Boring Money. “Hay un gran apetito en toda la industria por hacer más, pero es un área gris desde una perspectiva regulatoria y las empresas se decantan por el lado de la seguridad”.
Sin embargo, en el otro lado, esperan finfluencers no regulados. La orientación personalizada ayudaría a los clientes a concentrarse a una edad mucho más temprana mientras todavía hay tiempo para cambiar los resultados. Las carteras modelo podrían mostrarles cómo diversificar mejor sus inversiones. Sus datos de inversión y gasto podrían usarse para proyectar qué tipo de ingresos de jubilación podrían generarse a partir de su fondo actual y cómo se compara esto con sus gastos diarios.
Pero hay limitaciones. La orientación no es un “consejo”, requiere que las personas tomen decisiones por su propia voluntad. Además, si los clientes optan por invertir más efectivo o pasar a pagar por un asesoramiento regulado, será una ventaja para las plataformas. Pero como dice Mackay, “¿Preferirían los reguladores que las personas estuvieran perfectamente equivocadas o aproximadamente en lo correcto?”
Un área en la que me encantaría ver aplicados estos empujones es la amenaza de los altos cargos de inversión. El fondo rastreador más costoso del Reino Unido es 21 veces más caro que el más barato, según una investigación de la plataforma de inversión AJ Bell.
Las plataformas pueden ver cuáles de sus inversores tienen las opciones de peor valor, entonces, ¿por qué no guiarlos hacia una alternativa más barata? Lo mismo ocurre con los “seguidores de armarios”: fondos activos con tarifas de administración costosas que agotan los ahorros para la jubilación pero no funcionan mejor que un fondo pasivo más barato.
Ser financieramente resistente, aumentar lentamente sus inversiones y jubilarse más cómodamente a los 70 años puede no ser digno de un meme, pero estos son los mensajes que deberían tener una influencia mucho mayor.
Claer Barrett es el editor de consumo de FT y el autor de “Lo que no te enseñan sobre el dinero”. [email protected]; Twitter e Instagram: @Claerb