El brote de coronavirus y la desaceleración económica resultante han aumentado el estrés financiero y las necesidades de endeudamiento de muchas personas. Es posible que no sea fácil obtener nuevos préstamos, especialmente si sus ingresos laborales han disminuido, pero hay ayuda disponible.
La Ley CARES promulgada recientemente, que también proporciona pagos de estímulo e incentivos para las pequeñas empresas, aborda las necesidades crediticias y los préstamos de varias maneras. Estas son algunas de las disposiciones clave vinculadas a los préstamos:
Posible alivio hipotecario
La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus proporciona varios niveles de alivio a los prestatarios de préstamos hipotecarios, incluido el derecho a solicitar dos períodos de indulgencia de pago de hipoteca o suspensiones por un total de hasta 360 días.
“No se pueden imponer tarifas, intereses o multas adicionales por la indulgencia”, dijo la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios en un informe, aunque aún se pueden acumular intereses regulares.
Esta disposición se aplica a los prestatarios con hipotecas respaldadas por el gobierno, como las aseguradas por Fannie Mae, Freddie Mac, HUD y la Administración de Veteranos. Las personas con hipotecas en manos de otros prestamistas deben comunicarse con esas empresas si buscan ayuda. Muchos bancos y otros prestamistas también suspenden pagos u ofrecen otra ayuda, al menos caso por caso.
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Tenga en cuenta que cualquier pago diferido aún debe hacerse eventualmente, como una suma global o agregarse al final de su hipoteca, advirtió AARP. “Tolerancia no es lo mismo que condonación de préstamos”, dijo el grupo.
La Ley CARES también prohíbe las ejecuciones hipotecarias durante 60 días a partir del 18 de marzo, excepto en el caso de propiedades abandonadas o vacías. Y los propietarios de propiedades multifamiliares que estaban al día con los pagos de sus hipotecas respaldadas por el gobierno federal al 1 de febrero pueden solicitar una prórroga de pago por 30 días, con extensiones que pueden sumar otros 90 días.
“Los prestatarios que reciben la indulgencia no pueden desalojar ni cobrar cargos por mora a los inquilinos” durante este período, dijo la NAR. Muchos estados, incluido Arizona, también han implementado sus propios aplazamientos de desalojo.
Los propietarios de viviendas que puedan refinanciar hipotecas en las próximas semanas o meses podrían disfrutar de buenos ahorros, gracias a los niveles mínimos de las tasas de interés. Según un ejemplo proporcionado por Lending Tree, los prestatarios de hoy podrían ahorrar casi $ 60 por mes, o alrededor de $ 700 al año en pagos, por cada $ 100,000 prestados, en comparación con hace un año, cuando las tasas de interés eran aproximadamente un punto porcentual más altas.
Sin embargo, la alta demanda de préstamos y los estándares de suscripción más estrictos podrían retrasar o descarrilar el proceso de refinanciamiento para algunos solicitantes.
Muchos prestatarios “pueden necesitar un puntaje crediticio más alto, tal vez una relación deuda-ingresos más baja y un pago inicial más alto”, dijo Bankrate.com en un comentario. “Si desea una nueva hipoteca o refinanciamiento, se necesitará una mucha paciencia y compras para obtener la mejor tarifa “.
Algo de ayuda con los puntajes crediticios
Otra disposición de la Ley CARES proporciona indulgencia potencial para los consumidores que enfrentan presiones crediticias y de préstamos y que pueden elaborar un nuevo plan de pago con sus compañías de tarjetas de crédito u otros prestamistas.
La disposición enmienda temporalmente la Ley de Informe Justo de Crédito con una regla útil para los consumidores que reciben una “adaptación” o concesión de su prestamista. Suponiendo que el prestamista esté de acuerdo con un nuevo plan de recuperación de la inversión y el consumidor se apegue a él, la Ley CARES instruye a la empresa a informar que las transacciones de la persona siguen siendo satisfactorias o “vigentes”.
“Si experimenta dificultades financieras debido al brote de coronavirus, si entra en una disposición por dificultades con el prestamista, cumple con los términos y realiza los pagos, entonces la compañía de tarjetas de crédito no proporcionará información negativa a las agencias de informes crediticios”. dijo Sara Rathner, experta en tarjetas de crédito en NerdWallet.
Esta disposición de informes crediticios permanecerá en vigor durante 120 días después de la promulgación de la Ley CARES el 27 de marzo o 120 días después de que se declare el fin de la emergencia nacional por coronavirus, lo que ocurra más tarde.
Pero si bien un programa de pago más sencillo sin daños crediticios puede parecer un buen negocio, Rathner advierte que no debe buscar una adaptación excepto como último recurso. Los prestatarios podrían enfrentar restricciones como congelar el uso de su crédito o ver que sus cuentas continúen acumulando intereses, incluso si se han suspendido los pagos.
Antes de comunicarse con la compañía de su tarjeta de crédito u otro prestamista, observe de cerca su presupuesto para ver si puede liberar efectivo que pueda aplicarse a pagos con tarjeta u otras deudas, sugiere Rathner.
Si decide llamar a su prestamista para ver qué tipos de arreglos se pueden hacer, tome notas de sus conversaciones con los representantes de servicio al cliente, aconseja, y obtenga un reconocimiento por escrito de los términos de cualquier nuevo acuerdo.
“Veremos a mucha gente luchar financieramente (mucho después de que la emergencia de salud disminuya)”, dijo Rathner. Estas presiones podrían afectar las calificaciones crediticias y la seguridad financiera de millones de estadounidenses en los próximos años.
Flexibilidad 401 (k) no es un hecho
Para muchas personas afectadas por la interrupción del coronavirus, pedir prestado dinero de un plan de estilo 401 (k) podría resultar atractivo. Estos préstamos tienen muchas ventajas. Por ejemplo, no hay un proceso de solicitud o aprobación prolongado, los intereses que paga vuelven a su cuenta y, a menudo, hay flexibilidad en términos de reembolsar el dinero.
La nueva Ley CARES aumenta el tamaño potencial de los préstamos de planes de estilo 401 (k) a un máximo de $ 100,000 desde $ 50,000 antes. Pero este aumento no es automático: los empleadores deben adoptar estos cambios y muchas empresas están demorando.
De los 152 empleadores encuestados por el Plan Sponsor Council of America a principios de abril, el 47% dijo que aún estaban decidiendo qué disposiciones de la Ley CARES, si es que había alguna, implementar, y los empleadores más pequeños son más reacios a realizar cambios.
“Los empleadores se ven obligados a tomar decisiones difíciles entre las necesidades comerciales y lo que es lo mejor para sus participantes a largo plazo”, dijo Hattie Greenan, directora de investigación del Plan Sponsor Council. “Quieren brindar un alivio inmediato a los empleados directamente afectados por COVID-19, pero también están considerando cuidadosamente el impacto en la estabilidad financiera a largo plazo de sus empleados y su capacidad para jubilarse”.
Hasta ahora, los empleadores son más receptivos a permitir que los empleados accedan a sus cuentas haciendo retiros en lugar de aumentar los montos de los préstamos. Alrededor del 45% de los empleadores que respondieron a la encuesta dijeron que tienen o planean adoptar las disposiciones de distribución de la Ley CARES, en comparación con el 32% que dijeron que tienen o aceptarán montos de préstamos más altos.
Las disposiciones de distribución de la Ley CARES permiten a los trabajadores retirar hasta el 100% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos o $ 100,000, lo que sea menor, sin enfrentar una posible multa del 10%, con la opción de reembolsar el dinero durante tres años para retrasar el pago de impuestos. Esa es una disposición que los empleadores deben decidir si adoptan y también lo es una disposición que permite a los trabajadores suspender los pagos de préstamos que de otro modo vencen en 2020.
Aproximadamente el 9% de los patrocinadores de planes dicen que no planean adoptar ninguna de las disposiciones de retiro o préstamo de la Ley CARES, y otras empresas implementarán solo algunas de ellas, por lo que es importante que los trabajadores verifiquen los detalles de sus planes.
Todo esto se suma a otros posibles cambios a los planes 401 (k) que no se abordan en la Ley CARES, como posibles reducciones en la cantidad de fondos de contrapartida que los empleadores aportan o la suspensión de los fondos de contrapartida por completo. Algunos empleadores ya están recortando estos beneficios.
Comuníquese con Wiles en [email protected].