- En una década, la cantidad de adultos mayores superará a la de niños por primera vez en la historia de los Estados Unidos.
- Con eso, veremos un aumento en las necesidades de atención médica a largo plazo, pero los costos abrumarán a la mayoría de las personas.
- Es por eso que los expertos dicen que las personas deben planificar ahora antes de que sea demasiado tarde y terminen en la ruina financiera.
¿Ha tenido “la charla” con los adultos mayores en su vida?
No, no el de los pájaros y las abejas. El de los planes de salud a largo plazo.
Si no ha ido allí, realmente necesita hacerlo o se arriesgará a la ruina financiera y una mala experiencia al final de la vida de un ser querido, advierten los expertos.
En una década, se prevé que los adultos mayores superen en número a los niños por primera vez en la historia de los Estados Unidos, según la Oficina del Censo. Habrá 77 millones de personas mayores de 65 años en 2034, en comparación con 76,5 millones menores de 18 años, dijo. Para 2060, casi 1 de cada 4 estadounidenses tendrá 65 años o más, la cantidad de 85 años o más se triplicará y el país agregará medio millón de centenarios.
Con este aumento esperado, Estados Unidos probablemente verá una mayor demanda de atención médica, cuidado en el hogar e instalaciones de vida asistida. Pero el costo de esa atención es asombroso. El precio medio de la vivienda asistida es de $54 000 al año, una habitación privada en un hogar de ancianos cuesta $108 405 y la ayuda básica para el cuidado en el hogar durante cinco días a la semana, ocho horas al día cuesta $56 160, según una encuesta de costo de atención de Genworth de 2021.
Según las proyecciones de National Health Expenditure, el gasto en atención médica domiciliaria aumentará un 83 % de 2018 a 2027, mientras que el gasto en hogares de ancianos y otras comunidades de jubilados de atención continua aumentará un 58 %.
“Esta podría ser la próxima crisis de salud pública”, dijo Michelle Griffith, asesora principal de patrimonio de Citi Personal Wealth Management.
¿Qué pasa si tengo un seguro de salud?
El seguro de salud no suele cubrir la atención a largo plazo.
Medicare y el seguro complementario, o Medigap, pagan solo por atención aguda a corto plazo, generalmente por lesiones, enfermedades, necesidades urgentes y de emergencia, y por recuperación o rehabilitación después de una cirugía.
No cubren la atención a largo plazo porque no se considera atención médica. En cambio, se clasifica como “una variedad de servicios y apoyo para sus necesidades de atención personal” para ayudarlo con la vida cotidiana, según Medicare.gov.
Solo Medicaid pagará la atención no médica a largo plazo en un asilo de ancianos, indefinidamente mientras exista la necesidad. Pero Medicaid es solo para personas con finanzas limitadas, lo que deja a una gran parte de los estadounidenses a su suerte.
Si eres rico, pagar de tu bolsillo puede estar bien, pero la mayoría de los estadounidenses no tienen tanta suerte. La mitad de la población es de ingresos medios, según el Centro de Investigación Pew con datos de 2021.
“El medio olvidado”, dijo Narda Ipakchi, vicepresidenta de políticas de The SCAN Foundation, una organización benéfica pública independiente centrada en el cuidado de los adultos mayores. “Están particularmente en riesgo. No califican para Medicaid y están pagando de su bolsillo, lo cual es prohibitivamente costoso”.
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¿Qué se está haciendo para ayudar?
En este momento, amigos y familiares están tomando el relevo. Más de 50 millones de adultos estadounidenses son cuidadores no remunerados de familiares, amigos y vecinos, dijo la Fundación SCAN. Son la “columna vertebral invisible” de la atención médica de EE. UU., y cada uno gasta aproximadamente $ 7,000 al año en costos de bolsillo relacionados con el cuidado, como gastos médicos y del hogar, dijo. AARP también estimó que su trabajo no remunerado valía $600 mil millones al año.
“Si no mantenemos a estos millones de personas que cuidan gratis a sus seres queridos en casa, no hay forma de que nuestro sistema de salud pueda cubrir su ausencia”, dijo Randy Wolfe, uno de esos cuidadores no remunerados que cuidaron de sus padres ancianos. y quien es un anciano, pronto a cumplir 70 años.
Durante el día, también es presidente de Lambert’s Health Care, una empresa de equipos médicos para el hogar con sede en Knoxville, Tennessee, que ayuda a transformar hogares para permitir que los adultos mayores permanezcan en ellos el mayor tiempo posible.
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Casi 9 de cada 10 estadounidenses de 50 a 80 años quisieran “envejecer en el lugar” o envejecer en la comodidad de sus hogares, según una encuesta patrocinada por AARP el año pasado. Sin embargo, casi la mitad reconoce que no ha dado ningún paso hacia ese objetivo.
Si desea envejecer en el lugar, no es escandalosamente costoso modificar su hogar para hacerlo, dicen los expertos. Es solo que la gente no considera hacerlo hasta que es demasiado tarde.
“Muchos no tienen la oportunidad de envejecer en el lugar porque se les presenta y no han hecho una planificación adecuada”, dijo Tom Ryan, presidente del grupo industrial American Association for Homecare. “Entonces es el modo de crisis”.
Mientras aún esté saludable y pueda moverse por su casa, considere agregar modificaciones en etapas para distribuir los costos a lo largo de varios años, sugiere Wolfe. Los elementos a considerar para instalar o apuntalar incluyen:
- Bancos de baño de seguridad y barras de apoyo en duchas y baños, que cuestan alrededor de $100 y ayudan a las personas mayores a evitar fracturarse las caderas o las costillas en una caída.
- Las cubiertas y barandas viejas necesitan reparación para evitar que se muevan. De esa manera, los adultos mayores con problemas en las rodillas no se caerán.
- Los salvaescaleras, que cuestan entre $2900 y $3500, se pueden instalar para escaleras rectas, no requieren construcción y se pueden agregar en un día.
- Los inodoros elevados generalmente cuestan menos de $500 para instalarlos en un par de horas.
- Las sillas elevadoras, que ayudan a una persona a sentarse y pararse sin ayuda, cuestan alrededor de $700 para las más básicas y $3,000 para las más elegantes. También permiten que las personas tomen siestas sin caminar a un dormitorio o que eleven los pies para reducir la hinchazón.
¿Qué puedo hacer para prepararme financieramente?
Cuando hable con un asesor financiero calificado, asegúrese de que la atención a largo plazo sea parte de su plan. Y no se olvide de hablar con un asesor fiscal porque partes de su plan, incluidas las modificaciones a la vivienda, pueden ser deducibles, dicen los expertos.
Financieramente, las personas tienen al menos dos opciones, según Denis Poljak, director gerente de Poljak Group Wealth Management en Steward Partners Global Advisory:
- El seguro de atención a largo plazo ayuda a cubrir los costos cuando tiene una afección médica crónica, una discapacidad o un trastorno como la enfermedad de Alzheimer. Sin embargo, la clave es comprarlo lo suficientemente temprano (generalmente, a los 50 años) cuando esté saludable porque a medida que envejece, las primas aumentan y puede volverse prohibitivamente caro. Tenga en cuenta que las mujeres suelen pagar más porque sobreviven a los hombres y requieren un promedio de 3,7 años de atención frente a los 2,2 años de los hombres, según muestran los datos del gobierno.
Debido a que los pagos están limitados en dólares, solicite una cláusula de inflación para protegerlo contra el aumento de los precios con el tiempo, dijo. Además, pregunte si la póliza tiene una renovación garantizada para que no se cancele si tiene un problema de salud; un período de espera para cuando comiencen sus pagos que es posible que deba cubrir de su bolsillo; y un beneficio de no caducidad para que aún pueda obtener una parte del beneficio incluso si el contrato se rescinde o vence, dijo.
- El seguro de vida universal con una cláusula de atención a largo plazo o una cláusula de enfermedad crónica le permite aprovechar el beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida mientras aún vive si se le diagnostica una enfermedad calificada. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida de $ 1 millón y usa $ 300,000 para gastos de atención a largo plazo, su beneficiario recibirá $ 700,000.
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¿Puede el gobierno ayudar?
El presidente Joe Biden firmó una orden ejecutiva en abril para aumentar la compensación de los trabajadores de cuidado, apoyar a los cuidadores familiares y ampliar las opciones de cuidado asequible a través de 50 directivas para las agencias federales. Pero puede pasar un tiempo hasta que podamos ver los resultados.
Mientras tanto, algunos estados están actuando. El 1 de julio, los trabajadores del estado de Washington pagarán hasta $0.58 por cada $100 de ganancias para un fondo de atención a largo plazo, WA Cares Fund, para que los residentes elegibles comiencen a hacer tapping en julio de 2026. Cada persona podrá acceder a la atención con un costo de hasta $36,500 (ajustados anualmente por inflación) durante su vida, dijo el estado.
Medora Lee es reportera de dinero, mercados y finanzas personales en USA TODAY. Puede comunicarse con ella en [email protected] y suscribirse a nuestro boletín gratuito Daily Money para obtener consejos sobre finanzas personales y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.
2023-05-09 20:43:33
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