Evaluamos más de 140 certificados de depósito (CD) ofrecidos por más de 80 instituciones financieras, tanto grandes como pequeñas y medianas, para determinar las mejores opciones de ahorro para usted. Nuestras selecciones no solo tienen algunas de las tasas más altas disponibles, sino que también ofrecen un buen servicio al cliente, sitios fáciles de navegar y un requisito de saldo mínimo relativamente bajo.
Con las tasas de interés en su punto más alto desde la Gran Recesión, los CD se han convertido en un lugar útil para hacer crecer su fondo de emergencia. Estas son las opciones que debe considerar.
Todas las tarifas son al 1 de marzo de 2023.
Compara los mejores CD
Para facilitar la comparación, aquí están los mejores CD en un solo lugar.
Tasa de interés promedio nacional para CD
Estas son las tasas de depósito nacionales al 17 de enero de 2022, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
¿Están subiendo las tarifas de los CD?
Las tasas de los CD suben y bajan con la tasa de los fondos federales, que establece la Reserva Federal. La Reserva Federal realiza cambios en las tasas en un esfuerzo por hacer crecer o suprimir la economía, dependiendo de lo que esté pasando con la inflación. El aumento de la tasa de fondos federales encarece los préstamos y, por lo tanto, limita la actividad económica.
Debido a que el dinero es más caro, puede obtener una tasa de interés más alta en sus depósitos. El dinero que está prestando efectivamente a las instituciones financieras tiene un mejor APY. Se desconoce exactamente cuándo se estancarán las tasas de CD y qué tan altas alcanzarán las tasas antes de que bajen.
Pero espere que las tasas de CD continúen viéndose bien, especialmente en comparación con donde estaban hace solo unos años.
Los ahorradores que han sufrido durante mucho tiempo obtuvieron algo así como un descanso en 2022: mayores rendimientos de CD.
Después de más de una década de tasas de interés bajas después de la Gran Recesión, la Reserva Federal aumentó drásticamente las tasas en 4,25 puntos porcentuales en un esfuerzo por eliminar la inflación alta de décadas.
Esto dio como resultado que las tasas de interés de los CD a un año, por ejemplo, aumentaran casi un punto porcentual al 1,07 % a fines de 2022.
Si bien los precios están regresando a niveles de inflación más normales en los últimos meses, parece que el presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, seguirá presionando al banco central para que aumente las tasas, aunque a un ritmo algo más lento.
La Reserva Federal elevó las tasas en 25 puntos básicos el 1 de marzo, en comparación con un salto de 50 puntos básicos solo unos meses antes. Los ahorradores podrían esperar que la Reserva Federal aumente gradualmente las tasas hasta que los precios se acerquen a su objetivo del 2%.
“Powell continúa enfatizando que la Fed está comprometida con bajar la inflación”, dijo Nancy Davis, fundadora de Quadratic Capital Management.
Cómo construir una escalera de CD
Una escalera de CD le permite ganar tasas más altas ofrecidas por plazos más largos sin bloquear su efectivo para siempre.
Por ejemplo, suponga que tiene $9,000 para invertir y hace una escalera de tres CD. Pones $3,000 cada uno en CD de uno, dos y tres años. Cuando vence el CD de un año, lo convierte en el CD de 36 meses de tasa más alta y luego hace lo mismo con el CD de 24 meses. De esta manera, terminará con tres CD de 36 meses con APY altos, con uno que vence cada año.
Estos son los pasos para construir su propia escalera de CD:
- Divida la cantidad de dinero que desea invertir por la cantidad de términos de CD que desee.
- Investigue los mejores CD para encontrar los mejores proveedores y las mejores tarifas para diferentes duraciones.
- Abra y configure las cuentas de CD que desee.
- A medida que vencen los CD, reinvierta el efectivo en CD a más largo plazo.
El segundo paso, sin embargo, es crucial. El hecho de que la Reserva Federal haya aumentado las tasas de interés no significa que obtendrá las mismas tasas, o incluso tasas similares, de diferentes instituciones financieras en el mismo plazo de CD.
“Aunque las tasas están aumentando, no todos los bancos aumentarán la tasa de interés de sus ahorros en consecuencia”, dijo Tony Molina, CPA de Wealthfront. “Asegúrese de mover su dinero a una cuenta que le transfiera las tasas más altas; de lo contrario, básicamente se está perdiendo dinero gratis”.
Una escalera de CD le da la libertad de cobrar una gran cantidad de dinero si lo necesita o reinvertir su dinero sin preocuparse por guardar sus fondos, porque su próximo CD vence el próximo año.
¿Cómo se gravan los CD?
En la mayoría de los casos, el Tío Sam cuenta el dinero que gana con sus depósitos como ingreso imponible. Si gana $10 o más, una institución financiera debe enviarle a usted (y al IRS) un formulario 1099-INT anual que informe sus ingresos por intereses. Si no recibe un formulario, sigue siendo responsable de declarar los ingresos.
Si gana al menos $ 1,500, también deberá detallar sus fuentes de ingresos por intereses en el Anexo B del 1040. La buena noticia es que hay algunas excepciones, pero en su mayoría se aplican a vehículos de inversión emitidos por el gobierno.
La cantidad que paga depende de su categoría impositiva marginal específica.
Los intereses de los ingresos de las letras, pagarés y bonos del Tesoro, como los Bonos I, están exentos de impuestos sobre la renta estatales y locales.
Metodología
Los CD solían jugar un papel importante, aunque complementario, en las finanzas de los estadounidenses comunes. Aproximadamente una quinta parte de los hogares poseía un CD en 1989, según la Reserva Federal. Todavía estaban de moda casi dos décadas después, ya que más del 16% los usaba en 2007.
En 2019, sin embargo, solo el 7,7% de los hogares tenía un CD.
¿La razón? Los CD solían ser una oferta mucho mejor. A principios de 1989, por ejemplo, un CD de un año ofrecía un APY de 8,30%. En 2007, era solo el 3,7%.
Para 2019, un CD de un año pagaba solo 0.92%.
La historia detrás de la caída de las tasas de los CD es complicada e involucra: una caída de la inflación (hasta hace poco), una población que envejece, innovaciones tecnológicas y la Reserva Federal que baja las tasas de interés. Las secuelas de la Gran Recesión, en las que la Reserva Federal mantuvo las tasas de interés cerca de cero durante casi una década mientras la inflación continuaba por debajo del nivel deseado, es solo la tendencia más reciente.
Eso es lo que ha hecho que el momento actual sea tan interesante. Los rendimientos de los CD aumentaron en 2022 después de que la Fed aumentara las tasas en 4,25 puntos porcentuales en nueve meses.
Sin embargo, el resultado es el mismo: es más probable que los estadounidenses consideren los CD si pagan más intereses, especialmente en comparación con la inflación. Después de todo, un CD de un año que paga menos del 1% no vale la pena cuando los precios aumentan al doble de la tasa.
Tomamos muy en serio esta lección histórica al elaborar nuestras calificaciones, como puede ver a continuación:
- APY: 70%.
- Experiencia del cliente: 10%.
- Depósito mínimo: 5%.
- Horario de interés compuesto: 5%.
- Experiencia Digital: 5%.
- Plazos Disponibles: 3%.
- Disponibilidad: 2%.
Observamos los términos de 144 CD ofrecidos por 84 bancos y cooperativas de crédito para llegar a nuestra clasificación. En cada categoría analizamos una variedad de factores.
Por ejemplo, para determinar el APY, documentamos la tasa de interés ofrecida en 17 plazos diferentes. Para clasificar el servicio al cliente, documentamos cómo el Better Business Bureau y JD Power clasificaron a las instituciones financieras.
Además, valoramos cuentas con depósitos mínimos más bajos, esquemas de interés compuesto diario (en lugar de mensual) y aquellas que están disponibles para todos, independientemente de dónde vivan.
Si bien los factores que no son APY son importantes, creemos que sus ganancias potenciales deberían ser supremas.
Por qué algunos bancos no hicieron el corte
Mire nuestras clasificaciones por un tiempo y algo obvio se vuelve evidente: una escasez de grandes bancos.
Sin Chase Bank, sin Bank of America, sin Citibank y sin Wells Fargo. Las cuatro instituciones financieras más grandes del país, que juntas poseen casi $10 billones en activos, no ofrecen un CD competitivo.
¿Cómo?
Bueno, no tienen que hacerlo.
Los grandes bancos disfrutan de los beneficios de generaciones de clientes y una alta identificación de nombre. Cuando la persona típica piensa en abrir una cuenta bancaria, su mente tiende a desviarse hacia al menos uno de los cuatro grandes.
Si un banco quiere causar sensación, debe ofrecer tasas más altas.
La historia es similar para los siguientes tres bancos más grandes: US Bank, PNC Bank y Truist, todas potencias regionales. Sus ofertas no son lo suficientemente altas o no son lo suficientemente sólidas para justificar su inclusión.
Los únicos 10 bancos principales que pasaron el corte prueban el punto. Capital One y Goldman’s Marcus by Goldman Sachs ofrecen altas tasas en un esfuerzo por ganar negocios de instituciones bancarias más establecidas. Después de todo, Capital One es básicamente un Gen Zer (se concibió a mediados de la década de 1990), mientras que Goldman Sachs se incorporó recientemente a la banca de consumo.
Por qué deberías confiar en nosotros
Hacemos nuestras selecciones sin favoritismo y completamente independientes de las consideraciones comerciales. Mientras tanto, nuestro proceso es riguroso. Nuestro equipo de datos y nuestros editores recopilan e interpretan los datos, asignan ponderaciones e investigan los bancos contendientes. El artículo está escrito por un periodista experimentado y editado varias veces antes de su publicación.
Taylor Tepper, el editor principal de banca, tiene más de una década de experiencia en finanzas personales, incluida la escritura de artículos galardonados en Money Magazine y su publicación en New York Times, Time, Fortune, Bloomberg y -, entre otros. También completó recientemente el requisito educativo para rendir el examen CFP. Jenn Jones, editora adjunta de banca, tiene una amplia gama de experiencia financiera y un gran interés en compartir conocimientos para empoderar a otros. Aporta años de escritura y habilidades analíticas, ya que trabajó en finanzas de consumo antes de su carrera editorial.
Preguntas frecuentes (FAQ)
Las tarifas de CD cambian regularmente. Pero, por supuesto, una tasa de CD más alta siempre es mejor. A partir de enero de 2023, la tasa de interés promedio nacional en un CD de 12 meses es 1.07%. Sin embargo, puede encontrar muchos bancos que ofrecen APY muy por encima de este promedio nacional, especialmente si considera a los ganadores en nuestro ranking.
Por lo general, necesitará la siguiente información para abrir un CD: su nombre, dirección, número de Seguro Social, identificación emitida por el gobierno y número de teléfono. Puede proporcionar esta información en línea o en persona, aunque es probable que encuentre las mejores tarifas en el primero. Una vez que lo aprueben, podrá depositar fondos en el CD con dinero de una cuenta bancaria conectada o de una que no esté afiliada al banco.
