Kathryn Bracho, de 48 años, con su esposo, Michael, y sus dos hijos, Declan y Taran.
Cortesía: Kathryn Bracho
Ahora que la condonación de los préstamos federales para estudiantes está en peligro y el creciente costo de la universidad es una de las principales preocupaciones de los estudiantes y sus familias, más estadounidenses están priorizando el ahorro para la educación superior.
En 2024, el 74% de los padres encuestados han comenzado a ahorrar dinero para la universidad, según Indicador de ahorro para la universidad de Fidelity — un aumento del 58% en 2007, cuando se realizó el estudio por primera vez. Fidelity encuestó a casi 2.000 familias con niños en edad de escuela secundaria o menores entre abril y mayo.
“Mi esposo y yo seguimos escuchando a personas con hijos mayores hablar de lo cara que es la universidad”, dijo Kathryn Bracho, de 48 años, que vive en Green Bay, Wisconsin.
Bracho y su esposo, Michael, comenzaron a contribuir a cuentas de ahorro para la universidad en 2017 para que sus hijos, Declan, de 15 años, y Taran, de 12, tuvieran opciones después de la escuela secundaria, dijo.
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“No sé si tenemos tanto como esperábamos, pero el simple hecho de que hayamos estado contribuyendo de manera constante me da cierta tranquilidad”, dijo. “Tendrán que pedir algunos préstamos, pero espero que no sea una carga tan abrumadora”.
Sin duda, los costos altísimos y las preocupaciones sobre los crecientes saldos de los préstamos estudiantiles han pesado mucho en las consideraciones sobre la universidad para los estudiantes y sus padres.
“Las familias están empezando a remar juntas en la misma dirección y se están dando cuenta del valor de la educación superior y de lo que quieren obtener de ella”, dijo Chris McGee, presidente de la College Savings Foundation, una organización sin fines de lucro que brinda apoyo de políticas públicas para los planes 529.
“Nadie quiere ser parte de los 1,7 billones de dólares”, dijo McGee, haciendo referencia al monto total de deuda pendiente por préstamos estudiantiles.
Cómo los ahorros contribuyen a cubrir los costos universitarios
David Ochs, un médico de Richmond, Virginia, debía 315.000 dólares en préstamos para estudios cuando terminó su residencia. “Ha sido una experiencia miserable”, dijo este hombre de 39 años.
Ochs, que ahora tiene dos hijos de 1 y 5 años, dijo que empezó a ahorrar para sus estudios universitarios poco después de que nacieran porque no quería que pasaran por las mismas dificultades. “De repente, tu vida se centra en tratar de salir de una deuda agobiante”.
Aun así, contribuir a sus planes 529 le ha exigido hacer sacrificios, como renunciar a pagos adicionales para sus préstamos estudiantiles, agregó. “Creo que es un gesto de amor”.
Entre el 94% de los padres que financian la educación superior de sus hijos, casi la mitad dice que el ahorro es su principal forma de pagar la cuenta, según un nuevo informe de la College Savings Foundation. Situación de los ahorros en la educación superior La encuesta encuestó a más de 1.000 padres de niños de 25 años o menos en julio.
Por primera vez en la historia de la encuesta de la College Savings Foundation, más de la mitad de todos los padres dijeron que están recurriendo a un plan de ahorro universitario 529.
En 2024, las inversiones totales en 529 aumentaron a $450.5 mil millones en junio, casi un 10% más que los $412.5 mil millones del año anterior, según datos de College Savings Plans Network, una red de programas de ahorro universitario administrados por los estados.
Incluso ahora, los padres esperan usar sus ahorros para pagar el 67% de la educación de sus hijos, pero solo el 30% está en condiciones de alcanzar ese objetivo, descubrió Fidelity.
“La educación universitaria todavía es valiosa, pero es la falta de planificación lo que resulta un poco alarmante”, dijo Tony Durkan, vicepresidente y director de gestión de relaciones 529 en Fidelity Investments.
Los beneficios de un plan de ahorro universitario 529
Entre otros cambios recientes, se incluyen límites de contribución más altos y la flexibilidad para transferir el dinero no utilizado a un fondo de pensiones. Las cuentas de jubilación individuales Roth libres de impuestos sobre la renta o penalidades fiscales han ayudado a aumentar los intereses, dijo McGee.
Las restricciones en torno a los 529 también se han relajado para incluir clases de educación continua, programas de aprendizaje e incluso pagos de préstamos estudiantiles.
“Las actualizaciones legislativas que se han producido ciertamente han derribado las barreras de entrada a los planes 529”, dijo Durkan de Fidelity.
A continuación, se muestra una mirada más detallada a algunos de los cambios:
Nuevas reglas de transferencia de cuentas IRA Roth
Gracias a Secure 2.0, a partir de 2024, las familias pueden transferir los fondos no utilizados del plan 529 a la cuenta IRA Roth del beneficiario de la cuenta sin generar impuestos sobre la renta ni penalizaciones. Entre otros requisitos, el plan 529 debe haber estado abierto durante al menos 15 años.
Ese cambio sigue a la Ley Segura de 2019, que permitió a los usuarios del plan 529 destinar parte de los fondos a sus préstamos estudiantiles: hasta $10,000 por año para cada beneficiario del plan, así como otros $10,000 para cada uno de los hermanos del beneficiario.
Anteriormente, los retiros con ventajas fiscales se limitaban a Gastos de educación calificadoscomo matrículatasas, libros, alojamiento y comida. Ahora, los 529 ofrecen mucha más flexibilidad, incluso para quienes nunca van a la universidad, dijo a CNBC el año pasado Chris Lynch, presidente de financiación de matrículas en TIAA.
En ese caso, podría transferir los fondos a otro beneficiario o retirarlos y pagar impuestos y una multa sobre las ganancias. Si su estudiante obtiene una beca, normalmente puede retirar hasta el monto de la beca sin penalización.
Límites máximos de contribución más elevados
Este año, los padres pueden regalar hasta $18,000, o hasta $36,000 si están casados y presentan declaraciones de impuestos en forma conjunta, por hijo sin que esas contribuciones cuenten para su exención de impuestos sobre donaciones vitalicias. Eso es un aumento de $17,000 y $34,000 para parejas casadas que presentan declaración conjunta en 2023.
Las familias con un alto patrimonio que quieran ayudar a financiar la educación superior de un miembro de la familia también podrían considerar la posibilidad de “superfinanciar” las cuentas 529, que permiten anticipar cinco años de donaciones libres de impuestos en un plan 529.
En este caso, usted podría contribuir hasta $90,000 Este año, o 180.000 dólares para una pareja casada. Pero entonces no podría darle más dinero a ese mismo destinatario en un período de cinco años sin que se descuente de su exención de impuestos sobre donaciones vitalicia.
Una contribución inicial de suma global mayor puede generar potencialmente más ganancias en comparación con una contribución del mismo tamaño distribuida en varios años porque tiene un horizonte temporal más largo. según Fidelity.
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Deducciones o créditos fiscales por contribuciones
Incluso antes de los cambios recientes, ya existían muchas ventajas en un plan 529. En más de la mitad de todos los estados de EE. UU., puede obtener una deducción o crédito fiscal para las contribuciones. Las ganancias aumentan sobre una base fiscalmente ventajosa y, cuando retira el dinero, está libre de impuestos si los fondos se utilizan para Gastos de educación calificados.
Algunos estados también ofrecen beneficios adicionales, como becas o subvenciones de contrapartidaa sus residentes si invierten en el plan 529 de su estado de origen.
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