¿Necesita un seguro médico? Una guía de nuevas opciones bajo el estímulo.

El paquete de estímulo firmado por el presidente Biden el jueves ofrece nuevas opciones para los estadounidenses que necesitan un seguro médico y nuevos recursos para ayudar a reducir los costos para quienes ya están asegurados.

Pocos de estos cambios se aplican a los estadounidenses que obtienen un seguro en el trabajo o a través de Medicare. Pero si compra su propio seguro, no ha tenido seguro o recientemente perdió la cobertura basada en el trabajo debido a un despido, el proyecto de ley presenta nuevos programas y nuevos fondos para ayudarlo a obtener y mantenerse cubierto. Los nuevos programas son temporales, ninguno dura más de dos años.

La variedad de programas puede ser complicada y difícil de navegar, y algunos tardarán un poco en actualizarse. A continuación, se ofrece una guía.

El proyecto de ley de estímulo proporciona subsidios sustanciales a corto plazo para comprar cobertura en los mercados de Obamacare. Independientemente de sus ingresos, si cobra un seguro de desempleo en cualquier momento de este año, calificará para un plan plateado gratuito con una cobertura de bonificación especial que reducirá su deducible y copagos.

Es posible que Healthcare.gov o el sitio web de su intercambio estatal demoren algunos meses en actualizarse. Healthcare.gov se configurará para administrar estos beneficios el 1 de julio. Pero si se inscribe en un plan plateado ahora, podrá obtener estos beneficios durante el resto del año. Es posible que deba pagar una prima más alta al principio mientras el sistema se está ajustando, pero eventualmente será elegible para un reembolso.

Si solía obtener un seguro en el trabajo, también puede calificar para hasta seis meses de cobertura COBRA gratuita, lo que significa que puede elegir qué tipo de seguro gratuito desea.

Según la ley federal, puede permanecer inscrito en la cobertura de su lugar de trabajo hasta 18 meses después de perder su seguro basado en el trabajo. Normalmente, deberá pagar el precio total de este seguro, que puede resultar caro. Pero bajo la nueva ley de estímulo, puede calificar para hasta seis meses de cobertura COBRA gratuita, si perdió su cobertura en el último año. También puede calificar para COBRA gratis si todavía tiene su trabajo pero sus horas se han reducido y como resultado perdió su seguro.

Sin embargo, después del 30 de septiembre, deberá pagar para mantener el plan COBRA o deberá cambiar a una opción diferente.

La legislación introduce subsidios adicionales destinados a reducir la cantidad que la mayoría de la gente paga por los seguros adquiridos en los mercados de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio. Estos subsidios adicionales serán retroactivos al 1 de enero. Los detalles de cómo obtendrá este nuevo descuento dependen del lugar donde viva. Si obtiene su cobertura de Healthcare.gov, deberá volver al sitio web después del 1 de abril para solicitar el descuento adicional. En algunos mercados estatales, como el Distrito de Columbia, los precios se ajustarán automáticamente en abril. Independientemente, será elegible para un reembolso por cualquier pago en exceso cuando presente sus impuestos de 2021.

Para tener una idea aproximada de cuánto disminuirán sus primas, estos mapas pueden ser útiles. Para conocer su nueva prima con mayor precisión, pruebe la calculadora en línea de Kaiser Family Foundation, disponible aquí. Los nuevos precios se actualizarán en Healthcare.gov el 1 de abril.

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El paquete de estímulo financia estos subsidios adicionales durante dos años. Cualquier extensión después de 2022 requerirá una nueva legislación.

Si ya tiene cobertura de Obamacare, pero ha recibido seguro de desempleo en algún momento de este año, ahora califica para asistencia adicional. Debe volver al mercado para asegurarse de que está registrado para obtener ese beneficio adicional una vez que esté configurado.

Normalmente, puede comprar un seguro solo durante un período de seis semanas cada otoño. Pero la administración de Biden estableció un período de inscripción especial que se extiende hasta mediados de agosto, y la mayoría de los mercados estatales han hecho lo mismo. Esto significa que puede ir a Healthcare.gov e inscribirse en un seguro ahora.

Debido al proyecto de ley de estímulo, los créditos fiscales que lo ayudarán a comprar un seguro serán más altos que nunca: lo suficiente para pagar un plan plateado gratuito para alguien con un ingreso anual de alrededor de $ 19,000, o para reducir las primas hasta en $ 1,000 por mes. para alguien que gana alrededor de $ 60,000 en un mercado caro. Si visita Healthcare.gov hoy, no verá esos nuevos precios, pero aún calificará. Si desea cobertura de inmediato, eventualmente calificará para un reembolso si paga demasiado al principio.

Los cambios en las primas afectan a casi todos, pero son particularmente valiosos para dos grupos. Si tiene bajos ingresos, los subsidios cubrirán lo suficiente como para brindarle un plan plateado gratuito con beneficios adicionales que reducen sus copagos y deducibles. Y si gana más del 400 por ciento del nivel federal de pobreza, alrededor de $ 51,000 para una persona soltera o $ 105,000 para una familia de cuatro, por primera vez calificará para recibir ayuda para comprar un seguro.

Estos cambios se diseñaron para hacer que el seguro sea más asequible para las personas que han encontrado las primas fuera de su alcance. Para tener una idea de lo que tendrá que pagar, la calculadora Kaiser puede ser útil mientras se actualizan los sitios del gobierno.

En la mayoría de los estados, pero no en todos, el simple hecho de tener bajos ingresos puede calificarlo para la cobertura de Medicaid. Medicaid generalmente no cobra primas y tiene copagos muy bajos por visitas al médico o recetas. En los estados que se muestran a continuación, puede calificar si tiene un ingreso más bajo que alrededor de $ 1,400 mensuales para una sola persona o $ 2,950 para una familia de cuatro.

Preguntas frecuentes sobre el nuevo paquete de estímulos

Los pagos de estímulo serían de $ 1,400 para la mayoría de los beneficiarios. Aquellos que son elegibles también recibirían un pago idéntico por cada uno de sus hijos. Para calificar para el total de $ 1,400, una persona soltera necesitaría un ingreso bruto ajustado de $ 75,000 o menos. Para los jefes de familia, el ingreso bruto ajustado debe ser de $ 112,500 o menos, y para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, ese número debe ser de $ 150,000 o menos. Para ser elegible para un pago, una persona debe tener un número de Seguro Social. Leer más.

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Comprar un seguro a través del programa gubernamental conocido como COBRA se volvería mucho más barato temporalmente. COBRA, por la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto, generalmente permite que alguien que pierde un trabajo compre cobertura a través del empleador anterior. Pero es caro: en circunstancias normales, una persona puede tener que pagar al menos el 102 por ciento del costo de la prima. Según el proyecto de ley de ayuda, el gobierno pagaría toda la prima de COBRA desde el 1 de abril hasta el 30 de septiembre. Una persona que calificara para un nuevo seguro médico basado en el empleador en otro lugar antes del 30 de septiembre perdería la elegibilidad para la cobertura gratuita. Y alguien que dejara un trabajo voluntariamente tampoco sería elegible. Leer más

Este crédito, que ayuda a las familias trabajadoras a compensar el costo del cuidado de niños menores de 13 años y otros dependientes, se ampliaría significativamente durante un solo año. Más personas serían elegibles y muchos beneficiarios obtendrían un mayor descanso. La factura también haría que el crédito fuera totalmente reembolsable, lo que significa que podría cobrar el dinero como reembolso incluso si su factura de impuestos fuera cero. “Eso será útil para las personas que se encuentran en el extremo inferior” de la escala de ingresos, dijo Mark Luscombe, analista principal de impuestos federales de Wolters Kluwer Tax & Accounting. Leer más.

Habría uno grande para las personas que ya tienen deudas. No tendría que pagar impuestos sobre la renta sobre la deuda condonada si califica para la condonación o cancelación de un préstamo, por ejemplo, si ha estado en un plan de pago basado en los ingresos durante el número requerido de años, si su escuela lo defraudó o si El Congreso o el presidente borra $ 10,000 de deuda para un gran número de personas. Este sería el caso de la condonación de la deuda entre el 1 de enero de 2021 y fines de 2025. Leer más.

El proyecto de ley proporcionaría miles de millones de dólares en asistencia para el alquiler y los servicios públicos a las personas que están luchando y en peligro de ser desalojadas de sus hogares. Cerca de $ 27 mil millones se destinarían a asistencia de emergencia para el alquiler. La gran mayoría repondría el llamado Fondo de Ayuda para el Coronavirus, creado por la Ley CARES y distribuido a través de los gobiernos estatales, locales y tribales, según la Coalición Nacional de Vivienda para Personas de Bajos Ingresos. Eso se suma a los $ 25 mil millones en asistencia brindados por el paquete de ayuda aprobado en diciembre. Para recibir asistencia financiera, que podría usarse para el alquiler, los servicios públicos y otros gastos de vivienda, los hogares tendrían que cumplir con varias condiciones. El ingreso del hogar no puede exceder el 80 por ciento del ingreso medio del área, al menos un miembro del hogar debe estar en riesgo de quedarse sin hogar o inestabilidad de la vivienda, y las personas tendrían que calificar para beneficios de desempleo o haber experimentado dificultades financieras (directa o indirectamente) debido a la pandemia. La asistencia podría proporcionarse hasta por 18 meses, según la Coalición Nacional de Vivienda para Personas de Bajos Ingresos. Las familias de bajos ingresos que han estado desempleadas durante tres meses o más tendrían prioridad para recibir asistencia. Leer más.

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Missouri y Oklahoma están en proceso de expandir Medicaid, por lo que las personas allí también pueden ser elegibles más adelante este año. El proyecto de ley de estímulo proporciona un incentivo financiero para que otros estados también amplíen sus programas. Hasta el momento, no está claro si alguno de ellos aprovechará la oferta.

En los estados que no se han expandido, también puede calificar para Medicaid si es pobre y pertenece a otra categoría, como ser padre de un niño pequeño. Si cree que podría calificar para Medicaid, vale la pena solicitarlo para averiguarlo.

Si ha recibido un seguro de desempleo y vive en uno de los estados que no se han expandido, será elegible para un plan de mercado de plata gratuito, incluso si normalmente no ganaría lo suficiente para calificar para dicha cobertura.

La elegibilidad para Medicaid perdurará incluso después de que expiren las disposiciones de estímulo.

Los cambios en el proyecto de ley de estímulo hacen que valga la pena considerar un cambio en el tipo de seguro.

Muchos estadounidenses con ingresos más altos compraron su seguro fuera de los mercados estatales porque no calificaban para los subsidios. La nueva legislación cambia eso: Las personas de ingresos más altos ahora pueden obtener ayuda financiera para comprar un seguro, pero solo si se inscriben en un plan de mercado.

Los planes de Obamacare cubren una gama más amplia de beneficios que los planes a corto plazo o los ministerios de salud compartida, y no pueden negar sus reclamos basados ​​en una condición preexistente.

Si cambiarse es una buena decisión para usted, depende de cuánto ahorrará en primas y cuánto ya pagó en deducibles. Pero el cambio dará sus frutos para suficientes personas que “deberían venir y ver cuáles son los precios”, dijo Sabrina Corlette, codirectora del Centro de Reformas de Seguros de Salud de la Universidad de Georgetown. La Sra. Corlette señala que esto es especialmente cierto para las personas mayores; los nuevos subsidios podrían reducir el costo de los seguros en más de la mitad.

Si tiene una cobertura fuera de bolsa ofrecida por un proveedor que vende planes en Healthcare.gov, su aseguradora puede ayudarlo a cambiarlo de una manera que no restablezca su deducible del año.

Aquí hay respuestas a otras preguntas frecuentes sobre el paquete de estímulo.

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