- Muchos estadounidenses sienten que tienen que elegir entre pagar los préstamos estudiantiles y ahorrar para la jubilación.
- La Ley SECURE 2.0 permitiría a las empresas agregar dinero a los planes 401(k) para los trabajadores a medida que pagan los préstamos.
- Pero el Congreso necesita aprobar la legislación bipartidista para fin de año o comenzar de nuevo.
Los estadounidenses cargados con deudas estudiantiles que tienen problemas para ahorrar para la jubilación podrían recibir un gran impulso, pero depende del Congreso hacer su trabajo, y rápidamente.
El Congreso tiene hasta fin de año para aprobar la Ley SECURE 2.0, un paquete de cambios de jubilación propuestos para ayudar a los estadounidenses a ahorrar más para la jubilación. Escondido en el paquete amplio hay una medida eso permitiría a los empleadores contar los pagos de préstamos estudiantiles de los empleados para su jubilación, aumentando efectivamente las contribuciones de jubilación para esos empleados. Actualmente, las empresas solo pueden igualar las contribuciones de los empleados.
Los préstamos estudiantiles se han convertido en un punto crítico, y la administración de Biden dice que quiere perdonar hasta $20,000 en deuda estudiantil para personas calificadas para darles la oportunidad, entre otras cosas, de ahorrar para la jubilación. Los graduados con préstamos estudiantiles acumulan un 50 % menos de riqueza para la jubilación a los 30 años, según un estudio de 2018 realizado por el Center for Retirement Research (CRC) de Boston College.
“Curiosamente, los activos del plan de jubilación de los graduados no son sensibles al tamaño de sus préstamos estudiantiles, lo que sugiere que la simple presencia de un préstamo es importante en su toma de decisiones financieras”, dijo CRC.
¿Qué es la Ley SEGURA 2.0?
A principios de este año, la Cámara de Representantes de los EE. UU. aprobó la Ley de Aseguramiento de una Jubilación Sólida de 2022, y el Senado aprobó la Ley de Mejora de la Jubilación Estadounidense Ahora (EARN) y la Mejora de la Jubilación y la Mejora de los Ahorros para Complementar las Inversiones Saludables para el Nest Egg (RISE & BRILLO) Ley. Estos tres proyectos de ley son la base de la Ley SECURE 2.0, que se basa en la Ley SECURE de 2019.
La Ley SECURE de 2019 incluyó dar a los trabajadores a tiempo parcial un mejor acceso a los beneficios de jubilación y aumentar la edad en que las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de ciertas cuentas de jubilación deben comenzar a los 72 años desde los 70½.
¿Cómo me afectaría esto?
La Ley SECURE 2.0 está destinada a ayudar a los estadounidenses a ahorrar para la jubilación, pero una propuesta particular que permitiría a las empresas contribuir a los planes 401(k) para un empleado que realiza pagos de deuda estudiantil podría ayudar a resolver un problema que afecta a millones de personas.
El ochenta y cuatro por ciento de los adultos dijeron que los préstamos estudiantiles limitan la cantidad que pueden ahorrar para la jubilación, según un estudio de MIT Age Lab y TIAA de 2019. Entre aquellos que no estaban ahorrando para la jubilación, el 26% dijo que era porque tenían que poner su dinero para pagar los préstamos estudiantiles.
“Los empleados, incluidos aquellos que no están en condiciones de contribuir en absoluto a sus cuentas 401(k) debido a préstamos estudiantiles, que participen en el nuevo programa podrían acumular decenas de miles de dólares en sus cuentas 401(k) durante una década , que podría valer cientos de miles de dólares al momento de la jubilación”, la compañía de seguros The Travelers Companies dijo en un comunicado anunciando su programa de ahorro Paying It Forward en 2020.
El programa considera los pagos de préstamos estudiantiles al determinar la contribución 401(k) de la empresa. “Eso demuestra la importancia de comenzar a ahorrar para la jubilación antes de tiempo para obtener el beneficio de los rendimientos compuestos con el tiempo”, dijo Travelers.
Aunque algunas empresas han lanzado programas como el de Travelers para ayudar a sus empleados, el Congreso está formalizando la orientación en la Ley SECURE 2.0 para que sea más fácil para todas las empresas hacerlo.
Aún no se han determinado detalles como las fechas de inicio, los requisitos de cumplimiento, el tratamiento fiscal y si las organizaciones sin fines de lucro y los empleadores del gobierno podrían ofrecer el beneficio, pero tanto los demócratas como los republicanos apoyan la idea de que los estadounidenses no deberían tener que elegir entre pagar la deuda educativa y ahorrar. por sus futuros. Dicen que los trabajadores deberían poder hacer ambas cosas.
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¿Cómo podría funcionar un plan así?
Abbott Labs fue el primero en lanzar un programa de este tipo en 2018 con autorización del IRS. Su programa Freedom 2 Save permite a los empleados que aportan el 2 % de su salario a sus préstamos estudiantiles recibir el 5 % de su salario en su 401(k), incluso si no contribuyen ni un centavo a esa cuenta de ahorro para la jubilación.. Desde entonces, se han registrado alrededor de 1.900 y otras empresas han seguido su ejemplo.
“Escuchamos de nuestros empleados que es difícil participar en el ajuste 401(k) cuando tienen que pagar un enorme préstamo estudiantil”, dijo Jenny Guldseth, directora de recursos humanos de Allianz Life, que lanzó su Programa de jubilación de préstamos estudiantiles en 2020. “Queríamos ayudarlos y demostrar que nos preocupamos por nuestros empleados, por su vida personal y profesional. Sabíamos que sería realmente significativo, especialmente entre los empleados con salarios más bajos”.
Allianz Life evalúa los pagos de préstamos estudiantiles de un empleado y determina cuánto contribuirá la empresa a su cuenta 401(k), hasta el 7,5% total de la igualación salarial elegible. Aproximadamente el 2% de los empleados elegibles para el programa participan, dijo Guldseth. La empresa tiene 2.100 empleados.
“Una vez que entré en mi carrera, me interesé mucho en ahorrar y pagar ese préstamo (de estudiante) y probar diferentes formas de pagarlo”, dijo Lauren Childers, analista de cumplimiento de Allianz Life. Cuando comenzó a trabajar en febrero de 2021, se enteró del programa de igualación de préstamos estudiantiles/401(k) de la compañía durante su incorporación y se inscribió.
“Seguí haciendo los pagos de mi préstamo estudiantil y observé que el saldo se reducía y supe que en el fondo recibiría un pago único en el primer trimestre de 2022 en mi 401(k)”, dijo. Allianz acepta fotografías cargadas de los pagos de préstamos estudiantiles de los empleados como documentación y realiza un pago anual al 401(k).
“Fue agradable saber que estaba como ‘Ok, voy a invertir todo mi dinero en esto (pago de la deuda) y el próximo año, tendré una cantidad de bonificación adicional de la compañía por esos meses que no estuve poner dinero en mi 401(k)’”, dijo Childers
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¿Qué otras propuestas se incluyen en SECURE Act 2.0?
Las propuestas apoyadas por la Cámara y el Senado en los tres proyectos de ley aprobados por las cámaras incluyen:
- Inscripción automática en nuevos planes de jubilación de la empresa
- Subir cuando se requieran distribuciones mínimas debe comenzar a la edad de 75 años a partir de los 72
- Aumento de los límites de contribución de actualización para personas mayores de cierta edad que aún se está determinando
- Incentivos económicos por contribuir a un plan
- Acceso ampliado a planes de jubilación para trabajadores a tiempo parcial a largo plazo
- Acceso ampliado al Crédito del Ahorrador (crédito fiscal por aportes) para trabajadores de ingresos bajos y medios
- Acceso más fácil a las cuentas de jubilación para situaciones de emergencia
Las diferencias aún deben reconciliarse en un proyecto de ley final para una votación en el Congreso. Si se aprueba, se enviará al presidente para que la promulgue. Todo esto debe suceder antes de fin de año. De lo contrario, todo el proceso legislativo tendría que comenzar de nuevo con el próximo Congreso en enero.
“Es una ventana estrecha para la aprobación, pero aún es probable porque es una legislación tan bipartidista”, dijo Dave Stinnet, director que dirige Vanguard Strategic Retirement Consulting.
Medora Lee es reportera de dinero, mercados y finanzas personales en USA TODAY. Puede comunicarse con ella en [email protected] y suscribirse a nuestro boletín gratuito Daily Money para obtener consejos sobre finanzas personales y noticias comerciales de lunes a viernes por la mañana.