Pensiones del Reino Unido: ¿Tendrás que retirarte más tarde o pagar más? | Pensiones

YVas a tener que comenzar a poner algo de dinero para tu jubilación, o pagar más de lo que haces ahora, y probablemente tendrás que esperar más para tener en tus manos su pensión estatal. Ese fue efectivamente el mensaje para millones de personas esta semana cuando el gobierno anunció un Revisión amplia del sistema de pensiones del Reino Unido.

La Comisión Independiente que lanzó lidiará con una gran cantidad de problemas espinosos y hará recomendaciones para el cambio.

Aquí hay cinco cosas que podrían suceder.

Una mayor edad de pensión estatal

La edad de pensión estatal (SPA) es la edad más temprana en la que un individuo puede comenzar a obtener la pensión estatal. Ahora es 66 para hombres y mujeres, pero está programado para elevarse a 67 entre 2026 y 2028.

Tal como están las cosas, el spa está programado para aumentar a 68 entre 2044 y 2046, afectando a los nacidos después de abril de 1977. Sin embargo, “un aumento más rápido definitivamente está en las tarjetas”, dice Rachel Vahey, directora de políticas públicas en la plataforma de inversión AJ Bell.

A principios de este mes, el Instituto de Estudios Fiscales ThinkTank colocó al gato entre las palomas cuando advirtió que el spa podría tener que ser mejorado. a 69 por 2049 y 74 por 2069 Si se mantiene el triple bloqueo que garantiza cuánto valdrá.

La pensión estatal proporciona la mayor parte de los ingresos de jubilación para la mayoría de los pensionistas, por lo que tener que esperar más tiempo podría tener un gran impacto en millones de personas.

Menos pago para llevar a casa, pero aún no

Desde 2012, los empleadores han tenido que inscribir a los trabajadores elegibles en un plan de pensiones en el lugar de trabajo donde ambos pagan dinero: este régimen se conoce como inscripción automática.

La contribución mínima es un total del 8%, generalmente compuesto por el 4% del salario del trabajador y el 1% del gobierno en desgravación fiscal, más el 3% de su empleador. Sin embargo, la mayoría de los expertos están de acuerdo en que el 8% no es suficiente para un ingreso de jubilación decente.

Todavía no está claro en qué nivel se inclina el gobierno como un nuevo mínimo, pero los proveedores de pensiones y otros han pedido durante mucho tiempo que la cifra aumente al 12%.

Los ministros ya han dicho que no habrá cambios en las tasas mínimas de contribución de auto-insoción durante este parlamento, por lo que cualquier aumento está a unos años de distancia.

La otra cosa que la comisión verá es posiblemente extender la inscripción automática a las personas más jóvenes y a las de los ingresos más bajos. Ahora afecta a todos en el trabajo entre 22 años y la edad de pensión estatal que gana más de £ 10,000 al año en un trabajo y aún no tiene una pensión de trabajo adecuada. Los ministros podrían considerar incluir a los trabajadores de 18 a 21 años, y aquellos que ganan menos de £ 10,000 al año, muchos de los cuales no están ahorrando nada para su jubilación.

Pensiones más flexibles

Para muchas personas, la jubilación es una cosa abstracta que está muy lejos, y en términos de su dinero, otras cosas son mucho más prioritarias, como ahorrar para un depósito de vivienda o asegurarse de que tengan algo de efectivo en una cuenta de ahorros de “día lluvioso”.

Parte de la respuesta, según algunos, es hacer que las pensiones sean más flexibles. Una idea para ganar mucha tracción es el concepto de “ahorro de sidecar”. En términos generales, esto implicaría una pequeña porción de sus contribuciones de pensión que van a un fondo de emergencia accesible que se encuentra junto con su bote de pensiones. El THISHTANK de Resolution Foundation ha sugerido que podría tomar la forma de una cuenta de ahorros de fácil acceso limitado a £ 1,000, donde cualquier cosa por encima del techo fluye a su pensión.

Permitirle retirar parte de su bote de pensiones para que se ponga en el depósito de una casa es otra idea que se está discutiendo. En discurso recienteNikhil Rathi, director ejecutivo de la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido, dijo: “Australia, Nueva Zelanda, Estados Unidos, Singapur y Sudáfrica permiten a los ciudadanos que aprovechen sus ahorros de pensiones para comprar una primera casa. Algunos han sugerido que consideramos, cuidadosamente, enfoques similares en algunas circunstancias aquí en el Reino Unido”.

Una “brecha de pensiones de género” más estrecha

En pocas palabras, las mujeres que ahora se acercan a la jubilación generalmente tienen aproximadamente la mitad de los ahorros de pensiones que los hombres hacen, y las últimas cifras del gobierno revelan una brecha del 48% “marcada”. Esa es la diferencia típica entre la riqueza privada de las mujeres y los hombres que tienen ahorros de jubilación y tienen entre 55 y 59 años. Parece aún peor cuando la ve en libras: por lo general, estas mujeres han construido un fondo de pensiones de £ 81,000 en comparación con £ 156,000 para hombres. Eso equivale a un ingreso anual para un jugador de 60 años de aproximadamente £ 6,000 para mujeres y alrededor de £ 11,000 para hombres, una diferencia de £ 5,000 al año.

El gobierno dijo esta semana que estaba “comprometido con el monitoreo y el estrechamiento” de la brecha de pensiones de género.

Los ministros podrían considerar reducir el umbral de ganancias de £ 10,000 al año para la inscripción de automóviles porque excluye a muchas mujeres que tienen múltiples trabajos o trabajan a tiempo parcial. La mayoría de los expertos dicen que también significa abordar la brecha de género en el pago y hacer que el cuidado de los niños sea más asequible.

Un mejor trato para el trabajo por cuenta propia

Las personas por cuenta propia están efectivamente excluidas del sistema de pensiones en el lugar de trabajo. No están cubiertos por la inscripción de automóviles, y no tienen un empleador que contribuya a ellos.

Solo alrededor del 20% de los trabajadores independientes están ahorrando en una pensión privada, lo que significa que más de 3 millones no están ahorrando nada para su jubilación.

Muchos creen que la respuesta radica en un producto que ya existe: la vida de por vida. Esto permite a las personas, incluido el trabajo por cuenta propia, por dinero para una primera casa o para su jubilación, y el gobierno agrega una bonificación del 25% a sus ahorros, hasta un máximo de £ 1,000 al año. Si no lo usa para comprar su primera casa, puede acceder al dinero a los 60.

“El 25% de bonificación gubernamental actúa de la misma manera que la desgravación fiscal de tasa básica, y cualquier ingreso puede tomarse libre de impuestos. También existe la capacidad de acceder al dinero temprano si es necesario, sujeto a un cargo de salida del 25%”, dice Helen Morrissey, jefe de análisis de jubilación en la plataforma de inversión Hargreaves Lansdown.

Los ministros podrían cambiar las reglas para permitir que las personas abran más de 40 ISA de por vida, en este momento no pueden, y hacerlas más atractivas al reducir el cargo de salida del 25%.