Muchas personas se jubilan con expectativas y suposiciones poco realistas.
A menudo, se trata de presupuestar incorrectamente o de tener demasiadas deudas. Algunas personas pueden calcular mal qué tan pronto se les impondrá la jubilación, o no tienen una buena combinación de activos para ayudarles a llegar a fin de mes.
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Cuando estas u otras suposiciones están fuera de lugar, puede causar ansiedad y llevar a que se apriete el cinturón. Estas son algunas de las preguntas clave que debe hacerse sobre sus preparativos financieros, preferiblemente años antes de que planee dejar la fuerza laboral.
1. ¿Hay suficientes ingresos garantizados?
La mayoría de los estadounidenses reciben ingresos de jubilación garantizados en forma de beneficios del Seguro Social. Pero estos pagos pueden no ser suficientes para mantener un estilo de vida cómodo. Otras fuentes de ingresos garantizados, si están disponibles, pueden ayudar a llenar el vacío, incluidas las pensiones y anualidades en el lugar de trabajo compradas por separado.
Los jubilados que se ven a sí mismos como relativamente acomodados suelen tener múltiples fuentes de ingresos garantizados, según un informe de compañías financieras que respaldan la investigación sobre la jubilación para el Employee Benefit Research Institute, una organización sin fines de lucro.
Los empleadores que ofrecen planes de jubilación en el lugar de trabajo podrían ayudar en este sentido, incluso si no ofrecen pensiones. Por ejemplo, pueden incluir más opciones de ingresos fijos en planes de estilo 401 (k), así como fondos de valor estable y fondos con fecha objetivo orientados a la jubilación, según el informe. Las anualidades con comisiones muy bajas, ofrecidas a través de planes 401 (k), también podrían resultar útiles.
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No es necesario garantizar todos los ingresos, pero los jubilados se beneficiarían de algo más que del Seguro Social. Es preocupante que casi la misma proporción de trabajadores actuales espera recibir pensiones que los jubilados, a pesar de que las pensiones se han reducido. Esto indica que las expectativas de los trabajadores están fuera de contacto con la realidad, dijo el EBRI.
2. ¿Puede manejar sus deudas?
Muchas personas deben importantes sumas de dinero antes de jubilarse. La deuda parece ser una causa clave de ansiedad y niveles de vida reducidos para muchas personas de este grupo.
La deuda de las tarjetas de crédito en general está comenzando a aumentar nuevamente, y un estudio de AARP de 2019 encontró que la cantidad de deuda estudiantil en manos de personas de 50 años o más era seis veces mayor de lo que había sido 15 años antes, y muchos adultos mayores incurrieron en sus propias deudas de educación o préstamos co-firmantes para familiares más jóvenes.
Una forma en que los empleadores pueden ayudar es ofreciendo programas de gestión de la deuda para los prejubilados y también para los jubilados. Muchas empresas han prestado más atención a este problema, aunque a menudo se hace hincapié en ayudar a los trabajadores jóvenes a manejar sus préstamos estudiantiles.
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No es de extrañar que los jubilados que informan estar satisfechos con sus finanzas tienen más probabilidades de haber pagado sus hipotecas y ser dueños de sus casas de forma gratuita.
Abordar los problemas de la deuda es algo que debe abordar mucho antes de la jubilación. Una vez que deje de trabajar y reciba menos dinero, sus opciones son limitadas.
3. ¿Seguirá trabajando a tiempo parcial?
Algunas personas que ingresan a la jubilación con grandes deudas probablemente asumieron que seguirían trabajando más tiempo, pero eso no siempre es posible.
Según una Encuesta de Confianza en la Jubilación del EBRI, las personas que todavía están empleadas esperan jubilarse a los 65 años en promedio y anticipan una transición gradual. Pero entre las personas que ya están jubiladas, la edad promedio para dejar la fuerza laboral fue de 62 años, y generalmente fue una parada abrupta.
Los problemas de salud personales, así como los cambios en el empleador, como la reducción de personal o los despidos, explican por qué muchas personas se jubilan antes de lo esperado.
Las políticas fiscales y de seguridad social también pueden influir. Por ejemplo, para las personas que reciben el Seguro Social, demasiados otros ingresos pueden hacer que algunos de esos beneficios estén sujetos a impuestos, lo que desalienta a los trabajadores a permanecer empleados, incluso a tiempo parcial.
Además, los jubilados más jóvenes que reclaman el Seguro Social anticipadamente y continúan trabajando podrían perder hasta $ 1 en beneficios por cada $ 2 en ingresos laborales por encima de ciertos límites, que varían. Si bien el Seguro Social aumentará sus beneficios en años posteriores para ajustarse a cualquier retención anterior, esta política también desalienta a algunos jubilados de trabajar a tiempo parcial.
4. ¿Es realista su plan de gastos?
Es importante que los prejubilados estimen lo mejor que puedan cuánto gastarán durante la jubilación. Algunos gastos pueden ser menores una vez que deje de trabajar, pero otros (viajes y actividades de ocio, por ejemplo) podrían aumentar sustancialmente, especialmente en los primeros años, cuando las personas son más activas. La asistencia para el cuidado a largo plazo, si es necesario, también puede acumularse rápidamente.
De hecho, la última estimación de Fidelity Investments es que una pareja de 65 años, que se jubila este año, podría necesitar $ 280,000, posiblemente más, para gastos médicos y de salud de su bolsillo durante sus años de jubilación.
La investigación del EBRI muestra una desconexión entre cómo las personas piensan que podrían vivir cuando se jubilen y sus necesidades de gasto, en comparación con cómo los jubilados mayores realmente gastan su dinero y su tiempo.
Los ingresos garantizados también pueden jugar un papel aquí. La investigación citada por el informe EBRI muestra que las personas tienden a administrar su flujo de efectivo utilizando dinero que está en sus cuentas corrientes, prefiriendo no vender activos como casas o tenencias de cuentas de jubilación. Si los ingresos regulares fluyen, la gente se sentirá más cómoda gastándolos.
5. ¿Invierte en los ‘cubos’ adecuados?
Es una buena idea mantener inversiones en diferentes tipos de cuentas, ya que hacerlo puede ayudar a minimizar los impuestos durante la jubilación.
Hay varios tipos clave de cuentas con diferentes características fiscales, y decidir qué activos deben ir adonde se necesita algo de planificación, dijo Ryan Monette, planificador financiero certificado de Savant Wealth Management.
Los retiros de cuentas o grupos, como los planes 401 (k) o las cuentas de jubilación individuales tradicionales, se gravan a las tasas de ingresos ordinarias, que podrían ser bastante altas incluso durante la jubilación.
Por el contrario, generalmente no se aplican impuestos a los retiros hechos de cuentas IRA Roth, 401 (k) o cuentas de ahorros para la salud (si se usan para pagar gastos de atención médica).
Luego están los retiros de cuentas de corretaje tradicionales; estarán sujetos a impuestos, pero pueden calificar para tasas de ganancia de capital a largo plazo que son del 15% para la mayoría de las personas.
Como regla general, si tiene varios tipos de cuentas, es posible que desee mantener activos de menor rendimiento, como bonos en IRA tradicionales, donde se aplicarían impuestos ordinarios a los retiros, mientras mantiene activos de alto rendimiento como acciones pequeñas o fondos de mercados emergentes en Cuentas Roth donde no se aplicarían impuestos de retiro.
“Si tuvieras que elegir qué tipo de cuenta te gustaría hacer crecer más, sería una Roth”, dijo Monette.
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