‘Soy un experto en inversión, dónde priorizar los ahorros entre pensiones e ISA’ | Finanzas personales | Finanzas

Pensiones y ISAS Han sido durante mucho tiempo dos de los productos financieros más populares para aquellos que buscan ahorrar dinero de manera eficiente. Ambos ofrecen ventajas y desventajas únicas, por lo que comprender los beneficios, las reglas y su situación financiera personal es clave para decidir cuál es el adecuado para usted, o cómo usarlos mejor en combinación.

Según Claire Exley, directora de asesoramiento financiero y orientación en Tuercaun gerente de patrimonio digital propiedad de JP Morgan, hay preguntas esenciales a tener en cuenta al tomar esta decisión. Como punto de partida, la Sra. Exley sugirió que las personas piensen en sus objetivos financieros específicos. Ella dijo: “Hazte dos preguntas: ¿Cuál es mi objetivo? ¿Cuándo necesitaré este dinero?

La Sra. Exley dijo que una de las diferencias clave entre ISAS y las pensiones es el impuesto. Ella explicó: “Con ISAS, usted paga impuestos sobre sus contribuciones al principio, pero los retiros suelen estar libres de impuestos. En contraste, las pensiones están gravadas en los retiros, pero sus contribuciones están impulsadas por la desgravación fiscal”.

Para muchas personas, la Sra. Exley sugirió que una combinación de ISA y pensiones puede ser beneficiosa.

Cuando se trata de impuesto a la herencia (IHT), ISAS y las pensiones también se tratan de manera diferente, y el tratamiento fiscal puede depender del tipo de ISA o pensión que tiene y con quién está dejando.

El gobierno anunció en su presupuesto de octubre de 2024 que está considerando cambiar el tratamiento de las pensiones y el IHT, pero los detalles no han sido confirmados. La Sra. Exley dijo: “Si no está seguro sobre el tratamiento fiscal de herencia de una ISA o una pensión, vale la pena hablar con un asesor financiero”.

Si tiene objetivos de dinero a corto plazo (1-3 años)

Para los objetivos de ahorro a corto plazo, como una nueva cocina o un fondo de día lluvioso, la Sra. Exley sugirió un ISA en efectivo o una cuenta de ahorros regular. Ella dijo: “Un ISA en efectivo le permite obtener intereses sin pagar impuestos sobre ese interés, hasta un límite anual de £ 20,000. Sin embargo, es importante tener en cuenta las restricciones de retiro, particularmente con ISA de tasa fija “.

La Sra. Exley también recomendó bloquear en un competitivo tasa de interés en cuentas de ahorro regulares. Al hacerlo, puede aprovechar al máximo su asignación anual de ahorro personal, lo que le permite ganar intereses libres de impuestos hasta cierto límite.

Los contribuyentes de tasa básica pueden ganar £ 1,000 en intereses libres de impuestos, mientras que los contribuyentes de mayor tasa pueden ganar £ 500, y los contribuyentes de tasa adicional no tienen asignación.

La Sra. Exley agregó: “Hacer esto puede ayudarlo a aprovechar al máximo su asignación anual de ahorro personal sin necesidad de usar su asignación anual de ISA”.

Si sus objetivos de dinero son a mediano y largo plazo (3 años o más)

Para aquellos con objetivos financieros a mediano y largo plazo, Exley recomendó considerar las acciones y las acciones de ISA. Ella dijo: “Si desea construir riqueza durante tres o más años y evitar el impuesto sobre las ganancias de capital, las acciones y las acciones ISA es una excelente manera de invertir.

“Este tipo de ISA es eficiente en impuestos, ya que no paga impuestos a los dividendos o cualquier rendimiento de las inversiones dentro de la ISA”.

La Sra. Exley enfatizó la importancia de invertir a largo plazo para maximizar los rendimientos. Ella dijo: “Como con toda inversión, se recomienda que invierta su dinero en la ISA durante al menos tres años, y mantiene su dinero invertido el mayor tiempo posible para maximizar el potencial de obtener mejores rendimientos”.

Si estás guardando dinero para la jubilación

Cuando se trata de ahorros de jubilación, la Sra. Exley recomendó contribuir a una pensión. Ella dijo: “En general, es una buena idea comenzar a pagar una pensión si puede.

“Una vez que se jubile, o incluso si decide trabajar menos, necesitará ingresos para vivir, y cuanto antes comience a planificar, es mejor que tendrá de vivir el estilo de vida que le gustaría vivir en la jubilación”.

Explicó la “regla general”, la Sra. Exley dijo: “Si está empleado y guardando dinero para la jubilación, es probable que esté mejor pagando su pensión en el lugar de trabajo que una ISA”.

Las pensiones en el lugar de trabajo a menudo ofrecen beneficios adicionales, como contribuciones del empleador y desgravación fiscal del gobierno. “Por ejemplo, si es un contribuyente de tasa básica y contribuye con £ 100 a su pensión, solo tendrá que poner £ 80, y el gobierno lo superará con £ 20 en desgravación fiscal”.

Los contribuyentes más altos y adicionales obtienen una desgravación fiscal del 40% o 45%, respectivamente. El primer 20% se agrega automáticamente a la pensión, y las personas deben reclamar el resto en una declaración de impuestos de autoevaluación.

También aconsejó verificar si su empleador ofrece un acuerdo de sacrificio salarial, lo que podría reducir su factura de impuestos y aumentar sus contribuciones de pensión.

Las personas independientes aún pueden beneficiarse de la desgravación fiscal al contribuir a una pensión personal, mientras que aquellos con múltiples pensiones podrían considerar consolidarlos para una gestión más fácil.

Otras opciones para ahorrar: Lifetime Isa (Lisa) y Junior ISAS

La Sra. Exley explicó que la Isa (LISA) de por vida está diseñada para personas de entre 18 y 39 años para ayudarlos a ahorrar para su primer hogar o jubilación.

Ella dijo: “Puede contribuir hasta £ 4,000 cada año y recibir un bono gubernamental del 25% sobre sus contribuciones (hasta £ 1,000 al año).

“Como todos los ISA, no pagará ningún impuesto sobre los intereses que obtiene en efectivo o las declaraciones generadas por las inversiones. Los retiros de una LISA para comprar una primera casa o después de haber cumplido 60 años están libres de impuestos, como el impuesto sobre la renta “.

Sin embargo, la Sra. Exley advirtió: “Hay algunas cuerdas adjuntas con las que debes familiarizarse antes de seguir adelante”.

Si retira su dinero por cualquier motivo que no sea comprar su primera casa o después de que haya cumplido 60 años, se le cobrará una multa del 25% del gobierno por el monto que elimina. Si está utilizando el dinero para una propiedad, debe ser un comprador por primera vez, y la casa debe comprarse por £ 450,000 o menos.

Por lo tanto, es importante comprender sus objetivos, donde puede estar buscando comprar una propiedad y su plazo antes de optar por una ISA de por vida.

Para aquellos que buscan ahorrar para niños, la Sra. Exley recomendó una ISA junior (JISA). Ella dijo: “Esta es una cuenta de ahorro o inversión libre y libre de impuestos para niños menores de 18 años. Puede contribuir hasta £ 9,000 cada año, y el niño tendrá acceso a los fondos una vez que cumplan 18 años”.

La Sra. Exley señaló: “Algunos proveedores tienen reglas diferentes, pero en última instancia, el titular de la cuenta no paga impuestos sobre intereses, crecimiento de capital o dividendos sobre cualquier contribución. Un niño puede tener un Jisa en efectivo, una de las acciones y acciones de Jisa, o ambos ”.