Más de un millón de hogares australianos con préstamos hipotecarios se enfrentan a un gran impacto financiero durante el próximo año y medio.
Puntos clave:
- Millones de personas con préstamos hipotecarios están finalizando los períodos de ‘tasa fija’ establecidos cuando las tasas de interés estaban en mínimos históricos
- Las tasas han aumentado al ritmo más pronunciado de la historia en el último año
- Algunas personas necesitarán encontrar $ 1000 más cada mes para hacer pagos
Al menos 880.000 hipotecas ‘a tipo fijo’ vencerán este año y otras 450.000 en 2024.
Los prestatarios pasarán de préstamos establecidos a las tasas bajas de emergencia de la pandemia, algunos de los fondos más baratos registrados, a préstamos variables sujetos a lo que ha sido el aumento más pronunciado en las tasas de interés.
La gente tendrá que encontrar potencialmente miles de dólares más cada mes para pagar sus préstamos hipotecarios, y el Banco de la Reserva amenaza con más aumentos por venir.
Se llama el ‘acantilado hipotecario’.
Mirando sobre el precipicio de la hipoteca
En los suburbios de Brisbane, Nathan Jones y su familia han tenido un anticipo inquietante de cómo se ve el borde.
Mientras que el 80 por ciento de su préstamo hipotecario se fijó por debajo del 2 por ciento anual, el 20 por ciento no lo fue. Los reembolsos de esa parte se han disparado desde que el Banco de la Reserva de Australia comenzó a subir las tasas en mayo de 2022.
“Obviamente, eso nos pone muy, muy nerviosos porque obviamente tenemos el peor ejemplo de lo que le sucederá al 80 por ciento cuando finalice la tasa fija”, dijo Jones.
La familia Jones es afortunada de no haber pedido prestado al máximo de su capacidad. Eso les ha permitido construir una reserva de ahorros que podrán usar para pagar los mayores costos.
Pero el Sr. Jones dice que potencialmente reducirán los gastos no esenciales (discrecionales) como las vacaciones y los fines de semana, o comprar un nuevo teléfono móvil cuando finalicen los contratos.
“Te da una pausa para pensar. Es posible que algunas de esas cosas tengan que desaparecer por un tiempo cuando tengas que contribuir más a esa hipoteca, con el aumento de los pagos”.
Gran problema
El problema es simple y sustancial.
Un informe de los economistas del banco central encontró que, a mediados de 2019, las hipotecas de tasa fija solo representaban alrededor del 15 por ciento de todos los préstamos para vivienda.
Pero cuando golpeó la pandemia, el Banco de la Reserva otorgó a los bancos un mecanismo de financiamiento de bajo costo, el dinero barato fue un gran incentivo para seguir otorgando préstamos, especialmente préstamos fijos ultra baratos.
Combinado con las declaraciones del Banco de la Reserva de que las tasas probablemente no subirían hasta al menos 2024, los bancos compitieron “vigorosamente en préstamos de tasa fija” hasta que estuvieron casi la mitad de todos los nuevos préstamos para vivienda a finales de 2021.
Ahora esos los préstamos están venciendo: ese es el acantilado.
Los préstamos fijos firmados a principios de 2022, antes de que el banco comenzara a subir las tasas, tenían una tasa de interés de alrededor del 2 por ciento anual. El nivel al que ‘continuarán’ como hipotecas variables es generalmente alrededor del 6 por ciento.
La cantidad que los australianos gastaron en pagos de intereses hipotecarios ya aumentó un 106 por ciento el año pasado, eso es más del doble, antes de que la mayoría de la gente se acercara al precipicio de los préstamos fijos.
Perspectiva ‘alarmante’
“Creo que es increíblemente preocupante”, dice Sebastian Watkins, cofundador de la compañía de préstamos hipotecarios Lendi.
“No creo que hayamos hablado lo suficiente sobre eso, habrá una gran cantidad de latigazo cervical”, dijo Watkins.
“Lendi se fusionó con Aussie Home Loans en 2021. El grupo combinado ahora tiene más de $ 100 mil millones en préstamos. Y no todos los clientes podrán conservar sus casas.
“Es un cambio sustancial, estamos hablando de algunas personas que pagan 3 o 4 por ciento más en su hipoteca… de la noche a la mañana”, dice Watkins.
En junio, la compañía vio un aumento en el número de clientes que “descargan”: terminar préstamos y no tomar nuevos.
“Así que mudarse a un alquiler o volver con la familia”, especula Watkins.
“Se han vendido más propiedades en junio que en cualquier otro mes de este año. Así que creo que eso está hablando con las personas que están cayendo en estas tasas más altas y simplemente no pueden pagar el préstamo”.
Refinanciación improbable
A Watkins le preocupa que la gente no pueda pagar y no pueda refinanciar a una tasa más baja.
“Nuestros datos muestran que un porcentaje significativo de clientes que obtuvieron su préstamo en el transcurso de 2020 y 2021 no podrían cumplir con sus compromisos financieros con uno o dos aumentos de tasas más”, dice.
El Banco de la Reserva detuvo su ciclo de subidas de tipos la semana pasada, pero sigue indicando que probablemente volverá a subir los tipos al menos una vez más.
“No estoy seguro de quién está perdiendo el sueño por esto en el regulador, pero puedo decirles que hay muchas familias que están perdiendo el sueño en este momento”, argumenta Watkins.
Con más personas con préstamos saltando por el precipicio, hay dolor.
“Como corredores y reguladores, debemos encontrar una solución para ayudar al consumidor, de lo contrario, muchos de nuestros consumidores terminarán llorando”.
Un ‘cambio real’
Las lágrimas ya están llegando para las personas que llaman a Shae Robbins, asesora financiera de la Línea de Ayuda Nacional de Deuda en el Centro de Leyes de Acción del Consumidor sin fines de lucro.
Antes de que el Banco de la Reserva comenzara a subir las tasas, la mayoría de sus clientes tenían bajos ingresos o pagos de asistencia social, y luchaban con deudas, tarjetas de crédito y préstamos personales del tipo “compre ahora, pague después”.
A veces, los clientes sufrieron un cambio en sus circunstancias personales (divorcio, enfermedad, pérdida del trabajo) que afectaron sus finanzas.
“Definitivamente ha cambiado”, dice ella.
“Hemos tenido personas que tienen excelentes trabajos, tienen muy buenos ingresos y ahora están luchando para pagar sus hipotecas y lo esencial todos los días.
“Están trabajando a tiempo completo, pero todavía están luchando”.
Opciones de dificultad
La buena noticia es que hay algunas opciones.
La Sra. Robbins dirige a muchas de las personas que la llaman a la institución financiera que tiene la hipoteca.
Todos ellos deben tener opciones de ‘dificultades’, un proceso para tratar con clientes que tienen dificultades para pagar.
Las opciones pueden incluir cosas como un plan de pago o convertir un préstamo a ‘solo interés’. Las empresas de servicios públicos como las empresas de energía, agua y telecomunicaciones también tienen opciones en situaciones difíciles.
“Mucha gente llama y dice: ‘Nunca he hablado con alguien antes, no pensé que estaría en esta situación'”.
“Muchas personas se avergüenzan porque están en una situación y están preocupadas”, dijo Robbins.
“No vamos a ir a hablar con sus bancos sin su permiso. Es solo una conversación entre ellos y nosotros. Completamente confidencial”.
La Línea de ayuda de la deuda nacional es un servicio gratuito (en el 1800 007 007) y ha visto un gran aumento en el volumen de llamadas desde que el Banco de la Reserva comenzó a subir las tasas. Las llamadas desde Victoria al servicio aumentaron un 48 por ciento desde la primera subida de la tasa de interés.
“No esperen”, advierte Robbins a las personas preocupadas por sus circunstancias.
“Haga las cosas rápidamente. Hable con sus prestamistas, hable con sus acreedores, entre tan pronto como pueda.
“Cuanto más hable con su prestamista, mejor será. Y si todavía tiene dificultades, llame a la Línea de ayuda de la deuda nacional”.
Tiempos más ajustados
Nick Moore y su joven familia se mudaron a su casa en los suburbios de Melbourne hace dos años, dando un gran paso entre los cierres intermitentes de COVID.
Con su pareja embarazada de su segundo hijo, querían la seguridad de arreglar una gran parte de su préstamo: el 80 por ciento.
Significa que han disfrutado de una tasa baja en sus pagos. Por ahora.
“Ya hemos visto que eso sube un poco. Pero la mayor parte sube en marzo del próximo año. Esa es la parte que me preocupa”.
El 20 por ciento de su hipoteca total que ha estado sujeto al rápido aumento de las tasas les ha dado un adelanto de cómo será la vida en marzo de 2024 cuando la porción de tasa fija cambie a variable.
“Supongo que cuando eliminas un gasto, piensas: ‘Oh, fluctuará entre el 5 y el 10 por ciento más o menos'”, dice.
“Pero nunca anticipé que estaría mirando, ya sabes, del 40 al 60 por ciento”.
En realidad es peor. Los hogares australianos ahora gastan un 106 por ciento más en intereses hipotecarios que hace un año.
Tanto el Sr. Moore como el Sr. Jones le dirán que están en una posición financiera envidiable. Han podido crear una reserva de ahorros más pequeña antes de reducir su tasa.
Están hablando porque están preocupados por el impacto en las familias con hipotecas más grandes, salarios más bajos y más compromisos.
“Tenemos suerte”, dice Moore.
“Podremos manejarlo. Pero siento por las otras familias que… simplemente las hundirá”.
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2023-07-10 20:22:23
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