Los empleadores con planes tipo 401(k) ya hacen mucho para ayudar a sus trabajadores a acumular dinero para la jubilación. ¿Qué pasaría si también los ayudaran a administrar mejor los retiros, con miras a maximizar los beneficios del Seguro Social?
Esa es la esencia de una idea que se está abriendo camino en los círculos académicos: los trabajadores mayores y especialmente los jubilados podrían retirar dinero de sus cuentas 401(k) antes de lo que lo harían de otra manera, vivir de ese dinero y así “comprar” o calificar para un Seguro Social más alto. pagos posteriores.
Un artículo reciente del Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College podría incitar a pensar más sobre esto. El estudio exploró la noción de empleadores con programas 401(k) que ofrecen opciones de retiro “puente” para que los trabajadores o jubilados de 60 años puedan retrasar la solicitud de beneficios de jubilación del Seguro Social mientras esos pagos aumentan, preferiblemente hasta los 70 años cuando los pagos alcanzan un máximo.
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“Es una reasignación de lo que ya existe, acelerando los retiros de 401(k) para diferir la Seguridad Social”, dijo Gal Wettstein, economista investigador principal de Boston College y coautor del estudio.
Esencialmente, los empleadores ayudarían a distribuir pagos a los jubilados de sus planes 401(k) aproximadamente iguales a los beneficios del Seguro Social que esas personas recibirían si reclamaran ahora. Por ejemplo, si se jubiló a los 65 años y estaba en línea para, digamos, $2,000 en pagos mensuales del Seguro Social a esa edad, eso es lo que retiraría del plan 401(k).
Los pagos del Seguro Social aumentan gradualmente desde los 62 años, cuando los participantes pueden reclamarlos por primera vez, hasta que alcanzan un máximo de 70 años. Cuanto más esperen las personas, mayores serán sus beneficios finales.
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Por qué es importante esperar para recibir los beneficios
La mayoría de las personas comienzan a reclamar entre principios y mediados de los 60, asegurando pagos relativamente bajos por el resto de sus vidas. Casi nadie espera hasta los 70. Hay muchas razones por las que la gente no espera, desde subestimar la esperanza de vida propia hasta dudar de la viabilidad a largo plazo del Seguro Social o necesitar el dinero ahora para llegar a fin de mes.
Independientemente, los expertos sugieren rutinariamente que las personas se demoren si pueden.
Muchos estadounidenses tienen otras opciones para maximizar los activos y los ingresos de jubilación. Estos incluyen trabajar más tiempo, comprar anualidades de una compañía de seguros, obtener una hipoteca inversa y generar ingresos a partir de propiedades de alquiler, señaló Steve Vernon, investigador académico consultor en el Centro de Longevidad de Stanford.
Pero en un informe de 2018 que discutió la “pensión” de los planes 401(k) y las cuentas individuales de jubilación, describió al Seguro Social como cercano al generador de ingresos “perfecto”, especialmente porque alivia a los participantes del riesgo de inversión, los protege de vivir más que su dinero y coberturas contra la inflación a través de COLA anuales o ajustes por costo de vida.
Como tal, Vernon argumentó que “tiene sentido que los trabajadores maximicen el valor de este importante beneficio, generalmente retrasando el inicio de los beneficios”.
En el documento, él también sugirió varias estrategias, como retirar una parte de los ahorros personales para vivir mientras se retrasa la Seguridad Social.
Donde entran los empleadores
Las personas podrían armar su propio plan informal para retirar dinero de las cuentas de jubilación y diferir el Seguro Social. Quizás algunas personas lo hagan. Sin embargo, Wettstein dijo que la orientación de un empleador podría ayudar a explicar lo que está involucrado y alentar a las personas a comprometerse a cumplir, aunque la participación sería voluntaria y podría cambiar en cualquier momento.
“Las personas que hacen esto por su cuenta probablemente sean sofisticadas”, dijo Wettstein en una entrevista. “Sería difícil hacerlo sin ninguna estructura”.
Cualquiera que esté considerando este tipo de estrategia también necesitaría una cantidad suficiente de activos de jubilación con los que trabajar.
El saldo promedio de la cuenta 401(k) era de alrededor de $73 700 a fines de 2018, según un estudio realizado por el Employee Benefit Research Institute y el Investment Company Institute, y la mediana o el punto medio era mucho más bajo, $16 000. Sin embargo, los trabajadores de mayor edad y los que han invertido de manera constante a lo largo del tiempo tienen saldos mucho más altos que los empleados nuevos y los trabajadores más jóvenes, que arrastran los promedios a la baja.
Según lo previsto por el estudio de Boston College, una estrategia puente permitiría a los inversores utilizar sus propios activos 401(k) para retirar una cantidad aproximadamente igual a lo que habrían sido sus beneficios del Seguro Social si reclamaran ahora. Podrían vivir con este dinero todo el tiempo que quisieran o mientras duraran sus activos, si no completamente hasta los 70 años.
“Pero incluso posponer el Seguro Social por un par de años daría como resultado un aumento sustancial en los beneficios”, dijo Wettstein.
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Hacerlo automático podría ayudar
El estudio fue diseñado para medir el interés potencial del público en una opción de puente y para sugerir formas de fomentar la participación.
Por ejemplo, el estudio recomienda hacer de una estrategia puente una opción predeterminada, lo que significa que un porcentaje de los activos 401(k) de un trabajador o jubilado se retiraría automáticamente, sin que la persona necesite autorizar cada transacción. Muchos planes de jubilación ya inscriben a los trabajadores para que participen como una opción predeterminada, lo que significa que los trabajadores participan automáticamente a menos que opten por no participar.
En este caso, los retiros automáticos ocurrirían a menos que las personas decidieran no participar o decidieran interrumpir.
Aunque Wettstein dijo que no tiene conocimiento de ningún empleador que ofrezca este tipo de orientación, los empleadores podrían implementar una estrategia puente sin ningún cambio legislativo o reglamentario. Los empleadores no tendrían que ofrecer fondos equivalentes u otros incentivos para fomentar la participación, aunque algunos podrían optar por hacerlo.
En el estudio, se explicaron brevemente varias opciones de estrategias puente a una muestra de trabajadores mayores, a quienes luego se les preguntó qué pensaban de la idea y cuánto de sus saldos 401(k) le asignarían. La mayoría de los participantes no aceptaron el plan, pero una “minoría sustancial” expresó diversos grados de interés.
Los impuestos juegan un papel en la decisión
Es importante tener en cuenta que cualquier persona que implemente una estrategia puente deberá prestar atención a varios problemas fiscales.
La mayoría de los retiros de planes de jubilación están sujetos a impuestos (a menos que provengan de una opción Roth). Eso sugiere que algunas personas podrían querer sacar dinero antes de reclamar el Seguro Social, para minimizar la posibilidad de que algunos de sus retiros de jubilación puedan empujar sus beneficios del Seguro Social a la categoría imponible.
Por otra parte, hacer retiros voluntarios de 401(k) o IRA ahora podría ser preferible a esperar hasta que entren en vigor las RMD o los retiros mínimos requeridos, generalmente después de los 72 años.
La idoneidad de una estrategia de retiro puente depende de muchos factores, incluido si usted podría permitirse el lujo de hacerlo, si tendría la disciplina para seguir el plan y cómo, si está casado, la situación financiera de su cónyuge podría afectar el análisis.
Pero es una estrategia que vale la pena considerar, por su cuenta o con la ayuda de un empleador, si aún no ha reclamado el Seguro Social.
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