No posponga el matrimonio hasta que esté libre de deudas, dicen los expertos

Por todo el normas culturales que la generación Z ha explotadoestán de acuerdo en que el matrimonio sigue siendo el hito más importante de la vida. Al menos, eso es según un estudio de El nudoque este año le preguntó a la generación de Gen Zers sobre si valoran cosas como el matrimonio, la compra de casas y tienen hijos. (El nudo, por supuesto, tiene un interés personal en la relevancia de las bodas, por lo que tal vez tome ese hallazgo con un grano de sal). La mayoría de los matrimonios clasificados en la parte superior de la lista, incluso si esta generación tiende, en promedio, a casarse más tarde que los que llegaron antes.

Pero Los Zillennials también tienden a tener más barreras económicas que esos datos demográficos más antiguos hicieron a su edad, incluidos algunos de los Tasas más altas de la deuda del consumidor En la historia estadounidense. Y la carga de las deudas y los préstamos está cambiando la forma en que las generaciones más jóvenes piensan en la planificación de bodas e incluso casarse. Algunas parejas que saben que finalmente quieren casarse están optando por retrasar sus compromisos hasta que estén completamente fuera de la deuda, un objetivo que para las personas más cargadas podría tomar más de varias décadas para darse cuenta.

A Encuesta de bankrate A partir de 2022, encontró que el 18 por ciento de la Generación Z y el 15 por ciento de los Millennials dijeron que retrasaron el matrimonio por razones financieras, en comparación con el 6 por ciento de la Generación X y el 2 por ciento de los Baby Boomers. Creditkarma informó en 2023 que más de la mitad de los millennials no quieren casarse hasta que sus “finanzas estén en orden”, y un Fundación Lumina y Gallup El informe del mismo año encontró que el 13 por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles han retrasado el matrimonio debido a su deuda.

Pero el nudo también encontró que aproximadamente el 90 por ciento de las parejas de la Generación Z priorizan la discusión sobre sus finanzas antes del matrimonio, que según la experta en presupuesto de bodas Lauren Kay refleja un deseo de “estar realmente alineado en esos objetivos e hitos” antes de comprometerse con una vida juntos. “Ya no es tabú, la gente habla [money] Anteriormente, “ella le dice a PS, lo que significa que más parejas de hoy están teniendo discusiones más honestas sobre su deuda y lo que se sienten cómodos trayendo a un matrimonio.

Expertos que aparecen en este artículo

Cortar es experto en presupuesto de bodas y editor ejecutivo en El nudo y El golpe.

Jack Howard es el jefe de bienestar monetario en Ally Bank y la cara del programa de psicología del dinero Raíces de dinero.

Solo EvansLMHC, es un terapeuta, orador y escritor certificado por la junta especializado en terapia financiera. También es presidenta electa de la Junta de la Asociación de Terapia Financiera y autora de “Siéntete bien las finanzas“

Esas conversaciones no son fáciles, dice Jack Howard, quien enseña una clase de psicología monetaria, raíces monetarias, para Ally Bank. “Cuando tienes ansiedad por el dinero y no tienes las herramientas para cambiar, apagas”, dice ella. “Es posible que tenga mucha deuda, pero si no tiene un plan para abordarlo, simplemente se detiene, se rinde. Dices que no me voy a casar, no tendré hijos, no voy a comprar una casa. Demasiado abrumador”.

Pero hay formas de manejar sus finanzas que no implican sacrificar los objetivos importantes de la vida, dice ella. “No soy fanático de poner su vida en espera hasta que todo esté pagado. ¿Debería evitar sus deudas? No. Pero tengamos una conversación al respecto y hagamos un plan para pagarlo”.

¿Tomaré la deuda de mi cónyuge si nos casamos?

Una preocupación principal en las asociaciones románticas entre una o varias personas con una deuda significativa es que su deuda se transferirá a su cónyuge una vez que estén casados, y viceversa. Pero ese no siempre es el caso. La deuda que se adquirió antes del matrimonio no se transferirá a un cónyuge, según Noticias de EE. UU. E informe mundial. La deuda adquirida durante un matrimonio es una historia diferente: su cónyuge puede ser responsable de esa deuda si vive en un estado de “propiedad comunitaria”. (Eso incluye a Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Además, Alaska, Florida, Kentucky, Dakota del Sur y Tennessee tienen un sistema de propiedad comunitaria opcional). Sin embargo, es la deuda conjunta, es ambas responsabilidades, independientemente de su estado.

Y aunque la deuda de su cónyuge probablemente no Afectar su puntaje de créditolos bancos e instituciones financieras analizarán sus dos puntajes de crédito al evaluar su elegibilidad para préstamos si solicitan juntos.

El terapeuta financiero Aja Evans es un gran admirador de la acuerdo prenupcial como un medio para articular claramente las expectativas financieras en un matrimonio. ¿Tiene inquietudes sobre absorber la deuda de su pareja una vez que esté casado? Los prenups existen exactamente por esa razón.

“Similar a los presupuestos, los prenups obtienen una mala representante”, le dice a PS. En su práctica, a menudo ayuda a las parejas a navegar por el proceso prenupcial y las emociones que puede mencionar. La asociación del prenupps con el divorcio hace que cualquiera que los busque parezca un villano, dice, pero realmente no tienen que ser algo negativo, o incluso un gran problema. “Podría decir: ‘Oye, dejas el matrimonio con lo que haya entrado, esta es su responsabilidad financiera, este es un activo matrimonial, y cómo vamos a dividir eso en caso de que algo le sucede a nuestra relación’”, dice ella.

Además de las preocupaciones sobre la deuda acumulada durante la vida matrimonial, algunas personas son reacios a acumular la carga de los gastos de boda además de sus deudas ya pendientes. Hay la sensación de que no pueden pagar una boda, o que deberían poner el dinero para que gastarían en la fiesta. pagando sus deudas en su lugar.

El nudo tiene un Herramienta de asesor de presupuesto Para “ayudar a educar a las parejas sobre los costos reales de la boda”, le dice Kay PS. No solo cura las recomendaciones de los proveedores que están dentro de sus medios, sino que le ayuda a establecer un presupuesto para la boda en primer lugar, según los precios promedio de la boda de donde sea que espere casarse. De esa manera, puede asegurarse de que el día de su boda no descarrile sus objetivos financieros de gran imagen.

¿Cómo puedo hablar con mi pareja sobre la deuda?

Howard dice que es importante comprender la totalidad de la deuda de su pareja, lo que puede afectar cosas como su capacidad para ahorrar para el pago inicial de una casa. Antes de saltar al matrimonio, debe comprender el puntaje de crédito de su pareja y si pagan o no sus facturas a tiempo.

Tanto Howard como Evans enfatizan que todos tienen una relación diferente con el dinero, y es importante investigar la suya antes de tomar estas grandes decisiones de vida con otra persona. La ansiedad por las deudas de su pareja es un reflejo de sus propios valores, así como la deuda de su pareja puede ser un reflejo de las suyas. “Estos problemas son mucho más grandes que la deuda”, dice Howard.

Para hacer planes sostenibles para su futuro, ya sea el matrimonio o algo más, debe hablar con su pareja sobre sus valores, objetivos y prejuicios de su dinero, y debe encontrar una manera de hacerlo sin juzgar. Evans aplaude a las parejas que hablan abiertamente sobre sus salarios, deudas, relación deuda / ingreso y opciones de estilo de vida sin perpetuar la vergüenza o la culpa.

“En lugar de ser un ataque de ‘tienes que Pague sus préstamos estudiantiles O no me estoy casando con usted, “puede ser”, no me siento estable si tenemos esta deuda “, explica. Si la deuda te hace preocuparte por asumir algo como una hipoteca, estar al frente de eso con tu pareja. Si tu incomodidad con la deuda proviene de otra cosa, reconocer eso también.

“Es muy fácil ponerse a la defensiva de inmediato”, dice ella. “Es una conversación muy incómoda, pero es muy necesaria si está pensando en avanzar con ellos por el resto de su vida”.

El asesoramiento financiero convencional nos haría pensar que el dinero no es emocional. Pero la verdad no podría ser más diferente, Evans dice: “El miedo, la inestabilidad, la vergüenza y la culpa más surgen en estas conversaciones. Hablando de dinero es muy vulnerable para las personas, pero eso significa que estás dejando que alguien entrara y no lo pase solo. [Your partner] Debería estar allí en toda la belleza que el mundo tiene para ofrecer, pero también en las dificultades. Debería haber una sensación de ‘Estamos en esto juntos, hagamos esto juntos’ “.

Si tiene la suerte de tener esa base sólida con una pareja, y si el matrimonio se siente bien, todos los expertos dicen que es mejor dar el salto que posponerlo hasta que su posición financiera haya cambiado. “Si estás esperando que la vida sea perfecta”, dice Howard, “estarás esperando toda tu vida”.