Muchos trabajadores creen que con 15 años cotizados recibirán la pensión completa, pero la realidad es distinta. La Seguridad Social solo reconoce el 50% de la base reguladora en ese caso. Te explicamos cómo se calcula la cuantía y cuántos años hacen falta para cobrar el 100%.
Alfonso Muñoz, funcionario de la Seguridad Social y especialista en pensiones, ha puesto sobre la mesa una confusión que afecta a miles de trabajadores próximos a la jubilación: cotizar 15 años no da derecho a la pensión completa. Aunque ese periodo es el mínimo exigido para acceder a la jubilación contributiva, la cuantía que se percibe dista mucho del 100% de la base reguladora.
La creencia de que basta con cumplir los 15 años de cotización para cobrar la totalidad de la pensión está muy extendida, pero la normativa es clara. Según la Ley General de la Seguridad Social, esos primeros 15 años solo permiten acceder al 50% de la base reguladora, es decir, la mitad de la cantidad que serviría de referencia para calcular la pensión. Para alcanzar el 100%, es necesario cotizar durante varias décadas más.
Cómo se calcula la pensión
El proceso de cálculo de la pensión de jubilación se compone de dos fases. Primero, se determina la base reguladora, que se obtiene a partir de las bases de cotización de los años previos a la jubilación. Desde 2026, la Seguridad Social aplica el sistema más favorable entre dos opciones: el tradicional, que toma como referencia los últimos 25 años cotizados, y un sistema alternativo que selecciona las 302 mejores bases de los 304 meses anteriores, dividiéndolas entre 352,33.
Una vez fijada la base reguladora, se aplica un porcentaje en función de los años cotizados. Los primeros 15 años otorgan el 50%. A partir de ahí, cada mes adicional suma un pequeño porcentaje, hasta llegar al máximo permitido. Por ejemplo, una persona con una base reguladora de 1.800 euros y solo 15 años cotizados recibiría 900 euros mensuales antes de posibles complementos o ajustes.
Cuántos años hacen falta para el 100%
La escala para alcanzar el 100% de la base reguladora se ha ido endureciendo. En 2026, se requieren 36 años y seis meses de cotización para lograrlo. A partir de 2027, la cifra sube a 37 años. El incremento del porcentaje es progresivo: tras los 15 años iniciales, cada mes adicional suma un 0,21% durante los primeros 49 meses y un 0,19% en los siguientes 209 meses. Desde 2027, el aumento será de un 0,19% durante los primeros 248 meses y un 0,18% en los 16 meses posteriores.
Es importante aclarar que cobrar el 100% de la base reguladora no significa recibir la pensión máxima ni igualar el último salario. La base reguladora se calcula sobre las bases de cotización, que pueden diferir notablemente del sueldo real, especialmente si ha habido periodos de cotización baja o lagunas laborales.
Errores frecuentes y contexto
La confusión sobre los años necesarios para la pensión completa no es nueva. Muchos trabajadores, al acercarse a la edad de jubilación, descubren que sus expectativas no se corresponden con la realidad del sistema. Este tipo de malentendidos también se observa en otros ámbitos laborales, como ocurre con los profesionales que emigran en busca de mejores condiciones, tal y como se refleja en el análisis sobre el ahorro real de una enfermera española en Noruega, disponible en este reportaje.
En definitiva, la clave para planificar la jubilación está en conocer con precisión cómo se calcula la pensión y qué requisitos exige la Seguridad Social. Revisar la vida laboral, consultar simuladores oficiales y mantenerse informado sobre los cambios normativos puede evitar sorpresas desagradables en el momento de retirarse.
