Daniel Kelly y su esposa compraron una casa móvil de doble ancho de 1977 en mayo por alrededor de $83,000 en Tropicana Sands, una comunidad para personas mayores de 55 años en Fort Myers, Florida. Pero se topó con obstáculos cuando trató de asegurarlo.
Los gerentes de Tropicana Sands le dijeron que probablemente no podría encontrar una compañía que ofreciera una póliza porque la casa era demasiado vieja. Dijo que consultó con un agente de seguros con sede en Florida que buscó y no pudo encontrar nada.
“Puedo asegurar un auto de la década de 1940, ¿por qué no puedo asegurar esto?” dijo Kelly.
Kelly tuvo suerte de que su tráiler se salvara en gran medida del huracán Ian, además de algunos daños por inundaciones. Pero para muchos floridanos cuyas casas fueron destruidas, ahora enfrentan la ardua tarea de reconstruir sin seguro o pagando precios aún más elevados en un mercado de seguros que ya estaba luchando. Las pérdidas causadas por el viento y la marejada ciclónica del huracán podrían alcanzar entre $ 28 mil millones y $ 47 mil millones, lo que la convierte en la tormenta más costosa de Florida desde que el huracán Andrew tocó tierra en 1992, según la firma de análisis de propiedades CoreLogic.
Incluso antes de Ian, el mercado de seguros de vivienda de la Florida estaba lidiando con miles de millones de dólares en pérdidas por una serie de desastres naturales, litigios desenfrenados y un aumento del fraude. El entorno difícil ha dejado a muchas aseguradoras fuera del negocio y ha provocado que otras aumenten sus precios o endurezcan sus restricciones, lo que dificulta que los floridanos obtengan un seguro.
Aquellos que logran asegurar sus hogares están viendo cómo los costos aumentan exponencialmente. Incluso antes del huracán Ian, se esperaba que el costo anual de una póliza de seguro promedio para propietarios de viviendas en Florida alcanzara los $4231 en 2022, casi tres veces el promedio de los EE. UU. de $1544.
“Están pagando más por menos cobertura”, dijo Tasha Carter, defensora del consumidor de seguros de Florida. “Pone a los consumidores en circunstancias desesperadas”.
Los costos se han vuelto tan altos que algunos propietarios han renunciado a la cobertura por completo. Alrededor del 12 % de los propietarios de Florida no tienen seguro de propiedad, o más del doble del promedio estadounidense del 5 %, según el Instituto de Información de Seguros, una organización de investigación financiada por la industria de seguros.
La industria de seguros de Florida ha visto dos años consecutivos de pérdidas técnicas netas que superan los mil millones de dólares cada año. Una serie de aseguradoras de propiedad, incluidas seis en lo que va del año, se han declarado insolventes, mientras que otras se están yendo del estado.
Hasta julio, 27 aseguradoras de Florida estaban en una lista de vigilancia estatal por su precaria situación financiera; Mark Friedlander, jefe de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros, espera que el huracán Ian provoque que al menos algunos de ellos caigan en la insolvencia.
La industria de seguros dice que los litigios demasiado entusiastas son en parte culpables. Las lagunas en la ley de Florida, incluidos los multiplicadores de tarifas que permiten a los abogados cobrar tarifas más altas por casos de seguros de propiedad, han convertido a Florida en un estado excesivamente litigioso, dijo Friedlander.
Florida actualmente tiene un promedio de alrededor de 100,000 demandas por reclamos de seguros de propietarios de viviendas por año, dijo. Eso se compara con solo 3600 en California, que tiene casi el doble de la población de Florida.
La Oficina de Regulación de Seguros de Florida dijo que el estado representa el 76% de las demandas de reclamos de seguros de propietarios de viviendas del país, pero solo el 9% de todos los reclamos de seguros de propietarios de viviendas.
“Históricamente, los abogados demandantes en Florida han encontrado formas de eludir cualquier esfuerzo por controlar los abusos del sistema legal, por lo que es probable que se necesiten reformas en curso para estabilizar aún más el mercado de seguros”, dijo Logan McFaddin de la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes.
Pero Amy Boggs, presidenta de la sección de propiedad de la Asociación de Justicia de Florida, un grupo que representa a los abogados, dijo que la industria de seguros también tiene la culpa por negarse a pagar las reclamaciones. Boggs dijo que los propietarios de viviendas recurren a los abogados “como último recurso”.
“Ningún titular de póliza quiere verse envuelto en años de litigios solo para reconstruir sus casas”, dijo. “Vienen a los abogados cuando su compañía de seguros paga menos de lo debido y no pueden reconstruir”.
El fraude desenfrenado, particularmente entre los contratistas de techos, también se ha sumado a los costos. Los reguladores dicen que es común que los contratistas vayan de puerta en puerta ofreciendo cubrir el deducible del seguro de propietarios de viviendas a cambio de presentar un reclamo de reemplazo completo del techo a su compañía de seguros de propiedad, reclamando daños por tormentas.
Las cosas se han puesto tan mal con los seguros que el gobernador de Florida, Ron DeSantis, convocó una sesión especial en mayo para abordar los problemas. Las nuevas leyes limitan las tarifas que los abogados pueden cobrar por algunos reclamos de seguros de propiedad y exigen que las aseguradoras aseguren casas con techos antiguos, algo que habían dejado de hacer debido al aumento de los reclamos por fraude.
La legislación también incluye un fondo de $150 millones que ofrecerá subvenciones a los propietarios de viviendas para realizar mejoras para protegerse contra los huracanes. Pero ese programa aún no se ha lanzado y los expertos dicen que tomará años revertir el daño al mercado de seguros de la Florida.
Mientras tanto, la crisis ha empujado a más propietarios de viviendas a Citizens Property Insurance Corp., la aseguradora respaldada por el estado que vende seguros de vivienda para aquellos que no pueden obtener cobertura a través de aseguradoras privadas.
Citizens tenía más de 1 millón de pólizas activas al 23 de septiembre, antes del golpe de Ian, según Michael Peltier, portavoz de Citizens. En 2019, ese número fue de aproximadamente 420.000. Dijo que la compañía había estado escribiendo entre 8,000 y 9,000 pólizas nuevas por semana, el doble en comparación con hace unos años. Citizens tiene 13.400 millones de dólares en reservas y predice que pagará 225.000 reclamaciones de Ian por un valor total de 3.700 millones de dólares.
Incluso si tienen un seguro de vivienda, muchos floridanos aún podrían enfrentar la ruina financiera debido a las inundaciones. Los daños por inundación no suelen estar cubiertos por el seguro de propietario de vivienda, pero pueden ser costosos; La División de Manejo de Emergencias de Florida dice que 1 pulgada de agua de inundación puede causar daños por $25,000.
Friedlander dijo que solo el 18% de los propietarios de Florida tienen seguro contra inundaciones, ya sea a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones del gobierno federal o de aseguradoras privadas. En algunas áreas costeras, más de la mitad de los propietarios de viviendas tienen seguro contra inundaciones, pero en las áreas del interior, donde las aguas de inundación continuaron aumentando incluso después de que pasó la tormenta, está más cerca del 5%.
Kelly, cuyo remolque en Fort Myers quedó saturado con 4 pies de agua salada y aguas residuales después del huracán Ian, podría haberse beneficiado de un seguro contra inundaciones. Pensó que tal vez no podría obtenerlo porque no tenía seguro de vivienda, pero ese no es el caso: el seguro contra inundaciones es completamente independiente e incluso los inquilinos pueden comprarlo, dicen los expertos.
“Lo dejé pasar cuando originalmente no pude encontrar a alguien que lo asegurara”, dijo. “Es un descuido costoso de mi parte”.
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El periodista de Associated Press Steve LeBlanc en Boston contribuyó a este despacho.
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Para obtener más cobertura del huracán Ian, visite: https://apnews.com/hub/hurricanes