¿Ayudarán las nuevas normas de seguros a las personas mayores? | Explicado

La historia hasta ahora: El Reglamento de la Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India (productos de seguros), 2024entró en vigor el 1 de abril. Introducido como parte de una agenda de reformas más amplia que el IRDAI ha estado impulsando activamente en los últimos meses, el nuevas normas que cubren diversos aspectos de los seguros de vida, generales y de salud han generado un interés considerable, particularmente en torno a un presunto cambio en el límite superior de edad para acogerse a una nueva cobertura de salud.

¿Qué abordan las nuevas regulaciones?

Las nuevas regulaciones, muy observadas, tienen como objetivo permitir que las aseguradoras respondan más rápidamente a las necesidades de los mercados emergentes, mejorar la facilidad para hacer negocios y mejorar la penetración de los seguros, garantizando al mismo tiempo la protección de los intereses de los asegurados. Se busca lograr el último objetivo alentando a las aseguradoras a cumplir con la buena gobernanza al diseñar y fijar el precio de sus productos.

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Específicamente para el seguro médico, las nuevas normas son importantes, por ejemplo, al reducir el “período de espera específico” de cuatro a tres años. Lo que esto significa es un tiempo de espera reducido, desde el momento en que se compra la póliza, para obtener cobertura de seguro para enfermedades/tratamientos específicos (excepto debido a un accidente). Según las nuevas normas, al finalizar el período de carencia, las enfermedades/tratamientos quedarán cubiertos siempre que la póliza haya sido renovada sin interrupción. El plazo para definir las enfermedades preexistentes también se ha fijado en tres años en la nueva normativa. Enfermedad preexistente se refiere a cualquier condición de salud, dolencia, lesión o enfermedad diagnosticada por un médico no más de tres años antes del comienzo de la póliza o para la cual se recomendó o recibió asesoramiento o tratamiento médico de un médico no más de tres años. antes de la fecha de emisión de la póliza.

La cobertura del tratamiento AYUSH (sistemas de Ayurveda, Yoga y Naturopatía, Unani, Siddha y Homeopatía) es otro aspecto destacado en las nuevas normas. Al exigir una póliza aprobada por la Junta para las aseguradoras, el regulador quiere que las compañías de seguros traten a AYUSH a la par con otras opciones de tratamiento. El reglamento anterior, que estuvo en vigor hasta el 31 de marzo de 2024, decía: “todas las aseguradoras pueden esforzarse por brindar cobertura para uno o más sistemas cubiertos por el tratamiento AYUSH, siempre que el tratamiento se haya realizado en hospitales o centros de atención médica sujetos a las pautas. según lo especifique la Autoridad de vez en cuando”.

El regulador también ha aconsejado a las aseguradoras que no rechacen la renovación de una póliza de seguro médico basándose en que el asegurado había presentado una reclamación o reclamaciones en los años anteriores de la póliza, excepto en el caso de pólizas basadas en beneficios en las que la póliza termina después del pago del beneficio cubierto por la póliza. como en el caso de una póliza de enfermedad crítica.

¿Qué cambios son relevantes para las personas mayores?

La notificación del 1 de abril intenta ampliar la cobertura del seguro desde una perspectiva demográfica, en línea con el objetivo de “Seguro para todos en 2047” del IRDAI. Por el contrario, el Reglamento del Seguro Médico de 2016, sobre la edad de entrada y salida, estipulaba que “todas las pólizas de seguro médico normalmente establecerán una edad de entrada de al menos hasta 65 años”. En otras palabras, según la normativa anterior, los aseguradores de salud no podían negar cobertura a las personas de hasta 65 años. Esto, sin embargo, no significa que hasta ahora todos los aseguradores fueran reacios a proporcionar cobertura de salud a las personas mayores de 65 años. Siddharth Singhal, director comercial de seguros médicos de Policybazaar.com, enumeró nueve pólizas ofrecidas por diferentes aseguradoras de salud, donde la edad máxima de ingreso es 99 años y cinco pólizas donde la edad máxima de ingreso es 75 años. Las nuevas regulaciones también han pedido a las aseguradoras que establezcan un canal separado para abordar las reclamaciones y quejas de las personas mayores relacionadas con los seguros médicos.

¿Cómo es probable que respondan las compañías de seguros a las nuevas regulaciones?

Dado que se trata más bien de un empujón del IRDAI, es probable que muchas aseguradoras generales que se ocupan de seguros de salud, así como aseguradoras de salud independientes, esperen y observen, mientras que algunas pueden comenzar a trabajar en nuevos productos para las personas mayores de 65 años. Las aseguradoras reformularán con el tiempo sus productos restableciendo la edad máxima de entrada a 99 años.

Hari Radhakrishnan, director regional de First Policy Insurance Brokers, observó que tampoco había ninguna restricción de edad explícita en las regulaciones anteriores. Cada producto de seguro médico tiene una edad mínima y máxima de ingreso, señaló, y agregó que las regulaciones anteriores tenían una disposición según la cual la edad máxima de ingreso debía ser de al menos 65 años. Ahora, esa disposición ha sido eliminada y por lo tanto las aseguradoras son libres de fijar sus edades mínima y máxima de ingreso.

¿Qué tan significativos son los cambios?

Si bien las medidas para mejorar el acceso son ciertamente bienvenidas, la asequibilidad o la capacidad de pagar primas es crucial para las personas mayores a la hora de optar por un seguro médico, especialmente en un momento en el que más necesitan la cobertura.

IRDAI, que no interfiere con el precio de los productos sanitarios, ha dicho en las nuevas regulaciones que “la prima permanecerá sin cambios durante la vigencia de la póliza. Las aseguradoras pueden ofrecer facilidades de pago de primas a plazos, [also] idear mecanismos o incentivos para recompensar a los asegurados por la entrada anticipada, las renovaciones continuas, la experiencia favorable en reclamaciones, los hábitos preventivos y de bienestar y divulgar por adelantado dichos mecanismos o incentivos en el prospecto y el documento de la póliza”.

En términos de comprar un seguro médico, “cuanto antes mejor” es algo que quienes buscan cobertura deberían tener en cuenta, subrayó Amitabh Jain, director de operaciones de Star Health & Allied Insurance, que se encuentra entre las pocas empresas que ya ofrecen seguro médico a aquellos mayores de 65 años en el momento de la entrada. “Comprar una póliza anticipadamente proporciona una cobertura integral, especialmente porque el riesgo de enfermedades aumenta con la edad. Los clientes asegurados que desarrollan dolencias como cáncer y afecciones cardíacas están cubiertos sin aumento de prima y con renovación de póliza garantizada. Sin embargo, sin seguro y con un mayor riesgo de hospitalización a medida que envejece, el riesgo debe incluirse en la prima”, explicó. Al reconocer la importancia de la asequibilidad de la prima como una consideración clave para muchos clientes, el Sr. Singhal de Policybazaar dijo que las pólizas de seguro médico se estaban volviendo cada vez más modulares con diferentes características dependiendo de la capacidad de pago de los clientes. Además, comprar una cobertura sanitaria joven significaría un menor período de espera.

Radhakrishnan dijo que los cambios dan mucha libertad a las aseguradoras para desarrollar productos para diversos segmentos demográficos. La capacidad de desarrollar productos con mejores características y asequibilidad dependerá en última instancia, en gran medida, de factores como la incidencia de enfermedades y la inflación médica, observó.