La tasa hipotecaria residencial fija promedio a cinco años saltó al 6,01 por ciento esta mañana, frente al 5,97 por ciento del lunes, según el proveedor de datos financieros Moneyfacts. Los arreglos de dos años son aún más caros con un promedio de 6,47 por ciento, frente al 6,42 por ciento de ayer.
Es preocupante que esto esté lejos de ser el final.
La tasa base del Banco de Inglaterra es actualmente del cinco por ciento, pero se espera que su comité de fijación de tasas la aumente en otros 50 puntos básicos en su próxima reunión el 3 de agosto, elevándola al 5,5 por ciento.
Se esperan dos aumentos adicionales de tasas de 0,25 por ciento en septiembre y noviembre. Si se cumplen, la tasa base alcanzará el seis por ciento.
En ese escenario, las hipotecas de tasa fija a dos años podrían dispararse hacia el 7.5 por ciento, acumulando aún más presión sobre los propietarios.
Hace un par de años, los ahorradores podían pedir prestado por dos por ciento o menos, por lo que este es un cambio dramático.
Ahora aquí está la parte realmente preocupante.
Aunque los precios de la vivienda cayeron un 3,5 por ciento en el año hasta junio, según Nationwide, el impacto total de las alzas en las tasas base aún no se ha hecho sentir.
La mayoría de los prestatarios todavía están protegidos por sus hipotecas de tasa fija existentes. Hasta ahora, menos de un millón de propietarios han tenido que volver a hipotecar, pero eso está cambiando rápidamente.
Un millón de propietarios verán expirar sus ofertas fijas en la segunda mitad de este año. Se enfrentan a pagar £ 442 adicionales al mes, o £ 5,304 al año, calcula Oxford Economic.
Otros 1,5 millones de hipotecas vencerán el próximo año, creando una crisis continua a medida que más prestatarios enfrentan tasas más altas.
Cuanto más aumenten las tasas hipotecarias, peor será.
Entonces, ¿qué tan mal se pondrá?
Cuando se trata de pronósticos de caída de precios de la vivienda, puede elegir. La Oficina de Responsabilidad Presupuestaria calcula que los precios caerán un modesto nueve por ciento, antes de comenzar a subir nuevamente en 2024.
Los titulares más alarmistas predicen choques de hasta un 25 o 35 por ciento, aunque creo que se equivocarán.
Si bien los prestatarios están bajo una intensa presión, un tercio de todos los propietarios de viviendas han liquidado su deuda y no tienen nada que temer.
La mayoría serán personas mayores que compraron su casa hace décadas y han disfrutado de años de crecimiento estelar de precios desde entonces.
Los compradores recientes de entre 30 y 40 años son los más vulnerables, ya que muchos se habrán esforzado al máximo para subirse a la escalera.
A medida que se desata la crisis del costo de la vida, tendrán dificultades para pagar costos hipotecarios más altos además de las altísimas facturas de alimentos y energía.
Una buena noticia es que el gobierno se está apoyando en los prestamistas para que sean indulgentes con los prestatarios en problemas, lo que podría evitar una ola de embargos.
Se les darán opciones como extender el plazo de su hipoteca o pagar solo los intereses de su hipoteca por un tiempo, aliviando la carga.
Mejor aún, el desempleo es bajo con solo 3.4 por ciento. Si bien hay trabajos disponibles, muchos propietarios deberían poder salir del paso.
Sin embargo, no estoy minimizando los desafíos.
Los propietarios desilusionados que compran para alquilar pueden deshacerse de sus propiedades a medida que los costos más altos de los préstamos reducen sus ingresos por alquiler, inundando el mercado con acciones baratas.
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La gran pregunta es qué sucede con la inflación y, por lo tanto, con las tasas de interés e hipotecas.
Hasta hace poco, el BoE pronosticaba que el crecimiento de los precios al consumidor caería al 5,1 por ciento para fines de año y seguiría cayendo en 2024.
En ese escenario relativamente optimista, el mercado inmobiliario podría evitar una caída total. La inflación está cayendo constantemente en los EE. UU. y Europa, pero está demostrando ser mucho más obstinada en el Reino Unido.
Un número creciente de analistas advierte que no habrá un regreso rápido a la era de las tasas de interés cercanas a cero, y tendremos que acostumbrarnos a las tasas hipotecarias más altas de hoy.
Los prestatarios preocupados deberían pagar de más su hipoteca si pueden para reducir la carga. La mayoría de las ofertas ahora permiten sobrepagos de hasta el 10 por ciento al año, pero primero revise la letra pequeña.
Por lo general, no puede pedir prestado un sobrepago de la hipoteca si necesita efectivo con urgencia, así que deje algo de efectivo a la mano para emergencias.
Espero que los precios de la vivienda caigan en la segunda mitad del año, mes tras mes. Sin embargo, el declive puede ser más lento de lo que advierten hoy los traficantes de fatalidades.
Ojala. No vale la pena pensar en la alternativa.
2023-07-04 17:21:00
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