Los ahorradores advierten sobre las “consecuencias desastrosas” de cometer un simple error en las pensiones | Finanzas personales | Finanzas

Se insta a los ahorradores a “pararse y pensar” antes de acceder a sus pensión marihuana antes de la “temporada máxima de retiros” en abril, mayo y junio.

Los retiros de pensiones flexibles tradicionalmente aumentan al comienzo del año fiscal, cuando los ahorradores aprovechan un nuevo conjunto de impuesto asignaciones.

La única excepción a esto fue en 2020, cuando la incertidumbre causada por la pandemia hizo que los ahorradores pausaran o redujeran los retiros.

Dado que los británicos enfrentan costos de vida más altos debido a una inflación persistentemente alta durante los últimos dos años, los retiros podrían alcanzar nuevos máximos en abril, mayo y junio de 2024.

Sin embargo, los expertos en inversiones de AJ Bell están advirtiendo a los británicos sobre las “consecuencias desastrosas” de esto, y las pensiones deberían ser el último activo que toquen los ahorradores.

Tom Selby, director de políticas públicas de AJ Bell, dijo: “El inicio del año fiscal es tradicionalmente la temporada alta de retiro de pensiones para las personas con pensiones de contribución definida (DC), con cientos de miles de ahorradores echando mano de su fondo de jubilación, muchos de ellos por por primera vez, para aprovechar un nuevo conjunto de desgravaciones del impuesto sobre la renta.

“Esto puede ser algo perfectamente sensato siempre que se tenga un plan de retiro bien pensado”.

Sin embargo, Selby señaló que el año pasado se produjo un “fuerte aumento” en los retiros, con un récord de £4 mil millones de libras en pagos imponibles tomados de las pensiones de manera flexible por 567.000 personas durante el trimestre, a un promedio de £7.100 por retiro.

Añadió: “Esto representó un aumento del 17 por ciento en el valor de los retiros en comparación con el mismo trimestre de 2022, y el aumento de la inflación sin duda fue un factor importante, ya que muchos ahorradores se vieron obligados a recurrir a sus fondos de pensiones para llegar a fin de mes.

“Aunque la inflación se está enfriando, los hogares siguen sintiendo el dolor de dos años de aumento de precios, y millones de personas se preparan para aumentos significativos en los costos mientras se preparan para volver a hipotecarse en un mundo con niveles de inflación mucho más altos. Tasas de interés.”

Dadas estas presiones actuales sobre las finanzas de los británicos, Selby señaló que es probable que se produzca otro aumento en el acceso a las pensiones en los próximos tres meses.

Dijo: “Cualquiera que esté considerando acceder a su pensión por primera vez o aumentar los retiros para hacer frente al aumento del costo de vida debería detenerse y pensar antes de tomar una decisión precipitada.

“Sacar dinero de su fondo de jubilación anticipadamente o retirar demasiado dinero demasiado pronto podría tener consecuencias desastrosas a largo plazo. Es más, las pensiones se benefician de un generoso tratamiento fiscal en caso de fallecimiento, lo que significa que a menudo tiene sentido que tu jubilación sea el último activo que toques”.

El acceso anticipado aumenta el riesgo de quedarse sin dinero durante la jubilación

Se puede acceder a las pensiones a partir de los 55 años, edad mínima de acceso que aumentará hasta los 57 años en 2028.

Para la mayoría de las personas, Selby dijo: “El objetivo del juego sigue siendo proporcionar ingresos para sustentar su estilo de vida durante la jubilación. Retirar demasiado y demasiado pronto de su fondo significa que aumentará el riesgo de quedarse sin dinero antes de tiempo y, posiblemente, de quedarse dependiendo del Pension del estado.”

Tomando a una persona de 55 años con una pensión de 100.000 libras esterlinas, Selby sugirió que, si retiraban 5.000 libras esterlinas al año, aumentando anualmente en línea con la inflación del dos por ciento, y disfrutaban de un crecimiento anual de la inversión del cuatro por ciento después de los cargos, su fondo podría se agota a los 80 años.

El acceso temprano también podría significar perder el crecimiento de la inversión

Los problemas de sostenibilidad creados al recibir un ingreso anticipado de su pensión se agravarán si las personas pierden simultáneamente el crecimiento de la inversión.

Selby dijo: “Si bien los ahorradores tienen total libertad sobre cómo invertir su fondo de jubilación, normalmente tiene sentido correr un poco menos de riesgo cuando empiezas a obtener ingresos de tu fondo”.

Provocando un gran recorte en las asignaciones anuales

Selby también advirtió a cualquiera que considere retirar ingresos sujetos a impuestos de su fondo de jubilación por primera vez que sea consciente del “grave impacto” que tendrá en su capacidad para ahorrar impuestos de manera eficiente en una pensión en el futuro.

Explicó: “Tomar incluso £1 de ingresos imponibles de su pensión de manera flexible activará la asignación anual para compra de dinero (MPAA), reduciendo potencialmente significativamente la cantidad que puede ahorrar en un impuesto de pensión de manera eficiente.

“Canciller jeremy caza al menos redujo este borde del precipicio aumentando la MPAA de £4.000 a £10.000, pero eso sigue siendo mucho menos que la asignación anual de £60.000”.

Además, el señor Selby señaló: “Si activa la MPAA, perderá la capacidad de ‘transferir’ asignaciones de pensiones no utilizadas de hasta tres años fiscales anteriores.

“Si tiene dificultades para llegar a fin de mes y su pensión es el único activo disponible para mantenerse, considere simplemente tomar su efectivo libre de impuestos (o una parte de su efectivo libre de impuestos), ya que esto no activará la MPAA.

“Como alternativa, también es posible acceder a hasta tres pensiones personales por valor de £10.000 o menos -y pensiones ocupacionales ilimitadas- sin activar la MPAA, siempre que se agote todo el fondo de una sola vez”.

Impuestos de sucesión

Las normas introducidas junto con las libertades de pensión significan que los ahorradores pueden traspasar las pensiones sobrantes completamente libres de impuestos si mueren antes de los 75 años.

Selby dijo: “Cuando el titular de la pensión fallece después de los 75 años, los fondos restantes se gravarán a la tasa marginal de su beneficiario cuando hagan un retiro”.

Para aquellos que quieren dejar bienes a sus seres queridos, Selby dijo: “A menudo tiene sentido dejar intacta la mayor parte posible de su pensión para minimizar su factura fiscal.

“Esto significa que cuando acceda de manera flexible a su pensión por primera vez, debe pensar no sólo en su estrategia de ingresos para la jubilación sino también en sus planes IHT. Si tiene dinero retenido en una ISA, por ejemplo, esto contará para su patrimonio en caso de muerte.

“Para aquellos que quieran traspasar su pensión a sus seres queridos, también es importante asegurarse de que los beneficiarios designados estén al día para que las personas adecuadas hereden su fondo”.