La demanda de hipotecas de compensación, que permiten a los prestatarios recortar los pagos de intereses mensuales mediante la vinculación a una cuenta bancaria con el prestamista, se ha disparado durante el año pasado, ya que muchos propietarios buscan aprovechar al máximo los ahorros acumulados durante el cierre.
El valor de las hipotecas compensadas completadas por el corredor hipotecario John Charcol en los primeros cuatro meses de 2021 fue más del doble del nivel en el mismo período en 2020, una tasa de crecimiento mucho más rápida que para otros tipos de hipotecas.
Nick Morrey, gerente técnico de productos de John Charcol, dijo: “Hay más personas con ahorros que buscan que trabajen más duro, pero no pierdan el control sobre esos fondos. La gente está usando el dinero para todo tipo de cosas: comprar segundas residencias o alquileres vacacionales, hacer mejoras en el hogar, pagar las tasas universitarias o pagar una boda “.
Las hipotecas compensadas vinculan un préstamo hipotecario con los ahorros de un prestatario, lo que efectivamente les permite reducir el saldo total de la hipoteca y, por lo tanto, recortar sus pagos mensuales y acortar los costos del préstamo durante su plazo. Una hipoteca de 150.000 libras esterlinas podría compensarse con un depósito de 50.000 libras esterlinas en la cuenta de ahorros, lo que significa que el prestatario pagaría solo las 100.000 libras esterlinas de deuda.
Los corredores dijeron que, además de recortar las facturas mensuales, las hipotecas de compensación ofrecían un nivel de flexibilidad valorado por los que ganan más o por aquellos con necesidades particulares, ya que también podría usarse como una forma de línea de crédito, poniendo los fondos a disposición inmediata del prestatario.
Las tasas de interés ultrabajas han dejado a las personas obteniendo ganancias insignificantes en sus cuentas de ahorro, mientras que las restricciones de bloqueo han limitado sus oportunidades de gasto, lo que ha generado mayores ahorros. Mientras tanto, el aumento del trabajo a domicilio ha impulsado la demanda de mejoras inmobiliarias y la compra de segundas viviendas.
Chris Sykes, consultor hipotecario de la corredora Private Finance, que ha visto un aumento del 20 por ciento en la demanda de compensaciones durante el año pasado, dijo que el dinero recaudado podría retenerse para una posible compra de una segunda vivienda, lo que permitirá al prestatario aprovechar una oportunidad. como comprador en efectivo cuando surgió uno.
Otro ejemplo podría ser un trabajador autónomo que espera pagar sus impuestos dos veces al año. “Ese dinero reservado para impuestos podría compensar su hipoteca mientras no se esté utilizando”, dijo.
Aaron Strutt, director de producto de la corredora Trinity Financial, dijo que la compañía había concertado recientemente una gran hipoteca de compensación para un comerciante financiero a través de un banco privado. “Quería tener acceso a efectivo para convertirse en socia de la empresa para la que trabajaba”, dijo.
Debido a su reputación de nicho, no todos los prestamistas ofrecen una opción de compensación, y la mayoría de los que sí cobran una pequeña prima en sus tasas de compensación. La tasa de compensación actual más baja es del 1,19 por ciento en un arreglo de dos años con Scottish Widows, un prestamista que no cobra tal prima, con una tarifa de £ 999.
Moneyfacts, el sitio web de finanzas, dijo esto en comparación con una tasa de mercado más amplia del 0,99 por ciento en una solución de dos años, disponible en remesas del prestamista TSB. Platform, la rama del Co-operative Bank que presta a través de corredores, dio a conocer una tasa aún más baja del 0,95 por ciento, por una tarifa fija de dos años con una tarifa de £ 1,499 para aquellos con un capital social de al menos el 40 por ciento.
Sykes dijo que el cliente de compensaciones “clásico” era el que ganaba más con un valor sustancial de la vivienda. Muchos buscan maximizar los ahorros mensuales contratando una hipoteca de solo interés. “Si está pidiendo prestado 500.000 libras esterlinas sólo con intereses y tiene 500.000 libras esterlinas en esa cuenta, su pago mensual es cero”, dijo.
Para calificar para tales acuerdos de solo interés, un solo solicitante normalmente necesitaría ganar al menos £ 75,000, o £ 100,000 para una pareja, con más de £ 400,000 de capital en la propiedad o un vehículo de pago sustituto, como ahorros u otras inversiones.
Andrew Montlake, director gerente de la corredora Coreco, dijo: “No es para todos, pero para aquellos para quienes es claramente beneficioso, funciona realmente bien. El problema con las hipotecas compensadas es que no mucha gente las conoce y pocos corredores las discuten con los clientes. Pero cuando la gente ha ahorrado tanto en los últimos 12 meses, es un producto que debería examinarse mucho más de lo que es “.