“Será un ahorro enorme”: por qué cada vez más personas en el Reino Unido están reduciendo su tamaño de vivienda | Propiedad

W.uando Richard Wise* se mudó de Londres a Margate en Kent hace tres años, no esperaba volver a mudarse pronto. Pero el gerente de la industria musical y su socio están planeando reducir su propiedad de cuatro a tres habitaciones después de que su tasa hipotecaria se cuadruplicó.

“Después del bombazo de Liz Truss [the September 2022 mini-budget that led to rising mortgage rates]los pagos de nuestras hipotecas se duplicaron el año pasado”, afirma este hombre de 40 años.

Aunque la pareja tuvo acceso a una herencia, que utilizaron para pagar parte de la hipoteca, su mayor desembolso mensual (la tasa saltó del 1,09% al 4,9%) puso a prueba su saldo bancario.

“Pensamos que podríamos aguantar, pero creemos que será más seguro reducir el tamaño”, dice.

Su casa salió al mercado en marzo, aunque Wise se siente agridulce por esto. “Es horrible; Me siento un poco enfermo. Somos muy afortunados de tener la opción de hacerlo, pero voy hacia adelante y hacia atrás pensando si esto es lo correcto para mi familia. Mi hija dijo que no quería que vendiéramos”.

Sin embargo, dice que sólo se mudarán si eso traerá alivio financiero a la familia. “Sólo lo haremos si hay un gran ahorro; De lo contrario, no vale la pena”.

Desde que ese notorio minipresupuesto hizo que las tasas hipotecarias se dispararan (en julio de 2023, el costo promedio de una solución de dos años alcanzó un máximo del 6,86%) y muchos han tenido dificultades para hacer frente.

Aunque las tasas han vuelto a caer (los nuevos acuerdos fijos a dos y cinco años ahora tienen un precio promedio de 5,81% y 5,38% respectivamente), muchas personas que están llegando al final de su acuerdo existente todavía ven cómo aumentan los costos de sus hipotecas. Esto ha llevado a muchos a analizar detenidamente formas de reducir sus costos, siendo una de las opciones la reducción de personal.

Esto incluye a Sophy Dale, de 50 años, una redactora que se mudó con su marido y su hija de un apartamento de tres habitaciones a uno de dos habitaciones, ambos en Edimburgo, en marzo.

“Estamos recortando significativamente el monto de nuestro préstamo hipotecario, lo que significa que pase lo que pase con la tasa, estaremos bien”, dice Dale. Tuvieron que lidiar con un estrés financiero adicional después de que ella sufriera una lesión cerebral traumática leve por una caída a fines de 2021, lo que significa que tiene que limitar sus horas de trabajo a cuatro por día.

Cuando terminó su hipoteca de tasa fija, la pareja pasó a un acuerdo de seguimiento que les costó £750 al mes. Su nueva hipoteca a cinco años en su casa más pequeña les está costando £330 al mes.

Como es el caso de Wise, el objetivo es recortar las facturas y reducir el potencial de estrés financiero. “Es más bien miedo a lo que podría pasar”, dice Dale. “Yo era un adolescente cuando las tasas hipotecarias se volvieron locas… y por eso me preocupan ese tipo de cifras aterradoras y [rates] fuera de control con el gobierno actual. Con todo aumentando, parece una pieza del rompecabezas sobre la que podemos tener control”.

Con una tasa hipotecaria más baja, dice que pueden ver la luz al final del túnel en términos de eventualmente pagarla. “Incluso si las tasas hipotecarias subieran por las nubes, todavía podríamos lograr pagar, mientras que con las hipotecas más grandes, si la tasa subiera al 10%, obviamente tendría un efecto en cadena mucho mayor, y Como mis horas de trabajo son limitadas, no necesariamente podría encontrar una manera de evitarlo”.

Un informe de 2023 del sitio de comparación Confused.com encontró que la mayor ganancia de la reducción de tamaño, según el valor de las propiedades, se obtuvo al pasar de una propiedad de cuatro habitaciones a una de tres habitaciones con una diferencia de precio promedio de £110,000.

Jason Webb*, de 35 años, que vive con su esposa y dos hijos de dos y cinco años en Westbrook en Thanet, Kent, está buscando cambiar de una propiedad de tres dormitorios a una de dos dormitorios después de poner su casa en el mercado hace unos años. Hace meses.

“Con una cosa tras otra, con la guerra en Ucrania, lo que está sucediendo en Medio Oriente, los problemas energéticos, todo parece más presurizado y volátil en este momento, y este es un elemento que podemos controlar”, dice.

“Estamos anticipando cualquier problema potencial y logrando que las cosas sean lo más buenas financieramente posible para la familia”.

El fisioterapeuta dice que están buscando casas con un precio de aproximadamente £40.000 menos que el valor de su propiedad actual, y añade que mudarse a la cercana Birchington también ahorraría en costes de transporte. Dice que con el aumento de los precios de los alimentos y las elevadas facturas de energía, “queremos crear más reservas y tener más para emergencias o si las cosas se vuelven más caras”.

Pero ¿qué pasa con los costos involucrados? El coste medio de mudarse de casa es de unas £15.000 una vez que se suman factores como los honorarios de los agentes inmobiliarios y las mudanzas, y dependiendo de dónde viva, el impuesto de timbre será una parte importante del cálculo. También puede haber que pagar cuotas hipotecarias.

Muchos dirían que casi tan importante es aliviar la tensión mental que la carga financiera adicional causada por las tasas hipotecarias más altas y la crisis del costo de vida ha impuesto a los hogares.

Es por eso que Wise cree que, a pesar de todos los costos asociados a la mudanza, la reducción de personal aún valdrá la pena.

“Es un plan de futuro a largo plazo”, afirma. “No serán ahorros inmediatos ya que tendremos que transferir la hipoteca, por lo que no ahorraremos el próximo año, pero se trata del futuro: será un ahorro enorme”.

Además, ayudará a su bienestar general: “También se trata de salud mental y estrés”.

Los pros y los contras de la reducción de personal

Los corredores están informando de un número creciente de consultas de propietarios que están considerando reducir su tamaño o de compradores primerizos que optan por propiedades más pequeñas como una forma de mantener bajos los costos hipotecarios. ¿Pero es esta una buena medida financiera? Hablamos con expertos sobre los pros y los contras.

“En años anteriores, cuando los tipos de interés eran muy bajos, parecía normal que los compradores primerizos, en particular, compraran una propiedad más grande de lo que dictaban sus necesidades”, dice David Sharpstone, director de la agencia hipotecaria CIS Mortgage Advice.

“Ahora que estamos en un período de tasas de interés más altas en comparación con los últimos 13 años, definitivamente he visto una tendencia entre los propietarios de viviendas a reducir su tamaño para reducir sus pagos hipotecarios, y los compradores primerizos que compran propiedades más pequeñas, o incluso pisos en lugar de casas”.

El asesor hipotecario Simply Lending afirma que en los últimos seis meses ha recibido el doble de solicitudes de reducción de personal. “Esto ha sido liderado por clientes que salen de acuerdos fijos y se enfrentan a un pago mensual que no pueden afrontar”, dice David White, su director de operaciones.

Sin embargo, advierte que esto no necesariamente producirá la bendición financiera que la gente espera. “Aunque la reducción de personal con frecuencia alivia la tensión financiera, dadas las tasas de interés y los precios de las propiedades persistentemente altos, los clientes a menudo encuentran que el alivio de la reducción es menos sustancial de lo previsto”.

Karen Noye, experta en hipotecas de la firma de gestión patrimonial Quilter, dice que el aumento de las tasas hipotecarias ha hecho que más personas piensen en formas de desbloquear efectivo y reducir sus gastos. “Aunque las tasas hipotecarias han bajado, hemos visto cómo la gente ve cómo sus nuevos pagos se disparan. Esto conduce inevitablemente a pensamientos de reducción de personal”.

Sin embargo, dice que cualquiera que esté considerando esto debería preguntarse si se está mudando para ahorrar dinero o para sobrevivir a este período difícil. Si las personas han calculado que no podrán afrontar los pagos de su hipoteca además de las elevadas facturas de alimentos y energía, entonces necesitan reducir su tamaño y liberar algo de capital y lograr costos mensuales más bajos.

“La cantidad que reduzcas dependerá de tus circunstancias específicas y de cuánto espacio necesites para acomodar a tu familia”, dice. “Mudarse de casa conlleva costos como honorarios de agentes inmobiliarios, costos legales y derechos de timbre”.

Sin embargo, si está considerando reducir su personal como una reacción instintiva al clima económico actual, es importante pensar detenidamente sus opciones.

“Su casa suele ser su activo más valioso, y aprovechar el capital que contiene y reducir su tamaño cuando llega a la jubilación en lugar de hacerlo antes de tiempo puede ser un elemento crucial de su provisión para la jubilación”, dice Noye. “Por lo tanto, presionar el botón de reducción de personal demasiado pronto en su vida si no es absolutamente necesario puede empeorar su situación financiera a largo plazo”.

Añade que la reducción de personal “es una solución a corto plazo para un problema potencialmente de corto plazo si las tasas comienzan a bajar más adelante este año. Antes de reducir su tamaño, es importante analizar sus finanzas de manera integral y ver si hay áreas en las que pueda ahorrar antes de considerar esto”.

*Los nombres han sido cambiados