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Los actores de la industria están recibiendo con agrado los esfuerzos federales para llevar la “banca abierta” a Canadá, pero también hay críticas de que, después de años de espera, es posible que los cambios no lleguen lo suficientemente rápido como para fomentar la innovación o permitir que los actores financieros más pequeños compitan con instituciones más grandes.

La banca abierta permite a los consumidores o clientes comerciales compartir información personal y financiera entre bancos aprobados y otras empresas. Por ejemplo, permitir que una aplicación de presupuesto recopile transacciones de varias cuentas bancarias y las recopile por usted, o un software de comparación de precios que analice sus hábitos de compra.

Las recientes medidas de Ottawa son “definitivamente un punto de inflexión”, según Parna Sabet-Stevenson, abogada especializada en servicios financieros y tecnología del bufete de abogados Gowling WLG de Toronto.

Ella dice que las promesas en el último presupuesto federal eventualmente permitirían a los canadienses compartir sus datos financieros de manera segura y eventualmente permitirían a las empresas grandes y pequeñas acceder a los datos de los clientes de los competidores, animándolos a idear nuevos productos y servicios.

Ese acceso solo sería con permiso, y sería seguro y estandarizado en todo Canadá, lo que, según Sabet-Stevenson, aborda las preocupaciones planteadas por las principales instituciones financieras en el pasado.

Los políticos federales han estado mencionando la banca abierta desde al menos 2018pero el presupuesto de la semana pasada finalmente destinó efectivo real: $1 millón para la Agencia de Consumo Financiero de Canadá para 2025 para comenzar a prepararse para supervisar un nuevo marco y sistema para la banca abierta, con $4,1 millones adicionales durante tres años para el Ministerio de Finanzas.

“La banca abierta significa que usted y no su banco tiene el control de su información financiera”, dijo Hanna Zaidi, vicepresidenta con sede en Toronto de la fintech canadiense Wealthsimple, que lleva mucho tiempo abogando por la banca abierta.

Zaidi dice que, con la banca abierta, es posible que un canadiense que solicite un producto financiero, como una hipoteca, no tenga que recopilar manualmente toda su información para una solicitud.

Todos los datos necesarios de un consumidor, como los saldos bancarios y los límites de crédito existentes, podrían compilarse de forma segura a través del prometido marco de banca abierta, lo que también podría facilitar que los canadienses cambien de banco o comparen productos financieros de lo que es hoy.

larga espera

Pero las empresas de tecnología financiera están frustradas porque Canadá se ha quedado atrás con respecto a países similares en el despliegue de la banca abierta, como Australia.

“¿Qué pasa, Canadá? ¿Por qué no podemos hacer esto?” dijo Andrew Dale, ejecutivo de la empresa financiera Float, centrada en los negocios.

Dale señala que Australia tardó menos de dos años desde el principio anunciando una revisión en 2017 a la legislación en 2019 para principios similares, y proporcionó casi quince veces la financiación.

Durante su larga espera de más de una década por la banca abierta, algunos en el sector han culpado del lento ritmo de Canadá a los grandes bancos que intentan mantener a los nuevos emergentes fuera del mercado.

“No creo que tengan interés en que esto vaya rápido”, dijo Julien Brault, cuya empresa fabrica la aplicación de presupuesto Hardbacon.

“No hay ningún precio político que pagar si no se implementa la banca abierta”, dijo, pero “cambiaría todo” para el software de presupuestación en Canadá si se implementa un marco de banca abierta.

Sin él, aplicaciones como la suya deben utilizar métodos más lentos y menos confiables para recopilar información financiera de sus usuarios.

Muchos confían en el “screen scraping” para acceder a datos de bancos más grandes, lo que generalmente implica que un cliente proporcione sus contraseñas bancarias en lo que el gobierno federal y algunas instituciones financieras describen como arriesgado y menos seguro.

Dale, de Float, dice que cree que no debería ser tan difícil implementar regulaciones que brinden a los consumidores la capacidad de elegir quién accede a sus datos financieros y cuándo.

“Tenemos seis bancos en este país que necesitan hacer algo junto con el gobierno. No es como en Estados Unidos, donde tenemos miles de instituciones”, dijo Dale.

CBC News preguntó a la Asociación de Banqueros Canadienses (CBA) si ella o sus instituciones miembros se oponen a acelerar el proceso.

La CBA no abordó directamente esta cuestión, pero en una declaración escrita dijo que apoya firmemente seguir adelante con un “marco bancario impulsado por el consumidor”.

“Los bancos apoyan firmemente un marco resiliente y centrado en el consumidor que obtenga los beneficios de intercambios de datos sólidos, seguros e impulsados ​​por el consumidor, al tiempo que gestiona adecuadamente los riesgos creados por la interacción entre datos más disponibles, actores más nuevos en el sistema y actores cada vez más sofisticados. fraude”, afirmó.

Sabet-Stevenson especula que, hace unos años, los grandes bancos “no tenían ningún deseo” de avanzar hacia la banca abierta porque no querían compartir los datos de los clientes.

Pero también dice que cree que desde entonces han cambiado sus perspectivas.

“Ya hemos superado eso”, dijo.

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La banca abierta también podría permitir a los bancos grandes y pequeños identificar tendencias de consumo y dirigirse a más clientes, según Scott Talbott, vicepresidente ejecutivo de la Electronic Transactions Association, un grupo comercial que representa a la industria de pagos.

“Al compartir sus datos bancarios, otro banco podría decir: ‘Oye, hemos notado que tienes muchos depósitos y ofrecemos un producto que podría ser mejor para ti o más adecuado para ti. Por favor, acércate a nosotros'”.

Incluso si se produce más lentamente de lo que a algunos les gustaría, Andrew Chau dice que la banca abierta beneficiaría a los consumidores al permitir que empresas como la suya compitan mejor con las grandes instituciones.

“Con una mayor competencia, naturalmente obtendrá mejores precios en lo que respecta a las comisiones bancarias, en lo que respecta a las comisiones que podría pagar al pedir dinero prestado, o incluso simplemente ganar tasas de interés más altas sobre sus ahorros”, dijo Chau, cofundador de Neo Financial, con sede en Calgary, que ofrece la tarjeta de crédito de la Bahía de Hudson y una variedad de otros productos financieros.

Cambiar de institución

Chau dice que los consumidores ahora tienen muchas dificultades para cambiar de institución financiera porque tienen que cambiar los pagos y alertar a los socios financieros manualmente, y pueden tener dificultades para trasladar otras inversiones o préstamos.

Su perspectiva es que los canadienses enfrentan consecuencias financieras directas por tener un retraso de “cinco, siete u ocho años” en comparación con los países europeos o Australia.

“Son los consumidores los que están pagando un precio más alto como resultado de plazos más lentos”, dijo Chau.

Los bancos también podrían colaborar más fácilmente una vez que se establezca un marco legal y técnico para la banca abierta, dice Lynnette Purda, profesora de finanzas de la Smith School of Business de la Queen’s University en Kingston, Ontario. .

“Hay un movimiento definido desde una perspectiva de competencia hacia la cooperación, la colaboración y la asociación”, dijo Purda.

Pero incluso con asociaciones, actores de la industria como Chau de Neo o Zaidi de Wealthsimple indican que los beneficios necesitarán la participación del gobierno.

Ambos compararon la introducción de la banca abierta con el momento en que los reguladores federales obligaron a las compañías telefónicas canadienses a permitir que los consumidores y las empresas conservaran los números de teléfono existentes.

“Aplique el mismo tipo de transferencia de sus datos a la información de sus servicios financieros”, explicó Zaidi, implicando que se necesita regulación para la banca abierta, o los actores establecidos no la facilitarán.

“Obligará a las instituciones financieras a competir por su negocio. Reducirá los costos. Será una plataforma para la innovación y nuevos casos de uso”, dijo. “Eso es lo que esperamos”.