Dave Ramsey contra Ramit Sethi: dos mentalidades monetarias: ¿cuál funciona para usted?

El gurú financiero Dave Ramsey cree que se puede ahorrar $22,995 más de 30 años al saltarse el café. Mientras tanto, el asesor financiero y autor Ramit Sethi cree que saltarse el café no es la forma en que los millonarios llegaron allí.

Ramsey y Sethi han ayudado a innumerables clientes a salir de deudas, hacer presupuestos de manera eficiente y alcanzar objetivos de vida como comprar una casa o ahorrar para la jubilación. Sin embargo, sus perspectivas sobre cómo vivir una vida rica y cómo llegar allí desde cero son únicas.

Ambos tuvieron pérdidas de dinero antes de recuperarse

Con especialización en bienes raíces y finanzas, Ramsey vivió una vida rica antes de que se desatara el infierno. A los 26 años, tenía una deuda inmobiliaria de 4 millones de dólares y se declaró en quiebra en 1988.

Unos años más tarde, en 1992, comenzó su primer programa de radio, “The Money Game”, en una estación de radio en dificultades, que luego se convirtió en “The Dave Ramsey Show”. Después de eso, nunca miró atrás.

Mientras tanto, Sethi provenía de una familia de clase media y tuvo que depender de subvenciones y becas para completar su educación en Stanford. Si bien logró ganar lo suficiente para sobrevivir, invirtió su primer cheque de beca en acciones y perdió la mitad inmediatamente.

Como estudiante de tecnología y psicología, comprendió desde el principio que el dinero es un juego mental, y que la estabilidad financiera se trata de decir “sí” a tu dinero y no restringirte de por vida para llegar a ese día dorado de jubilación.

Comprar versus alquilar una casa

Uno de los temas más debatidos hoy en día es si se debe comprar o alquilar una casa, ya que los precios de ambos se han disparado en esta nueva década. Ramsey cree en el sueño americano de comprar una casa a largo plazo, pero sólo cuando esté listo.

Quiere decir que debería poder comprar una casa con un excelente pago inicial y una hipoteca a tasa fija a no más de 15 años, con un límite del 25% de su salario neto.

Ramsey explicó que cuando usted alquila, el pago mensual es más alto que el pago de la hipoteca del propietario porque el propietario tiene que ganar dinero después de liquidar todas las obligaciones.

Añadió que a medida que los costos de la vivienda, como las primas de seguros y las reparaciones, aumentan con el tiempo, el propietario lo compensa aumentando el alquiler en la próxima renovación del contrato.

Mientras tanto, Sethi, el presentador de “Cómo hacerse rico” de Netflix, cree que puedes perder dinero incluso si vendes una casa con ganancias debido a “costos fantasmas”, como impuestos, seguros, mantenimiento, reparaciones, honorarios de agentes y cierre. costos.

El propietario promedio de una vivienda en Estados Unidos era estimado haber gastado más de $13,000 en mejoras al hogar, mantenimiento y costos de emergencia el año pasado.

Sethi cree que alquilar es más económico que comprar una casa en muchas ciudades de Estados Unidos. Él cree que el sueño americano de ser propietario de una vivienda unifamiliar de alquiler con una familia y un perro es el resultado de décadas de esfuerzos de marketing por parte del gobierno y las instituciones inmobiliarias.

Aunque Sethi comprará una casa en el futuro, lo que sería una “decisión terrible”, disfruta de las responsabilidades limitadas del alquiler. Sólo compraría si los “números” tuvieran sentido.

Si planea comprar una casa para alquilarla, Sethi instó a los compradores a considerar el pago inicial como una compra costosa antes de pensar en ello como una inversión.

Salir de la deuda

Ramsey ha ayudado a innumerables personas a pagar más mil millones de dólares endeudados en las últimas décadas. Su enfoque favorito es el método de la bola de nieve de la deuda en lugar del método de la avalancha.

Sostiene que encontrar motivación para saldar la deuda rápidamente es a veces más importante que pagar la deuda de la tarjeta de crédito con el interés más alto, lo que puede llevar mucho tiempo.

El método de la bola de nieve consiste en liquidar la deuda pendiente más pequeña independientemente de las tasas de interés. Cuando liquida el más pequeño rápidamente mientras obtiene los mínimos mensuales para el resto, utiliza ese dinero extra para la siguiente cuenta de préstamo.

Cuando ve un progreso real, como reducir sus cuentas de préstamos, puede aumentar su motivación para atacar el próximo préstamo con más compromiso.

Como licenciado en psicología, la visión de Sethi sobre el pago de la deuda se alinea con el enfoque de Ramsey. Si bien también favorece el método de pago en bola de nieve para liquidar deudas, Sethi instó a los clientes a trabajar para pagar más del mínimo mensual de todas las deudas siempre que sea posible.

Experimentó que la mayoría de las personas necesitan saber cuánto deben o de dónde viene el dinero para los pagos. Sethi también explora formas de reducir la carga de la deuda, como negociar tasas de interés con los acreedores para obtener un alivio temporal.

Puede ahorrarle miles de dólares en pagos de intereses si están de acuerdo. Él cree en tomar medidas en lugar de perfeccionarlas porque una vez que empiezas a rodar, siempre puedes modificarlas cuando sea necesario.

Enfoque presupuestario

La visión de Ramsey sobre el presupuesto es bastante sencilla. Usted se concentra en detallar sus entradas y salidas de efectivo mensuales que cubren sus cuatro paredes: comida, vivienda, servicios públicos y transporte.

Según su experiencia, Ramsey cree que reservar el 10% de sus ingresos para donarlo a organizaciones benéficas o causas similares es una excelente manera de comenzar a hacer un presupuesto con el espíritu de generosidad adecuado.

Para él, es vital ser responsable de sus movimientos de dinero e insta a todos a obligar a sus socios a votar sobre las decisiones financieras porque son importantes a largo plazo. Un consejo profesional que comparte es que cada mes es diferente y se debe crear un nuevo presupuesto cada mes con los cambios necesarios.

Si bien tener un nuevo presupuesto cada mes le ayuda a comprender mejor su progreso en el ahorro de dinero y los comportamientos asociados, también garantiza tener contabilizados los gastos no planificados que pueden surgir con el tiempo.

Mientras tanto, el enfoque de Sethi sobre la elaboración de presupuestos consiste más en gastar en lo que amas y reducir sin piedad en lo que no te gusta. Él cree que hacer un presupuesto no debería consistir en privarse, sino más bien en evitar cosas que no importan.

El plan de gasto consciente (CSP) de Sethi elimina las hojas de cálculo y las aplicaciones de presupuesto para brindarle una nueva perspectiva sobre el dinero.

Él cree que esta estrategia consiste en gastar primero y evitar el sentimiento de temor y culpa. Su CSP cubre una parte de gasto libre de culpa, para la cual puede ser difícil prepararse y minimizar, como tomar ese cóctel extra en la hora feliz o abordar un Uber a pesar de un recargo.

Él cree que reservar entre un 20% y un 30% de su salario neto para estos gastos ayuda a gestionar mejor las facturas sorpresa y la crisis de liquidez. Sethi entiende que decidir cuánto gastará funciona mejor que planificar cuánto desea ahorrar para que se atiendan todos los aspectos no negociables sin dejar de lado las cosas divertidas.

Planificación de jubilación

Ramsey experimentó que la mayoría de las personas que están en camino de alcanzar sus objetivos de jubilación tienen un plan por el que han trabajado duro durante mucho tiempo. Estas personas están enfocadas, han resistido agitaciones estresantes del mercado y pueden entender claramente cuándo jubilarse, qué quieren y cuánto dinero se necesita para cumplir con esas obligaciones.

Ramsey supuso que invertir el 15% de un ingreso bruto anual de 56.000 dólares en fondos mutuos de acciones de crecimiento decentes a través de vehículos de jubilación con ventajas fiscales como 401(k) o Roth IRA durante 25 años puede crear un corpus libre de impuestos de 1,1 millones de dólares.

También evitas impuestos sobre los retiros. Describió el miedo, la ansiedad y la impulsividad en torno a las cuotas universitarias de los niños, los gastos mensuales y la volatilidad del mercado como constantes, pero uno debe perseverar para invertir para la jubilación de todos modos y con diligencia. Es un maratón y la paciencia se convierte en tu mayor fortaleza.

Por otro lado, Sethi es un gran admirador de los fondos con fecha objetivo en materia de inversiones para la jubilación. Él dicho sólo necesitas saber la fecha en la que quieres jubilarte, y “la computadora sabe cuántos años tienes; sabe aproximadamente cuándo te vas a jubilar, digamos 65 años”. [years old] — y luego crea un bonito portafolio para ti”.

Los fondos con fecha objetivo distribuyen su efectivo en múltiples activos, como acciones, bonos y mercados de efectivo, para ayudarlo a construir un nido de huevos lo suficientemente gigante para jubilarse en la fecha que elija. A su vez, la diversificación de la cartera también minimiza su exposición a la volatilidad del mercado.

A Sethi le encantan porque es fácil invertir en ellos, no requieren conocimientos técnicos sobre acciones y cobran tan solo un 0,2% como comisión de inversión en comparación con el 2% de los vehículos de inversión tradicionales. Por tanto, es adecuado para nuevos inversores.