En la Declaración Económica de Otoño (FES), el gobierno liberal dio a conocer una iniciativa que llama Carta Hipotecaria Canadiense.
Según la declaración, la carta se basa en “orientaciones y expectativas existentes” sobre cómo se espera que las instituciones financieras traten a los prestatarios.
La viceprimera ministra y ministra de Finanzas, Chrystia Freeland, afirmó el martes que la carta es “una de las cosas más importantes” de la FES.
“Realmente reconozco que, dado que las tasas de interés han aumentado muy rápidamente, hay muchos, muchos canadienses que están preocupados por el aumento de sus hipotecas. Les preocupa poder permitirse el lujo de quedarse en sus propios hogares”, dijo Freeland. “Lo que decimos hoy es que entendemos que ésta es una situación desafiante y estamos aquí para ayudar”.
Entonces, ¿qué es exactamente la Carta Hipotecaria Canadiense, a quién pretende ayudar, qué reglas establece y cómo se hacen cumplir sus expectativas?
¿Es la Carta Hipotecaria Canadiense una ley?
No. La Carta Hipotecaria Canadiense [CMC] no es una ley y no hay planes de aprobar legislación que lo consagre como ley.
Un funcionario del Departamento de Finanzas que habló en segundo plano dijo a CBC News que la mejor manera de pensar en los estatutos es como una lista de “reglas y expectativas” que se espera que sigan los bancos.
La mayoría de las reglas de la carta se basan en la Guía sobre préstamos hipotecarios de consumo existentes en circunstancias excepcionalespublicado por la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) en julio.
El único lugar donde se han publicado o se publicarán las reglas de la CMC, dijo el funcionario, es en la Declaración Económica de Otoño.
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¿Qué dice la carta?
La carta contiene seis directrices sobre cómo se espera que los bancos traten a los “prestatarios vulnerables” bajo presión financiera. Según los estatutos, se espera que los bancos:
- Permitir extensiones temporales en el período de amortización para los titulares de hipotecas.
- Renunciar a las tarifas y costos que de otro modo se habrían cobrado por las medidas de alivio hipotecario.
- Eximir a los titulares de hipotecas asegurados de volver a calificar bajo la prueba de resistencia al cambiar de prestamista en el momento de la renovación de una hipoteca.
- Exigir a los bancos que se comuniquen con los propietarios de viviendas entre cuatro y seis meses antes de la renovación de su hipoteca para informarles sobre las opciones de asequibilidad.
- Permitir a los prestatarios realizar pagos a tanto alzado para evitar una amortización negativa o vender su residencia principal sin incurrir en multas por pago anticipado.
- Renunciar a los intereses sobre los intereses cuando las medidas de alivio hipotecario resulten en pagos hipotecarios que no cubran los pagos de intereses de un préstamo.
¿Alguna de estas reglas es nueva?
El funcionario de Finanzas dijo a CBC News que la mayoría de las medidas ya existían, pero es posible que no hayan sido claras o hayan sido difíciles de encontrar para los consumidores. Ponerlos en un solo lugar, dijo el funcionario, hace que sea más fácil para los prestatarios vulnerables conocer cuáles son sus opciones.
Una nueva regla es el requisito de que los bancos se comuniquen proactivamente con los prestatarios entre cuatro y seis meses antes de que sus hipotecas estén listas para renovarse.
La otra novedad es la exigencia de que los prestatarios asegurados superen la prueba de resistencia al cambiar de prestamista en el momento de la renovación de su hipoteca.
¿Quién es un ‘prestatario vulnerable’?
Los estatutos hipotecarios no definen “prestatario vulnerable”. Las pautas de la FCAC definen a un “consumidor en riesgo” como alguien “con un préstamo hipotecario residencial existente en su residencia principal que [is] experimentando estrés financiero severo, como resultado de circunstancias excepcionales, y [is] en riesgo de impago de la hipoteca.”
Cuando los bancos se comunican con todos los prestatarios entre cuatro y seis meses antes de que venzan sus hipotecas, los prestatarios pueden explicar su situación financiera única a los prestamistas y las dos partes pueden analizar sus opciones. Los bancos no deciden de forma independiente quién está en riesgo.
La Asociación de Banqueros Canadienses (CBA) utiliza datos de los principales bancos para determinar el número de hipotecas que están en mora cada mes desde enero de 1995.
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La CBA define una hipoteca en mora como aquella que no se ha pagado durante al menos tres meses. Según datos de la CBA, había 5.065.516 hipotecas en Canadá al 30 de septiembre de 2023 y el 0,16 por ciento, o 8.140, estaban en mora.
Ese porcentaje es superior al 0,14 por ciento en agosto de 2022, que fue el porcentaje de atrasos más bajo desde enero de 1995, cuando era del 0,50 por ciento.
Las estadísticas de hipotecas en mora de la CBA incluyen datos proporcionados por 11 miembros de la CBA, pero la CBA dice que las cooperativas de crédito y las compañías hipotecarias privadas también ofrecen hipotecas en Canadá que no están incluidas en los totales de atrasos.
¿Cómo se hacen cumplir las reglas y pautas?
El funcionario de Finanzas dijo a CBC News que los prestatarios a quienes no se les ofrecen las medidas de asequibilidad descritas en el estatuto hipotecario pueden presentar una queja en el Sitio web de la FCAC.
El sitio web de la FCAC dice que investiga quejas que involucran a instituciones financieras reguladas a nivel federal, incluidos bancos, cooperativas de crédito federales, bancos extranjeros autorizados, compañías de seguros y compañías fiduciarias y de préstamos.
El sitio web de la FCAC dice que utiliza información obtenida de sus investigaciones para “identificar y abordar situaciones”, pero no dice qué medidas se utilizan. La FCAC dice que el “número y tipo” de quejas que recibe se informa al Parlamento.
La Carta Hipotecaria Canadiense dice que el gobierno federal supervisa de cerca la “implementación y el cumplimiento de las medidas de ayuda de las instituciones financieras, incluidas las directrices de la FCAC”, pero no dice qué medidas de cumplimiento se aplican.
2023-11-23 11:00:00
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