Lo que los padres deben saber sobre cómo ahorrar para la universidad: –

Préstamos estudiantiles. Préstamos estudiantiles. Préstamos estudiantiles.

Con decenas de millones de prestatarios de préstamos federales para estudiantes que regresan al pago, mi bandeja de entrada ha sido lleno de preguntas sobre préstamos estudiantiles y diversas reglas de pago.

Pero también he estado escuchando uno Una pregunta intrigante, una y otra vez, que no se refiere directamente a préstamos o pagos, sino más bien a cómo evitarlos por completo. Y proviene de padres de niños que aún no han cambiado sus colecciones de pegatinas por préstamos estudiantiles.

“Tengo un niño pequeño que tiene unos seis años”, me dijo recientemente Caleb Queern, de Austin, Texas. “Y mis preguntas son, la número uno: ¿Cuánto deberíamos ahorrar desde ahora hasta el momento en que mi pequeño esté listo para la universidad? Y la número dos: ¿Cuál es la mejor manera de ahorrar para ello?”

Estas parecen preguntas eternas, pero parece haber preocupación entre algunos padres de que las respuestas finalmente puedan estar cambiando de color. Con el alto precio de una carrera de cuatro años y en aumento, así como la carga de la deuda por préstamos estudiantiles, es razonable que los padres jóvenes se pregunten: ¿estamos ahorrando? suficiente? ¿Deberíamos estar haciendo algo? diferentemente?

Para obtener respuestas, me comuniqué con el tipo que escribió el libro sobre el precio que se paga por la universidad. No realmente. Él escribió el libro, El precio que pagas por la universidad. Ron querido es el Tu dinero columnista de Los New York Times, y ahora está lanzando un nuevo curso en línea para padres interesados ​​en la universidad sobre los misterios de la ayuda por mérito.

Lo que sigue es nuestra conversación, que ha sido editada para mayor extensión y claridad.

son administrados por el estado 529 planes de ahorro para la universidad ¿Sigue siendo la mejor manera para que los padres ahorren para la educación universitaria de sus hijos? ¿Y cuánto es el ahorro? suficiente?

Es bueno ahorrar para la universidad si es posible y ahorrar tanto como sea razonablemente posible. Entonces, ya sabes, esa no es una fórmula algorítmica matemática. Pero es cierto que cuanto antes se empiece, más posibilidades tendrá de crecer el dinero. Y estos planes 529 ofrecen ventajas fiscales. Es posible que le ahorren dinero en impuestos estatales sobre la renta en el año en que ahorre dinero. Y luego, cuando retiras el dinero, quizás hasta 20 o 25 años después, no tienes que pagar ningún impuesto sobre el crecimiento de ese dinero. Y eso es una reducción de impuestos federales. Por lo tanto, es posible que obtenga exenciones fiscales estatales y una gran exención fiscal federal. Y ya sabes, eso puede valer la pena. [a lot] en ahorros en impuestos que de otro modo habría tenido que pagar si ahorra lo suficiente desde el principio. Es bueno guardar el dinero para un propósito particular y saber que estará ahí cuando lo necesite.

¿Dónde está el equilibrio entre poner dinero en el plan 529 de su hijo y ahorrar para su propia jubilación? ¿Es uno más importante que el otro?

Hay un viejo dicho en los círculos de planificación financiera que dice: No puedes pedir prestado para la jubilación, así que [prioritize] guardar dinero para la jubilación, [since] Puedes pedir prestado para pagar una educación universitaria. Bueno, resulta que eso no es cierto. Tú poder pedir prestado durante la jubilación a través de algo llamado hipoteca inversa. Entonces, ya sabes, es algo falso a primera vista, pero aquí llega a los componentes emocionales difíciles, ¿verdad?

La mayoría de nosotros no habríamos tenido hijos si no hubiéramos tenido la intención de ponerlos en primer lugar. Queremos que sean mejores y que lo hagan mejor, que tengan más y hagan más de lo que nosotros mismos pudimos hacer. Así que es fácil adoptar una actitud de sacrificio. Pero el desafío es que si tomas cada dólar extra que tienes y lo destinas a su educación con el tiempo, puedes terminar trabajando hasta los 75, 80 u 85 años. Y si no puedes trabajar, entonces ellos podrían encontrarse en una situación difícil. una especie de herencia inversa en la que pagan tus gastos todos esos años después. Así que no existe ninguna calculadora o ecuación matemática que pueda predecir el futuro, pero en el presente puedes preguntarte: ‘Bueno, ¿cuánta universidad será realmente suficiente para este niño o estos niños? ¿Y debemos ahorrar, ya sabes, el precio de lista de 400.000 dólares durante cuatro años en la Universidad de Nueva York? ¿Debemos tener eso guardado para cuando nuestro hijo cumpla 18 años? Y si es así, ¿a qué costo para los primeros 18 años de la vida de ese niño?

¿O podemos adoptar un enfoque más razonable y decir: ‘Oye, ¿qué pasaría si intentáramos ahorrar una cuarta parte o un tercio de lo que costaría una universidad estatal emblemática? ¿Por qué no vemos si podemos lograrlo y vemos qué tipo de estudiante tenemos entre manos? Y luego tal vez ese niño pueda trabajar mucho en la universidad, y tal vez aceptemos un trabajo extra o no tomemos vacaciones durante cinco años o, ya sabes, reduzcamos nuestras facturas de comestibles. Y luego tal vez pidamos prestado el resto. Y los padres piden prestada la mitad del importe restante y el niño pide prestado el resto. Muy pronto habrás pagado por un par de excelentes educación en tu principal universidad estatal o en una sucursal local o colegio comunitario. Y, ya sabes, para muchos niños, será una experiencia fantástica. Y no es una tarifa reducida en absoluto. No es ser barato. Es la definición misma del éxito.

Mencionaste que los padres pedían prestado. He pasado mucho tiempo hablando con padres que sacaron Préstamos PLUS para padres para ayudar a pagar la educación de sus hijos, y muchos de ellos ahora se sienten bastante infelices e incómodos. ¿Qué opina de los préstamos PLUS para padres?

Así que el préstamo federal PLUS para padres es un producto caro. Hay una gran tarifa inicial. El interés es alto. Siempre soy reacio a recomendar que la gente endeude demasiado allí. ¿Pero cuánto es demasiado? No hay mucha suscripción y no hay límite. Puedes pedir prestados los 400.000 dólares completos para la Universidad de Nueva York si así lo deseas. Y muy a menudo el gobierno federal se lo permitirá. Es una locura. Ahora, la mayoría de la gente no hará eso. Pero nuevamente, es tentador hacer todo lo que podamos para permitir que nuestros hijos cumplan sus sueños.

Nuevamente, si logras ahorrar una cuarta parte del costo de, ya sabes, un precio más razonable en lugar de NYU, tal vez sea tu universidad estatal local, ¿verdad? Así que ahorras entre $25,000 y $30,000 en los primeros 18 años de la vida de tu hijo, y luego escatimas, ahorras y encuentras una manera, ya sabes, durante los próximos cuatro años de pagar otro tercio de la educación de tu propio bolsillo. Tal vez sea un padre que trabaja más o acepta un trabajo con mayor remuneración. Tal vez sea el niño que trabaja 15 horas a la semana durante el año escolar y [more] durante el verano, pagando parte de sus propios gastos. Muy pronto habrás pagado el 50%, 60%, 80% del costo y luego, lo que quede, bueno, ya sabes, el niño puede pedir $30,000 en préstamos para estudiantes de pregrado y cambiar; creo que $31,000 es el límite ahora. Y entonces quizás los padres puedan pedir prestado el resto.

En ese momento, la carga de endeudamiento de los padres puede ser de $10,000, $20,000 o $30,000. Esta no es una cantidad de dinero escandalosa. Las personas que me preocupan son las personas que no han logrado ahorrar nada, que no tienen muchos ingresos y aún así van al programa federal PLUS y piden prestado una cantidad de dinero de seis cifras cuyos pagos mensuales serán de $1,000 al año. mes y simplemente no tienen esperanzas de devolverlo.

Usted ha mencionado universidades emblemáticas varias veces y me pregunto si existe una diferencia cualitativa entre un título de una universidad selectiva de élite y una universidad estatal emblemática, considerando que la primera podría requerir más deuda crediticia que la segunda.

Bueno, me alegra que estés descubriendo la distinción entre cuantitativo y cualitativo. Es perfectamente razonable mirar esto con dureza y decir: “Para el título que mi hijo de 17 años está seguro de que quiere, el graduado promedio de la Universidad X obtendrá Y, y el promedio Un graduado de la Universidad Z solo obtendrá A, ergo, vaya a esta escuela o no a esa escuela.’

Entiendo por qué el retorno cuantitativo es importante para mucha gente, pero también está el retorno de la amistad. Está el retorno de la tutoría. Está la calidad de la experiencia vivida en una escuela en particular. Son cuatro años de tu vida. Por eso no enojo a nadie que esté pensando en cosas que son más difíciles de medir.

Ahora, eso suena como una elusión de su pregunta, pero es absolutamente cierto que cuando usted compra un servicio y ese servicio se prestará durante cuatro años o tal vez cinco en muchos casos, hay todo tipo de factores que intervienen. midiendo su valor y tratando de determinar cuánto estás dispuesto a pagar por él. Así que animo a la gente a que hagan preguntas muy amplias sobre estas instituciones y luego se hagan preguntas realmente concretas:

¿Vas por la educación?

¿Vas a encontrar a tu gente? Los amigos que te recogerán y te llevarán por la vida.

¿Vas a encontrar mentores que pondrán tu cerebro al revés?

¿Vas por la credencial que te permitirá ser contador o enfermero?

¿Está buscando un tipo diferente de credencial que pueda abrir puertas a salas a las que de otro modo no tendría derecho a entrar?

Como padre que ahorra para la universidad, ¿cómo puede saber si lo está haciendo bien?

El sistema de financiación y pago de la educación universitaria residencial es sumamente complicado. No es culpa de los padres que intentan sortearlo. El precio es opaco y el descuento es impredecible. Entonces a la gente que está confundida les digo: ‘Los escucho’. Te siento. Y, de hecho, ahora mismo lo estoy viviendo como padre de un estudiante de último año de secundaria. No te castigues.

Gran parte del tipo de responsabilidades financieras que solían asumir el Estado o los empleadores ahora están siendo descargadas en montones sobre la población estadounidense. Y, ya sabes, como padre, tratar de criar a un buen ser humano y sacarlo al mundo, es muy complicado emocionalmente.

Ahorre todo lo que razonablemente pueda. Cualquier cantidad es mejor que ninguna. Y recuerde, si no puede guardar nada en absoluto, eso no es una señal de algún tipo de fracaso moral personal suyo. Existe un próspero sistema de colegios comunitarios en este país. Los niños conocen a los compañeros más increíbles en esas clases. Hay profesores dedicados. El costo es bajo, especialmente si pueden vivir en casa contigo. Y muchas de esas escuelas tienen acuerdos de transferencia con fantásticas universidades estatales donde luego puedes ir y hacer tus últimos dos años.

Esta no tiene por qué ser una propuesta de seis cifras. No tiene que ser una propuesta de 400.000 dólares. Ciertamente puede serlo. Y no estoy diciendo que sea un desperdicio si alguien gasta tanto, pero hay muchas maneras de navegar a través de este sistema y convertir a un joven de 22 años que está emocionado y, ya sabes, su cerebro ha crecido 5 veces. Y si no puede pagar todo eso por adelantado, no significa que haya hecho algo mal como padre.