En medio de todas las noticias de esta semana, una legislación que podría cambiar las reglas del juego pareció pasar desapercibida: la idea de reformar drásticamente la industria de informes crediticios de EE. UU.
“El buen crédito es una puerta de entrada a la riqueza”, dijo el martes la presidenta del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes, Maxine Waters, demócrata de California. “Sin embargo, durante demasiado tiempo, nuestro sistema de informes crediticios ha impedido que las personas de color y las personas de bajos ingresos tengan acceso al capital para iniciar una pequeña empresa; acceso a préstamos hipotecarios para convertirse en propietarios de viviendas; y acceso al crédito para hacer frente a emergencias financieras”.
Waters agregó que la Cámara aprobó dos proyectos de ley del comité antes de la pandemia, la Ley de CRÉDITO Integral y la Ley de Protección de su Puntaje de Crédito de 2021, que “proporcionan reformas a nuestro sistema de informes crediticios que se debían desde hace mucho tiempo”.
Ambos proyectos de ley están ahora nuevamente bajo consideración.
Durante la audiencia del martes, Waters y su comité escucharon a defensores de la protección del consumidor como Chi Chi Wu del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, quienes propusieron reemplazar el sistema de oficinas de crédito de tres empresas privadas por un registro de crédito público. Operaría bajo el paraguas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que protege a los consumidores contra prácticas injustas o abusivas.
“Si bien las agencias públicas no son perfectas, al menos no tendrían la obtención de ganancias como su principal prioridad”, dijo Wu al Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes durante su testimonio. “Ellos responderían a la presión pública y la supervisión del gobierno. También podrían ser encargados de desarrollar modelos de calificación crediticia para reducir la enorme desigualdad racial y económica en este país”.
Wu agregó: “El hecho de que se trate de empresas privadas con ánimo de lucro explica por qué las agencias de informes crediticios están expandiendo constantemente sus productos a usos, como empleo, seguros y evaluación de inquilinos, que en última instancia perjudican a los estadounidenses y contribuyen a la enorme desigualdad en nuestro país. nación.”
Waters señaló que la creación de una agencia de informes crediticios orientada al consumidor “sería una mejora importante con respecto al sistema actual de informes crediticios quebrado y sesgado”.
Además de la idea de una oficina de crédito única, Wu también propuso varias otras políticas que, si se implementan, podrían mejorar la vida financiera de los estadounidenses que luchan por mejorar su puntaje crediticio y su vida financiera:
- Prohibir el uso de la información del puntaje crediticio para fines no relacionados con las decisiones crediticias.. Esto significa que la mayoría de los empleadores ya no pueden utilizar los informes de crédito en su proceso de selección de candidatos.
- Reduzca la cantidad de tiempo que la información negativa permanece en su informe crediticio. La información como los pagos atrasados y los cobros caería después de 4 años en lugar de 7. Las quiebras continuarían durante 7 años.
- Limite la notificación de deudas médicas. Prohibirían la notificación de deudas médicas por servicios médicamente necesarios y retrasarían la notificación de facturas médicas impagas durante un año para darle tiempo para resolver problemas con hospitales y compañías de seguros.
- Proteger a las víctimas económicas del COVID-19. Los legisladores esperan poner una moratoria en el reporte de información negativa incurrida durante la pandemia y otros desastres.
Para ilustrar el impacto de COVID en el crédito al consumidor, Waters compartió una historia:
La semana pasada recibí una carta de un caballero de Ohio. En esta carta, explicó cómo había perdido su trabajo a causa de la pandemia. Sin su salario y sin la ayuda de ninguno de sus acreedores, no podía permitirse cubrir todas sus facturas. Aunque nunca antes se había perdido un pago con tarjeta de crédito, su puntaje crediticio se ha resentido tanto que escribió, y cito: “No podría obtener crédito ahora si le pagara a alguien para que me otorgue crédito”. Cerró su carta preguntando qué estaba haciendo este Comité para proteger a consumidores como él.
Como funcionan las cosas ahora
Actualmente, los estadounidenses tienen múltiples puntajes de cada una de las tres principales oficinas de informes. Los modelos de puntuación varían en cuanto a qué factores se ponderan más, pero todas las puntuaciones crediticias se utilizan para evaluar la capacidad de una persona para administrar el crédito y la deuda. Se utilizan para decidir quién obtiene un préstamo para el automóvil o la vivienda, tarjetas de crédito, apartamento.
Estos factores incluyen:
- Historial de pagos (¿Paga constantemente sus facturas a tiempo o tarde?)
- Utilización de crédito (¿Cuánto de su crédito total está utilizando actualmente?)
- Duración del historial crediticio (¿Cuánto tiempo llevan abiertas sus tarjetas de crédito y préstamos y están al día?)
- Nuevo crédito (¿Ha estado solicitando crédito con frecuencia últimamente?)
- Mezcla de crédito (¿Tiene una variedad de crédito, como préstamos y tarjetas de crédito?)
El objetivo: eliminar errores, garantizar prácticas justas, acabar con la confusión
Corregir errores en un informe de crédito (y mucho menos en las 3 versiones) puede ser un sistema bizantino de completar formularios y llamadas telefónicas.
“El hecho de que sus clientes sean acreedores y otros usuarios de la información explica las tasas de error inaceptables y el sesgo contra los consumidores que se quejan de los errores”, argumentó Wu, y agregó que “si los consumidores no pueden obtener una reparación legal para la FCRA (Informe de crédito justo Act), un medio clave de ejecución desaparece, lo que hace que el sistema de informes crediticios roto sea mucho, mucho más difícil de arreglar. Un registro de crédito público reemplazaría o proporcionaría una alternativa a este sistema roto “.
Tanto Wu como Waters hicieron referencia a una decisión reciente de la Corte Suprema, que redujo el caso presentado por un hombre de Arizona que había demandado con éxito a Transunion para obtener alivio después de que la verificación de crédito de un concesionario de automóviles lo marcara incorrectamente como en una lista de vigilancia de terroristas.
Pero incluso los errores más pequeños pueden costarle a largo plazo en forma de tasas de interés más altas en hipotecas y préstamos para automóviles, o posiblemente obtener una hipoteca o una solicitud de alquiler denegada, incluso si cumple con los requisitos de ingresos.
Puntajes FICO cruciales que necesitan actualizaciones
Para ayudar a los consumidores a proteger su crédito durante la pandemia, las agencias han extendido la disponibilidad de informes crediticios gratuitos hasta 2022. Sin embargo, estos informes generalmente no incluyen sus puntajes FICO. Aquellos por los que generalmente tiene que pagar a las agencias de crédito, especialmente si desea ver los que se usarán cuando vaya a comprar esa casa o automóvil y tener una idea de para qué tasa califica.
Otro problema relacionado con las hipotecas: aunque los puntajes FICO y Vantage se han recalibrado para reducir el impacto de la deuda médica, esos no son los utilizados por Fannie Mae y Freddie Mac durante el proceso de suscripción de la hipoteca. Entonces, para agilizar el proceso, muchos prestamistas usan los mismos puntajes FICO 5 (Equifax), 4 (Transunion) y 2 (Experian) menos tolerantes y, a menudo, toman su puntaje medio. Y nuevamente, estos son puntajes que los consumidores generalmente tienen que pagar para verlos. También se utilizan para evaluar las solicitudes de alquiler.
Su puntaje de crédito también afecta el pago de su seguro de automóvil, lo que determina si puede permitirse conducir ese automóvil al trabajo. Incluso podría influir en si consigue ese trabajo.
“Es esencialmente el boletín de calificaciones de la vida financiera de un consumidor”, dijo Wu. “Sin embargo, para un historial tan importante, los informes de crédito y las puntuaciones sufren profundos problemas y abusos”.