Los prestatarios con puntajes crediticios bajos se están atrasando en los pagos de sus préstamos para automóviles a medida que la inflación reduce el poder adquisitivo del consumidor.
Un informe de Cox Automotive encontró que el 1,89% de los préstamos para automóviles en enero estaban “gravemente en mora” y al menos 60 días atrasados en el pago, la tasa más alta desde 2006.
Otro informe de S&P Global Ratings publicado el mes pasado dice que más del 6% de los pagos de préstamos de alto riesgo (aquellos que generalmente se ofrecen a personas con puntajes crediticios más bajos que vienen con tasas de interés altas) tenían al menos 60 días de retraso a fines de 2022. Era el nivel más alto de diciembre desde que la agencia de calificación crediticia comenzó a rastrear en 2000.
“Creo que estamos empezando a ver el estrés en el consumidor”, dijo el analista de crédito de S&P. Amy Martín. “No solo son (la morosidad de los préstamos de alto riesgo) más altos que los niveles previos a la pandemia, son más altos que los de diciembre de 2008”.
¿Por qué está aumentando la morosidad de los préstamos?
Si bien el mercado laboral se mantiene fuerte, Martin señala que los consumidores están sintiendo los efectos de la inflación y el fin de los cheques de estímulo pandémico y los pagos de créditos fiscales por hijos.
Mientras tanto, las tasas de interés de los préstamos para automóviles han subido.
“Fueron golpeados con un doble golpe”, dijo Martin. “El consumidor de hipotecas de alto riesgo está siendo afectado en gran medida por las presiones inflacionarias, y sus préstamos para vehículos no son tan asequibles como en el pasado”.
Pero los préstamos de alto riesgo en los que los prestatarios se están atrasando siguen siendo una pequeña porción de los préstamos para automóviles en general. Cox Automotive descubrió que los compradores con puntajes de crédito de alto riesgo representaron solo el 5,2 % de las ventas en diciembre en comparación con el 13,9 % en 2017.
“La cartera general de préstamos automotrices todavía es relativamente saludable”, dijo Mark Schirmer, vocero de Cox Automotive. “Las tasas muy altas para los prestatarios de alto riesgo han dejado fuera del mercado a muchas de esas personas”.
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¿También suben los embargos?
Si bien la morosidad puede dañar los puntajes crediticios de los prestatarios y eventualmente conducir a embargos, Schirmer dijo que Cox Automotive está viendo un regreso a “niveles normales de embargos, no niveles de alerta roja”.
Pero a los prestatarios de alto riesgo les puede ir peor. S&P ha notado un aumento en las cancelaciones de los préstamos de alto riesgo, una métrica que a menudo significa que el automóvil fue embargado.
¿Seguirán aumentando los números?
Schirmer señaló que las recuperaciones suelen seguir las tasas de desempleo.
Si bien ha habido despidos masivos en la industria de la tecnología este año, el mercado laboral en general se mantiene sólido. La tasa de desempleo cayó del 3,5% al 3,4% en enero, la más baja desde 1969.
“Estaremos atentos al mercado laboral”, dijo Schirmer. “Si el desempleo comienza a aumentar, probablemente verá que aumentan las recuperaciones”.
¿Qué pueden hacer los consumidores?
Para los prestatarios que desean evitar quedarse atrás, podrían obtener una mejor oferta si firman un préstamo con una cooperativa de ahorro y crédito o un banco comunitario en lugar de un concesionario de automóviles, según Christopher Peterson, profesor de derecho de la Universidad de Utah y ex asesor de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
“Hay muchas prácticas duras por parte de los concesionarios de automóviles y las compañías financieras de automóviles que están impulsando préstamos inasequibles con costosos complementos para los consumidores”, dijo. “Puede ser útil tratar la compra del automóvil y la compra del préstamo para comprar el automóvil como entidades completamente separadas y hacer el préstamo primero”.
Excavar más hondo:
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