Susan, una ama de casa, y Jeff, un cirujano, han trabajado duro durante décadas y ahora valen más de un millón de dólares. Han estado casados durante 19 años y tienen dos hijos. Como padres responsables, suscribieron pólizas de seguro a largo plazo, se aseguraron de que sus hijos tuvieran lo que necesitaban e incluso se asociaron con un asesor financiero cuando las cosas se pusieron complejas.
Ahora, tienen una deuda de 914.000 dólares a pesar de un ingreso anual de 665.000 dólares. en un podcast Con el autor millonario y presentador de “Cómo hacerse rico” de Netflix, Ramit Sethi, la pareja se dio cuenta de que el 70% de sus ingresos anuales eran costos fijos y están en camino de perder más de $800,000 en honorarios de asesores financieros durante las próximas tres décadas.
¿Qué salió mal?
Sethi había mencionado que las personas que ganan más de 150.000 dólares al año dejan de realizar un seguimiento diligente de sus finanzas. Lo mismo pasó con la pareja.
Demasiadas pólizas de seguro y ningún presupuesto
Jeff, de 50 años, se sintió atraído a comprar una póliza de seguro de vida completa y productos similares para él y su familia cuando era pasante hace más de una década. Actualmente tiene demasiadas pólizas, lo que le cuesta 1.687 dólares al mes.
Sethi explicó que las personas que venden pólizas a menudo se acercan a médicos residentes que trabajan en turnos de 18 horas y ganan 40.000 dólares al año, ya que a los médicos normalmente se les garantiza un salario alto. Jeff también adquirió cobertura adicional por incapacidad en caso de que no pudiera operar.
En cuanto al presupuesto, la pareja gasta más de $13,000 mensuales en regalos, salir a cenar, niños, comestibles, mascotas y películas. Susan dijo que no pueden establecer límites cuando sus hijos piden algo. Si bien intenta mantener sus gastos bajos, ceñirse a un presupuesto mensual con la ayuda de Jeff ha sido una tarea engorrosa.
Jeff comenzó a ganar un salario alto a la edad de 40 años. “Ganamos $380,000 al año pero todavía estábamos luchando… No estaba gastando dinero… en todo caso, estaba más asustado porque lo estaba desperdiciando”. dijo Susan.
No investigar a los asesores financieros
La pareja empezó a buscar asesores financieros cuando se mudaron de casa y las cosas se complicaron. Necesitaban nuevas cuentas bancarias, una hipoteca y una forma de vender la antigua casa.
Un agente inmobiliario los remitió a un banco, que a su vez los remitió a su división de gestión patrimonial. Jeff transfirió sus ahorros para la jubilación a nuevas cuentas de corretaje administradas por asesores, quienes le cobraron una tarifa del 1,24% de los activos bajo administración (AUM).
Sethi demostró que los 460.000 dólares de Jeff en una sola cuenta de corretaje administrada por asesores generarán una asombrosa tarifa de 863.170,21 dólares durante 35 años con rendimientos anuales del 5%. Eso es $6,000 al año o $500 en tarifas mensuales. Hizo hincapié en que la cantidad eventualmente se convertirá en $600, luego $800, y así sucesivamente a medida que la cartera crezca. Por lo tanto, evite los asesores financieros que cobran comisiones y que cobran un porcentaje de sus activos en concepto de honorarios. En su lugar, opte por un asesor financiero con tarifa fija que siga los estándares fiduciarios, añadió Sethi.
Anualidad y Préstamos
Si bien Jeff también se inscribió en una anualidad, necesitaba saldar una antigua deuda de tarjeta de crédito de $10,000. Eso le hizo pedir un préstamo de la póliza de seguro de vida total, que ahora tiene un saldo pendiente de 40.000 dólares. Esta política ha sido el desacuerdo recurrente más considerable de la pareja.
Susan dijo que fue una “pérdida de dinero y nos engañó”. Más tarde aprendió que las pólizas de seguro de vida total no son inversiones; la mayor parte del dinero se gasta en comisiones. Jeff continuó pagando las primas ya que eran solo $272 mensuales y aparentemente no estaba preocupado por el préstamo.
Según Sethi, Bloomberg informó que “un cliente habría renunciado en promedio a un beneficio estimado de 54.000 dólares por cada 100.000 dólares invertidos” en una anualidad.
Evitar la charla sobre el dinero
Sethi entendió que a Jeff le resultaba difícil reconocer sus malas decisiones financieras. Jeff creció en Filadelfia y vio a su padre hacer malas jugadas de dinero. Perdió grandes cantidades después de buscar el consejo de su cuñado.
Mientras tanto, Susan creció con una madre soltera y solo un poco de dinero. Aunque era la única de su familia que asistía a la universidad, nunca podía soñar en grande. Naturalmente, hablar de dinero a menudo generaba desacuerdos entre ellos.
Nuevo investigación de Empower reveló que el 62% de los 2.000 adultos estadounidenses encuestados no hablaban de dinero. Alrededor del 32% hablaría más de la muerte que de las finanzas.
Susan quería entender todos los números, pero no tenían un plan a largo plazo y nunca hablaron realmente sobre cómo se imaginaban a sí mismos en los próximos cinco años mientras luchaban contra las facturas y deudas existentes. Esta es la historia de la mayoría de los hogares: quieren mejorar su vida financiera, pero necesitan las herramientas adecuadas o acceso a asesoramiento.
Sethi explica el estándar fiduciario
Sethi dijo que la industria médica está compartimentada, donde los médicos no participan en la facturación. Sin embargo, la industria financiera funciona de manera diferente. Si acude a un agente hipotecario, un vendedor de seguros o un asesor financiero, es posible que pasen por alto sus intereses.
Los asesores no fiduciarios no están obligados legalmente a priorizar sus objetivos. Por tanto, pueden recomendar productos de inversión que les resulten más rentables. Mientras tanto, los asesores fiduciarios están obligados legalmente a recomendar los productos que sean mejores para usted.
Sethi señaló que Wall Street se opuso al estándar fiduciario y constantemente ha tratado de “diluirlo y abolirlo”. Los administradores de fondos, junto con los republicanos, dañaron el sistema fiduciario durante la Administración Trump en 2018. Poco después, la venta de anualidades de renta fija aumentó un 40%. Según él, el dinero es político.
¿Cómo encontrar un asesor financiero?
Antes de buscar asesores, es vital saber cómo pueden ayudar. En primer lugar, pueden ayudar a navegar la nueva normalidad de volatilidad y altos costos de vida. También pueden trazar una hoja de ruta detallada, adaptarse a las nuevas tendencias y ayudar a mantener las emociones a raya.
Si bien un planificador financiero certificado (CFA) puede supervisar sus finanzas generales y su planificación de jubilación, usted puede encontrar asesores que se especialicen en campos relacionados con sus necesidades. Consultar con un administrador patrimonial puede resultar útil si tiene activos de alto valor. Para obtener ayuda con los impuestos y la planificación patrimonial, puede buscar un contador público registrado.
La historia de Susan y Jeff nos enseña que las personas pueden volverse preocupadas, ansiosas o temerosas por el dinero, independientemente de sus ingresos. Según un intelliflo encuesta, el 52% de los estadounidenses recurre a familiares y personas cercanas en busca de consejo, mientras que el 41% recurre a fuentes digitales como podcasts. Sin embargo, el 59% busca asesoramiento financiero pero necesita ayuda para saber dónde conseguirlo.
Comenzando con bases de datos en línea accesibles como Asociación de planificación financiera y el Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales puede ser un buen punto de partida. Puede filtrar las búsquedas según las credenciales, la especialización y las tarifas antes de verificarlas con la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC).
Según un Sede de asesoramiento Según el informe de 2023, los asesores financieros suelen cobrar una tarifa fija de entre 7.500 y 55.000 dólares o una tasa porcentual del 1,02% de los activos gestionados por una cartera de 1 millón de dólares.
¿Qué están planeando Susan y Jeff para el futuro?
Después de presenciar el dinero que estaban a punto de desperdiciar en honorarios, Jeff pareció que podría considerar cambiar de asesor a pesar de que comparte una buena relación con el actual. Sethi dijo que la mejor manera de cambiar de asesor es mantener comunicaciones únicamente por correo electrónico. Si recibe llamadas telefónicas de pánico del asesor, sea transparente acerca de los honorarios y hágales saber que no es nada personal.
Susan y Jeff planean cancelar la póliza de seguro de vida total y programar reuniones familiares con los niños sobre las finanzas del hogar. Sethi los instó a fomentar una relación sana con los niños, como discutir cómo gastan el dinero, establecer prioridades y explicarles cómo gastan sin sentirse culpables.
También enfatizó que no deberían pagar 800.000 dólares en comisiones cuando podrían evitar la mayor parte con ETF o fondos indexados de bajo costo. A medida que los robo-advisors con funciones automatizadas de inversión y reequilibrio a costos mínimos continúan ganando terreno en el mercado, sus capacidades se limitan a los conjuntos de datos con los que operan. Los robo-advisors pueden adaptarse a carteras pequeñas y medianas, pero aún deben igualar la experiencia y la intuición de los asesores financieros fiduciarios que gestionan carteras más grandes.
2024-04-23 06:32:06
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